Новые критерии для блокировки счетов россиян от Центробанка

Банк России опубликовал поправки к Положению № 375-п, которые касаются признаков сомнительных операций. Перечень таких признаков сейчас содержит более 100 позиций, и если действия клиента попадают под некоторые пункты, то у банка есть основания приостановить или отказать в проведении транзакции, а в крайнем случае расторгнуть договор с таким клиентом.

Своеволие банков

Практика показывает, что банки в попытках обезопасить себя охотнее прибегают к блокировке счетов, не проявляя желание разобраться в ситуации с клиентом.

Теперь Центральный банк РФ озаботился вопросом актуальности антиотмывочного законодательства.

Например, человек заказывает карту в банке, затем на нее начинают приходить крупные суммы денег, он их снимает со всевозможными комиссиями через банкоматы этого банка, и эту карту банк блокирует, так как есть подозрение на обнал.

Есть и другая ситуация, когда человек пользуется картой, совершает обычные операции, тут ему один раз приходит крупная сумма, он идет снимать деньги, а ему карту блокируют по той же причине. Человек пытается доказать, что это его деньги, например, предоставляет расписку о возврате долга, но банку все равно – карту блокируют, а все средства следует снимать через кассу с самой высокой комиссией.

Кроме того, перечень касается юридических лиц и ИП. Участились случаи, когда компания получает деньги от контрагента, а его почему-то считают сомнительным в банке принимающей стороны.

Денежный перевод блокируют, счета компании блокируют, компания попадает в некий черный список, и никто подробно не разбирается в причинах и их не разъясняет. Якобы блокировка осуществляется в рамках действующего законодательства.

Здесь стоит добавить, что эта процедура спорная и можно написать жалобу в Центробанк и подать в суд, по крайней мере, на компенсацию, но очень мало людей поступают таким образом.

Существует много историй предпринимателей, имевших несчастье столкнуться с антиотмывочным законом, и все претензии можно кратко свести к одной – слишком уж своевольным и закрытым бывает поведение банков.

В конце прошлого года Центральный банк даже выступил с рекомендацией хотя бы сообщать бизнесу, по какой причине счет заблокировали.

В середине февраля 2020 года в ЦБ РФ заявили, мол, у нас есть список критериев, на которые ориентируются в банке, мы немного его поменяем, уберем что-то не актуальное, добавим что-то новое.

Что изменится

О том, что некоторые признаки сомнительных операций, на которые приходится обращать внимание банкам, уже устарели, глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила еще год назад, и вот свершилось.

Интересно, что критерии ЦБ РФ предлагают убрать из перечня сомнительных операций операции с высокими комиссиями, а также сложные расчеты по нестандартным схемам. Здесь «выдохнут» компании, использующие несколько видов налогообложения и работающие с несколькими контрагентами, в том числе и иностранными, используя валютные счета.

Некоммерческим организациям все же не расслабиться, ЦБ предложил ввести в перечень признаков сомнительных операций перечисления в пользу НКО от российских граждан и компаний, получающих деньги из-за рубежа, это позволит банкам считать перевод подозрительным.

Перечисления средств в пользу НКО со стороны физических лиц или компаний, получивших финансирование из-за рубежа, можно отнести к подозрительным финансовым операциям при двух условиях: во-первых, оно должно носить регулярный характер, например в течение недели после получения иностранного финансирования ежемесячно или ежегодно. Во-вторых, сумма переведенных на счет НКО средств должна быть примерно равна сумме, полученной из другой страны.

Далее ЦБ указывает, что сомнительными будут считаться операции, которые совершаются с одного устройства и одной группы IP-адресов по счетам разных компаний, зарегистрированных в разных странах и принадлежащих разным собственникам.

С одной стороны, актуальное замечание, действительно, группа лиц, управляющих несколькими юридическими лицами и совершающих частые платежи друг другу, могут попасть под подозрение, как ведущие незаконную деятельность. Однако, с другой стороны, разве один человек не может управлять несколькими юридическими лицами? Разве у нас запрещено развитие бизнеса одним человеком?

Официально, конечно, это не порицается, но если человек установил несколько клиентов банков на свой компьютер, то его счета могут начать блокировать.

Здесь, кстати, вопрос, а как вообще сам банк будет вычислять IP-адрес отправителя платежа банка?

В банке отслеживают реквизиты отправителя, назначение, суммы, частоту переводов, движения средств получателя, в этой цепочке отсутствует мониторинг IP-адресов. Разве у банков есть такие полномочия? Вообще, борьбой с отмыванием должны заниматься соответствующие органы.

За 2019 год банками было заблокировано порядка 700 000 счетов компаний, у которых есть директор, бухгалтер, сотрудники и действующий легальный бизнес. И что было дальше? Были ли какие-то действия со стороны правоохранительных органов? Ведь блокировка осуществлена по подозрению в нарушении российского законодательства.

Ответ – нет. Уголовных дел нет, счета просто заблокировали, компания открывает новые и работает дальше. Неважно, нарушает эта компания законодательство или нет, дальше банка эта ситуация не уходит, и в этом весь абсурд существования подобного списка критериев.

К тому же в этом списке теперь появились очень интересные критерии. В список признаков сомнительных операций впервые вошли операции, связанные с приобретением или продажей виртуальных активов, хотя основной закон о цифровых финансовых активах, который должен регулировать эту отрасль, до сих пор не принят.

При этом предметом законопроекта являются виртуальные активы и цифровые финансовые активы, под которыми в последней версии проекта понимаются цифровые аналоги долговых расписок, облигаций и прав участия в капитале.

Например, человек торгует криптовалютой, в России таких бирж нет, так как закон рассматривает криптовалюту как денежный суррогат, который запрещен к обращению на территории России.

Человек торгует на зарубежной бирже, получает доход, переводит деньги и выводит их на карту российского банка, в идеале заполняет декларацию 3-НДФЛ и оплачивает налог на доход с трейдерской деятельности. Теперь предполагается, что при выводе этих денег банк будет блокировать операцию.

Список критериев пока не окончательный, со временем он будет редактироваться. В ЦБ отмечают, что при таком подходе число оснований для отказа в проведении операции должно существенно сократится, но параллельно этому уже внесли в документ строку о возможности банками самостоятельно дополнять действующие критерии своими собственными, так что он фактически наделяет их более широкими полномочиями.