Пять мифов о кредитных каникулах: не верьте

Образец заявления о кредитных каникулах здесь.

Сооснователь банка «Точка» Екатерина Глухарева в прямом эфире рассказала бухгалтерам, кому сейчас дают кредиты на льготных антикризисных условиях. Попутно развеяла пять мифов о кредитных каникулах.

ЕКАТЕРИНА ГЛУХАРЕВА — сооснователь банка для предпринимателей и предприятий «Точка».

Миф № 1. На кредитные каникулы могут рассчитывать все

На самом деле отсрочку могут получить только предприниматели, малые и средние компании, а также граждане. При этом предприниматели и субъекты МСП могут рассчитывать на послабление в случае, если относятся к одной из наиболее пострадавших в кризис отраслей. Перечень таких отраслей утвердили в постановлении Правительства от 03.04.2020 № 434 и уже дважды расширяли (постановления от 10.04.2020 № 479, от 18.04.2020 № 540).

Те компании, чья деятельность не относится к пострадавшей отрасли, тоже могут попросить банк о реструктуризации долга. Предложите свои условия, и, возможно, вам пойдут навстречу. Банки устанавливают свои списки пострадавших от кризиса клиентов, и эти списки зачастую шире правительственного перечня.

Миф № 2. Суть каникул в том, что нам все простят

Кредит придется платить, а в течение льготного периода продолжат начисляться проценты.

Каникулы — это возможность на срок до 6 месяцев совсем прекратить платежи или оплачивать основной долг и проценты по кредиту в меньшей сумме. Пени и штрафы за этот срок не начисляются. Когда кредитные каникулы закончатся, сумму долга и процентов за этот период банк включит в основной долг, а срок кредита увеличит на продолжительность кредитных каникул.

Исключение — заемщики-граждане. Сумму процентов за период каникул им нужно будет оплатить за 720 дней по графику банка.

Длительность каникул заемщик определяет самостоятельно (п. 4 ст. 7 федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ). Если не указать нужный период отсрочки и его начало, каникулы предоставят на полгода с момента направления требования.

Если к началу кредитных каникул у заемщика была обязанность заплатить проценты и штрафы за ненадлежащее исполнение своих обязательств, она также замораживается (п. 9 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

Миф № 3. По окончании каникул набежит больше процентов

На самом деле заемщик возобновит оплату кредита на условиях, аналогичных периоду до каникул (п. 13 ст. 7 закона № 106-ФЗ). Никаких повышенных платежей не будет. А срок возврата кредита пролонгируют с тем расчетом, чтобы заемщик вернул задолженность, которая образовалась за период отсрочки. То есть проценты начислят в том же размере, как если бы заемщик продолжал исполнять прежние условия кредитного договора. Такие проценты после окончания кредитных каникул включаются в сумму основного долга.

Миф № 4. Банк сам должен предложить отсрочку

Чтобы банк предоставил каникулы, нужно направить требование кредитору до 1 октября. В условиях самоизоляции банки принимают сообщения граждан и предпринимателей, которые выбрали механизм физлиц, по телефону или через онлайн-сервисы банка.

Еще понадобится подать оригиналы документов, которые подтвердят падение дохода. Если заявление отправили в банк дистанционно, бумаги можно передать позже — в течение 90 дней после заявления.

Решение банкиры примут в течение 5 календарных дней. Если нет ответа больше 10 дней, то заемщик уже вошел в льготный период.

Миф № 5. Можно оформить каникулы на месяц, а потом продлить

На самом деле обратиться за каникулами по кредиту можно только один раз. Поэтому есть смысл выбрать отсрочку сразу на 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул. Если у заемщика есть возможность платить посильные суммы во время льготного периода, то эти платежи уменьшат основной долг по кредиту, а значит, снизят сумму начисляемых процентов. При этом заемщик не может продолжать получать деньги по открытой кредитной линии (п. 10 ст. 7 закона № 106-ФЗ).