Алгоритм действий для идеального заёмщика
Легкодоступные потребительские кредиты и быстрые займы, которыми успели воспользоваться миллионы россиян, сыграли со многими злую шутку. По прошествии лет просрочки и невыплаты по ним обернулись безнадежно испорченными кредитными историями. И все пути к получению кредитов в банках на такие серьезные цели как лечение, развитие бизнеса или покупка квартиры оказались закрыты. Но эта проблема решаема, и кредитную историю можно реабилитировать, причем за сравнительно короткий срок – от 6 месяцев до года.
Репутация превыше всего
Кредитная история содержит информацию о каждом из случаев, когда вы воспользовались заемными средствами. В ней отображается, где, когда и какую сумму вы брали, вовремя ли возвращали, выступали ли в качестве созаемщика или поручителя. Данные хранятся в организациях, занятых оказанием услуг по формированию, обработке и хранению этой информации. Они носят общее название – бюро кредитных историй (БКИ).
Кредитная история в первую очередь призвана помочь вам при получении новых кредитов и займов. И она влияет на размер суммы, которую вам могут одобрить. Большая часть отказов в выдаче денежных средств вызвана как раз тем, что содержащаяся там информация характеризует заемщика не с лучшей стороны.
Стоит иметь ввиду, что испорченная кредитная история способна зарубить на корню и успешную карьеру. Если вы устраиваетесь на серьезную работу, предусматривающую материальную ответственность, вполне вероятно, что ваш будущий начальник захочет заглянуть в вашу кредитную историю. Все больше работодателей в наше время стремится удостовериться в том, что нанимает действительно надежного и ответственного человека.
Даже страховой полис обойдется дешевле тому клиенту, который выразит готовность поделиться деталями своей кредитной истории. Практика, когда страховые компании учитывают этот нюанс при заключении договоров, также получает широкое распространение.
Доступ к кредитной истории есть у каждого совершеннолетнего и дееспособного россиянина. При этом вы можете увидеть все ее части, включая закрытую. Финансовые организации, в которые вы подаете заявки на получение кредитов, знакомятся только с информационной частью. А страховой компании или работодателю покажут основную, титульную и информационную части кредитной истории, но только после вашего письменного разрешения.
Безошибочный вариант
Если вы обнаружили, что факты, изложенные в кредитной истории, не соответствуют действительности, ошибку можно и нужно исправить. Но знайте, что достоверные сведения из нее удалить никак не получится.
Напишите заявление об оспаривании кредитной истории, но лучше не в банк, допустивший ошибку, а напрямую в БКИ. Желательно предоставить подтверждающие вашу правоту документы: квитанции об оплатах по прежним кредитам, справки об их погашении. Заявление подается лично или отправляется по почте, и за один месяц в бюро обязаны проверить все ваши доводы.
Если ошибка подтвердится, ее уберут, и в течение 10 дней информация в БКИ обновится. В случаях, когда вы не согласны с полученным из бюро ответом, указанные в кредитной истории данные оспариваются в судебном порядке.
Бывает так, что банка, направившего в бюро неверные сведения, уже не существует. Тогда для исправления неточностей также придется обращаться к служителям Фемиды. И уже с решением суда отправиться в бюро с требованием внести все необходимые изменения.
Когда кредитная история хранится в нескольких БКИ, исправлять ее нужно пошагово, в каждом из них. Ответственная финансовая структура, допустившая ошибку, конечно, сообщит о необходимости ее исправить и в другие бюро. Но для верности лучше проследить за этим процессом самостоятельно.
На пути исправления
Существует только один действенный способ улучшить свою кредитную историю. И заключается он в том, чтобы стать по-настоящему ответственным заемщиком. То есть необходимо постараться получить хотя бы минимальный кредит или займ и вернуть эти средства вовремя.
К примеру, попробуйте оформить кредитную карту. Расплачивайтесь ею в магазинах, успевая возвращать потраченные деньги до истечения льготного периода, а лучше – до 25 числа текущего месяца. Следующую активацию карты желательно производить с 1 числа следующего месяца. Так банк будет раз за разом фиксировать взятие кредита и его возврат, а ваша кредитная история начнет постепенно исправляться.
Если ситуация настолько плоха, что даже в выдаче карты вам отказали, может выручить оформление микрозайма на минимальный срок. Сегодня их предоставляет много организаций, и некоторые не особо придирчивы к своим клиентам. Взяв хотя бы пару тысяч рублей, вы уже сможете запустить механизм исправления своей кредитной истории. Только ни в коем случае не допустите просрочек по выплатам.
Если подпорченная кредитная история все же позволяет, подайте заявку на кредит наличными на сумму до 100 тысяч рублей и сроком на 6-12 месяцев. Выплачивая его строго по графику, вы обеспечите себе возможность запрашивать гораздо большие суммы в будущем.
Если на вас висит несколько кредитов, которые никак не удается закрыть, рефинансирование позволит снизить ежемесячные платежи. Но помните, что это доступно только тем заемщикам, которые не допускали просрочек по текущим обязательствам последние 6-9 месяцев.
Разведка боем
На первый взгляд, за исправлением кредитной истории можно обратиться в любую профильную организацию. Но не стоит действовать бездумно, наобум. Ведь от результата такого обращения зависит решение важных для вас финансовых вопросов на годы вперед.
Поговорите со своими родными, друзьями, коллегами. Узнайте, может, они или их знакомые успешно «подлечили» свои кредитные истории в каком-то конкретном банке. Пусть подробно расскажут о своем опыте, опишут его положительные и отрицательные стороны.
Остановите свой выбор на банке или микрофинансовой организации, которые отличаются наибольшей лояльностью к клиентам. Часто в подобных структурах прямо говорят, что согласны не брать во внимание проблемную кредитную историю. Но здесь будьте готовы к завышенным процентам по кредиту или займу, так как высокие риски кредитор всегда окупает сверхприбылью.
В последние годы российские банки активно предлагают специальные программы, цель которых – исправление кредитной истории. Участвуя в одной из них, вы обязаны соблюдать свод тщательно прописанных правил и определенный алгоритм действий. В течение нескольких месяцев банк гарантированно выведет вас как заемщика на новый уровень, что даст вам право обращаться за кредитом уже на необходимую вам сумму. В рамках таких программ у вас есть возможность обращаться за бесплатной консультацией к сотрудникам финансового учреждения, которые не только ответят на ваши вопросы, но и помогут полезными советами.
Справка: Никогда не платите за исправление кредитной истории, если вам вдруг предложат подкорректировать ваше финансовое прошлое в обмен на энную сумму. Плохую кредитную историю из БКИ стереть попросту невозможно! Подобные предложения могут поступить только от мошенников, поэтому отвергайте их сразу и уходите от от общения с нечистыми на руку дельцами.
Не стоит.