В каком случае банк не имеет права передать долги гражданина коллекторам

Приветствую Вас мои дорогие читатели!

Огромная к Вам просьба: «Поставьте пожалуйста лайк и оставьте свой комментарий под данной статьей, ваше мнение очень важно!».

Тема статьи: "В каком случае банк не имеет права передать долги гражданина коллекторам?"

Как указывает постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В этом же постановлении указывается, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

То есть банк или иная кредитная организация не имеет права передавать долги граждан организациям, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, а именно коллекторам. При заключении кредитного договора потребителю необходимо обращать свое внимание на условия кредитного договора, поскольку в нем может быть прописано условие об уступке права требования по кредитному договору третьим лицам (коллекторам) и только в таком случае долги граждан можно передавать коллекторам (если такое условие было прописано в договоре и стороны договора достигли соглашения).

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Но не все так просто! Вместе с этим следует разобрать стадию исполнительного производства, поскольку именно на этой стадии личность кредитора не имеет существенного значения для должника. Отношения, возникающие между кредитором (взыскателем) и должником регулируются Федеральным законом "Об исполнительном производстве" от 02.10.2007 N 229-ФЗ.

Договор уступки права требования может быть заключен между банком и третьим лицом, как было отмечено выше на стадии исполнительного производства, когда задолженность заемщика, возникшая из – за неисполнения обязательств по кредитному договору была в полном объеме взыскана в пользу банка в судебном порядке.

При этом сам Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ не предусматривает ограничение прав взыскателя заключить договор уступки права требования с любым третьим лицом.

Таким образом, право заменить сторону в исполнительном производстве при отсутствии законодательных или договорных ограничений может быть реализовано, в частности, в рамках исполнения судебного акта о взыскании с должника суммы долга.

Таким образом, резюмируем:

1) Банк или иная кредитная организация не имеет права передавать долги граждан по кредитному договору организациям, которые не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности (коллекторам);

2) Банк или иная кредитная организация может передать долги граждан по кредитному договору коллекторам, только в том случае, если условие об уступке права требования было четко прописано в кредитном договоре и стороны договора достигли соглашения;

3) Уступка права требования допускается на стадии исполнительного производства, когда задолженность заемщика, возникшая из–за неисполнения обязательств по кредитному договору была в полном объеме взыскана в пользу банка в судебном порядке. То есть суть в том, что на данной стадии личность кредитора уже не имеет существенного значения для должника и право замены стороны в исполнительном производстве может быть реализовано при отсутствии законодательных или договорных ограничений.

Главный вывод: возможность уступки права требования кредитора (банка, кредитной организации) коллекторам, должна быть в обязательном порядке согласована между банком (иной кредитной организацией) и заемщиком, а также предусмотрена положениями договора, в противном же случае банк (кредитная организация) не может передать долги гражданина организации, которая не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности (коллекторам).

На этом все, спасибо за внимание!

Использованные источники:

1)Гражданский кодекс Российской Федерации;

2)Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 08.12.2020) "О защите прав потребителей";

3)Федеральный закон "Об исполнительном производстве" от 02.10.2007 N 229-ФЗ;

3)Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".