Процентные ставки только что снова выросли: что означает для вас последнее решение ФРС

Одиннадцать раз за 17 месяцев. Вот как быстро Федеральная резервная система повышала ставку банковского кредитования овернайт, которая прямо или косвенно влияет на многие потребительские ставки.

Агрессивная кампания ФРС направлена на снижение инфляции. И это может сработать. Исходя из последних данных, инфляция, измеряемая индексом потребительских цен, выросла всего на 3% в июне. А предпочтительный показатель инфляции ФРС — базовый индекс расходов на личное потребление — по последним данным снизился до 4,6%.

В любом случае, оба показателя все еще выше целевого показателя ФРС в 2%, что говорит о том, что центральный банк США, возможно, еще не совсем закончил.

“Несмотря на эйфорию по поводу снижения инфляции с 9,1% до 3% в прошлом году, динамика показателей базовой инфляции, которые исключают волатильные продовольственные и энергетические компоненты для лучшего понимания тенденций инфляции, гораздо менее впечатляющая”, — сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик AT Bankrate.com.

Итак, когда ФРС может быть готова прекратить повышать ставки?

“Возможно, нас ждет длительный период замедления инфляции, прежде чем мы увидим прекращение повышения процентных ставок”, - сказала Мишель Ранери, вице-президент и глава отдела исследований и консалтинга TransUnion в США.

В любом случае, вот три способа, по которым последнее повышение ставки ФРС, объявленное в среду, может либо лишить ваш кошелек, либо принести вам пользу.

Возможности для сбережений очень хороши

Давайте сначала сосредоточимся на плюсах.

По данным Bankrate, средняя ставка по сберегательным счетам по стране на 17 июля составляла всего 0,52%.

Но ваши деньги могут принести вам гораздо больше на высокодоходных онлайн-сберегательных счетах в банках, застрахованных FDIC, многие из которых выплачивают от 4,5% до 5% по состоянию на среду. Напротив, крупнейшие банки, такие как JPMorgan Chase и Bank of America, по—прежнему почти ничего не платят - подумайте, 0,01%.

Если у вас достаточно сбережений, чтобы оставить их нетронутыми на срок от одного месяца до года, вы сможете зафиксировать высокую ставку, поместив часть денег в депозитный сертификат в банке, застрахованном FDIC.

В то время как средняя ставка по однолетнему компакт-диску составляла всего 1,58% по состоянию на 17 июля, по данным Bankrate, есть предложения по некоторым однолетним кредитам, по которым платят значительно больше 5%. И вы можете приобрести краткосрочные компакт-диски с оплатой от 4% до 5%, а некоторые даже платят до 5,35%, согласно Schwab.com.

Кредитные карты остаются очень дорогими

Когда ставки ФРС растут, растут и ставки по кредитным картам.

Поэтому неудивительно, что ставки по карточкам в прошлом году достигли примерно 20-летних максимумов.

По состоянию на 19 июля средняя процентная ставка по кредитной карте составляет 20,44%, что немного ниже 20,58%, зарегистрированных неделей ранее, согласно Bankrate.com. Тем не менее, это все еще более чем на 6 процентных пунктов выше среднего показателя, зафиксированного в начале прошлого года.

Но средний показатель в 20,44% не говорит обо всем, поскольку это общий средний показатель для всех держателей карт, включая тех, кому никогда не начисляются проценты, потому что они оплачивают свой счет полностью и вовремя каждый месяц.

Однако, если вы просто посмотрите на множество людей, которые действительно платят проценты, потому что у них из месяца в месяц сохраняется баланс, их средняя ставка еще выше. Данные ФРС за второй квартал показывают, что средняя ставка для них составляет 22,16%.

Если у вас есть баланс, и особенно если вы платите только минимальную сумму, вы будете ежемесячно выбрасывать много денег только на проценты, а это значит, что вам потребуется еще больше времени, чтобы погасить свой долг.

“Человеку, имеющему задолженность по кредитной карте в размере 5000 долларов США с 22,16% [ставкой] и ежемесячным платежом в размере 250 долларов США, общая сумма процентов составит 1298 долларов США, и на погашение остатка потребуется 26 месяцев”, - сказал Мэтт Шульц, главный кредитный аналитик LendingTree. “Лучший ход для держателей карт - предположить, что ставки будут продолжать расти, и использовать это в качестве дополнительной мотивации продолжать сокращать задолженность по своим кредитным картам”.

Один из вариантов - найти хорошую карту для перевода баланса с начальной ставкой 0% на срок до 21 месяца. Затем погасите свою задолженность в ближайшие месяцы до истечения срока действия ставки 0%. Если вы этого не сделаете, то на ваш оставшийся остаток будет действовать гораздо более высокая ставка — и, возможно, даже выше, чем та, которая была у вас до перевода вашего баланса.

Стоимость финансирования и заимствования под залог вашего дома по-прежнему высока

Покупка дома, улучшение его состояния и получение кредита под его залог являются одними из крупнейших финансовых шагов, которые большинство людей совершают в своей жизни. И стоимость выполнения всего вышеперечисленного неуклонно растет.

По данным Freddie Mac, средняя ставка по 30-летней ипотеке составила 6,78% за неделю, закончившуюся 20 июля, по сравнению с 6,96% неделей ранее. Тем не менее, она по-прежнему значительно выше 5,54%, зарегистрированных год назад.

По данным LendingTree, тот, кто берет 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой в размере 350 000 долларов США по сегодняшним ставкам, будет платить дополнительно 281 доллар в месяц по сравнению с тем, что он был бы должен, если бы взял кредит в прошлом году под 5,54%. Это означает дополнительные 101 600 долларов США в течение срока действия кредита.

Чтобы защититься от повышения ставок в будущем, если вы близки к покупке дома, может быть хорошей идеей установить самую низкую фиксированную ставку, доступную для вас, — при условии, что вы можете позволить себе кредит.

Имейте в виду также, что ставки по ипотечным кредитам не привязаны напрямую к ставке ФРС по кредитам овернайт, а скорее отслеживают доходность 10-летних казначейских облигаций США. Доходность по этим облигациям отражает настроения инвесторов в отношении инфляции и экономики.

Если инфляция продолжит снижаться, доходность 10-летних облигаций может снизиться, и ставки по ипотечным кредитам тоже упадут.

В отличие от этого, займы на покупку жилья с фиксированной ставкой и кредитные линии с переменной ставкой напрямую связаны с действиями ФРС. По данным Bankrate, средняя национальная ставка по ипотечному кредиту составляет 8,47% по состоянию на 25 июля. А средняя ставка по кредитной линии на покупку жилья составляет 8,58%.

В обоих случаях ставка, которую вы можете обеспечить, будет варьироваться в зависимости, среди прочего, от размера вашего кредита, размера собственного капитала в вашем доме, вашего кредитного рейтинга и вашего дохода.

Если вы уже использовали кредитную линию home equity для проекта по благоустройству дома, спросите своего кредитора, возможно ли установить ставку на ваш непогашенный остаток, фактически создав кредит на покупку жилья с фиксированной ставкой, предложил Макбрайд.

Если это невозможно, рассмотрите возможность погашения этого остатка, оформив HELOC у другого кредитора по более низкой акционной ставке.