Каков порядок рефинансирования ипотечного кредита?

Рефинансирование кредита, в частности ипотечного, представляет собой его погашение заемщиком за счет кредита, предоставленного другим банком, в результате чего заемщик становится должником нового банка на более выгодных для себя условиях. Программы рефинансирования устанавливаются каждым банком самостоятельно.

Рассмотрим порядок рефинансирования ипотечного кредита новым банком-кредитором. В данном случае рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Изучите предлагаемые программы рефинансирования и выберите нового кредитора

При выборе нового банка-кредитора вам необходимо подробно изучить условия рефинансирования, предлагаемые с учетом вашего обязательства перед текущим банком-кредитором. Такую информацию можно найти в офисах (отделениях) банка и на его официальном сайте (ст. 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ; п. 3 ч. 2 ст. 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Шаг 2. Подготовьте необходимые документы и обратитесь к новому банку-кредитору

Перечень документов, требуемых для рефинансирования кредита, определяется каждым банком самостоятельно. Как правило, необходимы те же документы, что и при оформлении ипотечного кредита, а также документы по недвижимому имуществу, являющемуся предметом ипотеки, и по имеющемуся кредиту. К последним, в частности, относятся действующий кредитный договор, график платежей по нему, выписка по текущему счету (используемому для погашения кредита), справка с расчетом задолженности и реквизиты для перечисления денежных средств для погашения действующего кредита.

Собрав необходимые документы, обратитесь с ними и с заявлением о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности по текущему кредиту в новый банк-кредитор.

Шаг 3. Дождитесь одобрения нового банка-кредитора и подпишите с ним кредитный договор

При положительном решении нового банка-кредитора (одобрении на выдачу кредита) вас уведомят об этом и об условиях предоставления и погашения нового кредита.

Получив такое решение, подпишите с новым банком-кредитором кредитный договор. На первой его странице должна содержаться информация о полной стоимости кредита и примерный размер среднемесячного платежа. Некоторые условия договора, начиная с первой страницы, отражаются в виде таблицы. Также вам предоставят график платежей по новому кредитному договору (п. п. 1, 4, 6 ч. 2, ч. 4 ст. 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Возможно, потребуется подписать и другие документы (например, заявление на перевод суммы кредита на погашение ваших обязательств по прежнему кредиту).

Шаг 4. Уведомьте прежний банк-кредитор о досрочном погашении кредита

Обратитесь в прежний банк-кредитор с уведомлением о намерении полностью погасить кредит за счет рефинансирования, подпишите необходимые заявления по форме банка (как правило, это заявление на полное досрочное погашение кредита). Возможно, что копию такого заявления вам необходимо будет предоставить новому банку-кредитору (по его требованию).

Досрочное погашение первоначального кредита возможно при условии уведомления об этом банка-кредитора не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Новый кредитор после подписания кредитного договора осуществляет перевод денежных средств в погашение вашего долга перед прежним кредитором по предоставленным вами реквизитам.

Если права первоначального банка-кредитора удостоверялись документарной закладной, он вернет вам ее с отметкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме (пп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ; п. п. 1, 3 ст. 13, п. 2 ст. 25 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Шаг 5. Обратитесь в Росреестр

Для оформления прав залогодержателя на нового кредитора необходимо погасить прежнюю регистрационную запись об ипотеке. Для этого вам следует подать в Росреестр заявление и представить документарную закладную (в случае ее оформления), содержащую отметку первоначального банка-кредитора об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме.

Не позднее следующего рабочего дня после погашения регистрационной записи об ипотеке орган регистрации направит вам уведомление о погашении регистрационной записи об ипотеке (п. 1 ст. 25 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Также необходимо представить в Росреестр документы, необходимые для регистрации прав залогодержателя на нового кредитора.

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, возникает с момента государственной регистрации ипотеки. При этом право нового залогодержателя на имущество считается возникшим с момента внесения записи об ипотеке в ЕГРН.

При государственной регистрации ипотеки в ЕГРН, в частности, вносятся сведения о залогодержателе, то есть банке-кредиторе (в том числе о первоначальном залогодержателе), предмете ипотеки и стоимости обеспеченного ипотекой обязательства (п. п. 2, 3 ст. 11 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ; ч. 1, 6 ст. 53 Федерального закона от 13.07.2015 № 218-ФЗ).

В связи с этим, поскольку рефинансирование ипотечного кредита связано с повышенными рисками для нового банка-кредитора, на период с даты предоставления им кредита до даты перерегистрации предмета залога на него, как правило, устанавливается повышенная процентная ставка.

Также см. следующие публикации:

• Как проводится реструктуризация ипотечных жилищных кредитов? - Подробнее ➤

• Какие существуют льготные условия для приобретения квартиры в ипотеку? - Подробнее ➤

• Льготная ипотека от АО «ДОМ. РФ» - Подробнее ➤