Вся правда о кредитной карте
Кредитная карта — это карта, на которой лежат заемные средства. Заемщик — банк. Расплачиваешься картой, деньги потом. Кредитка создана для безналичного расчета в интернет-магазинах, супермаркетах, кафе, аптеках и т.д. Деньги на такой карте принадлежат банку. Об этом важно помнить. Банк одалживает деньги на время и рассчитывает на комиссию за свою доброту.
Но рассмотрим способы как пользоваться кредиткой без комиссии и переплат. Разберем понятия связанные с кредитной картой.
Кредитный лимит
Это сумма, которую банк устанавливает клиенту при оформлении карты. Лимит у каждого держателя разный. Банк сам решает, кому и сколько давать в долг. Это зависит от дохода в месяц и кредитной истории человека. Чем больше он зарабатывает, тем больше считается платежеспособным. Если доход меньше прожиточного минимума или его нет вовсе, то банк откажет в выдаче кредитки. Постоянным и добросовестным клиентам, банк регулярно увеличивает кредитный лимит.
Кредитная история
В ней отмечены все ваши взаимодействия с банками и кредитными организациями. В кредитной истории указывается когда, у кого и на сколько вы брали кредит. Решающий фактор — график и регулярность платежей. Если долги выплачивались добросовестно, то и проблем по этому поводу не будет.
БКИ — бюро кредитных историй, которым руководит Центральный Банк РФ. Бюро собирает и хранит информацию о заемщиках. Банкам и организациям доступна вся информация, но только с вашего письменного согласия. Если захотите взять кредит, банк проверит вашу кредитную историю. И если там есть просроченные платежи или даже неоплаченные долги, то в кредите будет отказано. И обратная ситуация, если у вас положительная кредитная история без просрочек, то для банка вы — надежный клиент.
Процентная ставка
Банк дает в долг за вознаграждение — процент от суммы задолженности. Размер комиссии зависит от процентной ставки. У всех кредиток есть беспроцентный период, когда можно не платить комиссию. Процентная ставка всегда указывается в годовом обозначении. Например: 20% годовых. Разделив годовую ставку на 12 месяцев, получим размер переплаты за месяц.
Маша оформила кредит на 50 000 рублей под 15% годовых. Сколько Маша заплатит банку через месяц?
15% /12 месяцев=1,25%=50 625 рублей (50 000 * 1.25%)
625 рублей — переплата за месяц.
Беспроцентный период
Это период, когда можно не платить проценты банку. Если Маша тратит кредитные деньги и гасит задолженность в установленный беспроцентный период, то заплатит ровно столько, сколько потратила. Беспроцентный период, грейс-период, льготный период — это одно и то же понятие и составляет от 50 до 100 дней. Внимательно изучайте каждый нюанс и тогда кредитка не будет приносить неприятности. Если вовремя не погасить задолженность в льготный период, то придется платить банку комиссию. Как правило, ставка по кредитной карте выше, чем по потребительскому кредиту.
Банк себя не оставит без дохода. Помните, банк всегда зарабатывает. Как же так, спросите вы?
Не все люди разбираются в тонкостях и правилах кредитной карты. Молодежь, к примеру, слепо берет карту, тратит деньги и не следит за льготным периодом. И платят потом годами, и часто только проценты. Это происходит по разным причинам. В таких случаях банк смело начисляет проценты по полной программе.
Часто банки берут комиссию за обслуживание карты. Держатель платит ежемесячно или раз в год фиксированную сумму. Если у карты нет платы за обслуживание, то есть наверняка какие-то другие условия, которые приносят прибыль.
Например, обслуживание бесплатное, если тратить в месяц не менее 5 000 рублей. В ином случае, платишь комиссию. А наши расходы могут отличаться из месяца в месяц.
Когда расплачиваетесь в супермаркете кредитной картой, то платит комиссию не вы, а магазин. Это сложный механизм. Комиссия в таком случае составляет 2-3% и делится между банком и посредниками.
Еще банк любит подключать дополнительные платные услуги. Часто это смс-уведомления и страхование. Читайте внимательно что и где вы подписываете или подключаете. Снятие наличных или переводы людям — платная услуга. Как правило, процент за снятие или перевод начисляется повышенный. А если есть острая необходимость в наличных, то лучше снять сразу большую сумму.
Кредитка — выгодное дело?
При умном подходе, кредитка выгодна. При каких условиях выгодно держать кредитную карту:
- При соблюдении льготного периода.
- При наличии кэшбэка. Если регулярно пользуетесь кредитными деньгами, укладываетесь в льготный период, то банк начисляет вам кэшбэк — часть потраченных денег в виде рублей или бонусов. Кэшбэк получите не сразу, а в конце месяца как правило. Если по условиям программы возвращаются рубли, их тратите как хотите. Если кэшбэк выплачивается в бонусах, то использовать можно только на конкретные банковские предложения.
- Когда подписываете бумаги о получении карты, ознакомьтесь со всеми условиями и тарифами, особенно теми, что написаны мелким шрифтом. Не поленитесь и проверьте наличие ненужных вам платных услуг. У каждого банка есть приложение, в котором удобно следить за платежами и сроками.
