Кредитная история. Это как рентген или флюорография

Кредитная история — это информация обо всех кредитах, которые вы когда-либо брали, причем как давно закрытых, так и текущих открытых, включая поручительство по кредитам ваших знакомых, друзей и родственников.

Кредитная история не хранится в банке или банках

Кредитные истории хранятся в специальной организации — Бюро кредитных историй (БКИ). Перед походом в банк за кредитом очень важно знать свою кредитную историю. Это как рентген или флюорография. Пока вы не видите кредитной истории своими глазами, вы можете только предполагать, что там и как.

Первый важный момент заключается в том, 9 из 10 кредитных историй содержат в себе ошибки и некорректные данные (дублированные кредиты, неправильные статусы погашения, закрытые кредиты, имеющие статус активных, неверные паспортные данные и телефоны и прочее, прочее, прочее). Даже если вы никогда не брали кредитов, ваша кредитная история может быть испорчена без вашего ведома! А ваши «просрочки» просто могли не попасть туда!

Поэтому дружеский совет: если вы хотите получить кредит, обязательно начните с проверки своей кредитной истории, даже если вы ее знаете!

Дело в том, что банки не сотрудничают сразу со всеми 32 БКИ, а выбирают только одно-два, максимум три. Поэтому на практике может получиться так, что в одном бюро о вас содержится положительная информация, в другом — отрицательная, а в третьем вообще ничего нет. И зная, какой банк с каким БКИ сотрудничает, можно «грамотно дозировать» информацию при заполнении банковской анкеты на кредит. Третий важный момент заключается в том, что по закону 2 раза в год вы можете абсолютно бесплатно узнать свою кредитную историю в любом из БКИ.

Абсолютно бесплатно узнать свою кредитную историю: как это сделать?

• Во-первых, вам нужно вспомнить ваш код субъекта кредитной истории — это те цифры и буквы, которые вы указывали в конце анкеты при получении кредита.
• Во-вторых, зайти на сайт Центробанка в раздел Центральный каталог кредитных историй и, введя свой код субъекта кредитной истории, автоматически получить весь перечень БКИ, где содержатся о вас данные.
• В-третьих, нужно будет в каждое из этих БКИ составить письменный запрос, заверенный нотариально, и отправить его по почте.

После чего ждать ответа. Сколько ждать — точно сказать сложно. Может быть пару недель, а может и полгода, потому что БКИ — это коммерческие структуры, которым рассылать бесплатно письма с кредитными историями по всей России просто невыгодно. Посмотреть свою кредитную историю можно в личном кабинете на сайте НБКИ. Чтобы это сделать, необходимо иметь подтвержденную учетную запись на сайте Госуслуг.

Воспользоваться услугой можно и другими способами: по почте, телеграммой, обратившись в офис приема субъектов НБКИ, по электронной почте (эти варианты бесплатны), а также у кого-либо из партнеров НБКИ лично или онлайн (платно).

Корректирование кредитной истории

Кстати, по поводу корректирования кредитной истории. Не путайте с исправлением. Убрать из кредитной истории можно только ошибочные данные, а добавить только ту информацию, которая в действительности имеет место быть. Запомните — никто и не за какие деньги не уберет из кредитной истории ваши просрочки!

Что касается просрочек, то просрочка даже 1 день считается просрочкой, другое дело, что статус негативный присваивается кредитам, просрочка по которым составила более 29 дней за последние 7 лет независимо от того, закрыт этот кредит или открыт. Т.е., другими словами, если 2 года назад вы взяли в кредит телефон и допустили просрочку 31 день, после чего благополучно погасили этот кредит, то есть большая вероятность, что у вас в кредитной истории кредит имеет статус негативный, несмотря на то, что этот кредит вы погасили 2 года назад! И негатив будет стоять в вашей кредитной истории еще 5 лет! А сама кредитная история полностью исчезает только через 15 лет, и то если в нее не вносились никакие данные! Но не расстраивайтесь! Не все так плохо!

• Секрет № 1. Банк не всегда делает запрос кредитной истории. Особенно это касается экспресс товарных кредитов, оформляемых прямо в магазине. Кроме того, если организация в которой вы работаете, является корпоративным клиентом банка, в котором вы собираетесь брать кредит, или у вас в этом банке имеется вклад или положительная кредитная история, то банк также может не запрашивать вашу кредитную историю.

• Секрет №2. Если просрочка была более полугода назад, а сейчас все платится хорошо или кредит вообще погашен, то банк может и не обратить на это внимание, особенно если у вас есть поручители или залоги. Главное здесь выбрать банк, который не «пачками» выдает кредиты, а относится к каждому заемщику индивидуально. Скорее всего, потребуется дополнительное обеспечение в виде поручителей или залога.

• Секрет № 3 Любая плохая кредитная история со временем исправляется! Если у вас плохая кредитная история, ваш первый шаг заключается в том, чтобы погасить все текущие просрочки. После чего в другом банке открыть вклад и положить туда свои деньги. Далее через какое-то время попытаться взять в этом банке мелкий товарный кредит не превышающий сумму вклада. Потом успешно погасить его. Только не переусердствуйте с досрочным погашением, т. к. банк не успеет на вас заработать и в следующий раз может и отказать такому «скорострелу». Затем подайте заявку на получение кредитной карты или небольшого кредита наличными и т. д.

Кредитная история состоит из трех частей:

Титульная часть:

• Ф. И. О., дата и место рождения;

• данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность;

• ИНН (если он был указан);

• страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если он был указан).

Основная часть:

• место регистрации и фактическое место жительства;

• сведения о госрегистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (если они есть). По каждому выданному кредиту:

• сумма кредита на дату заключения кредитного договора; • срок погашения кредита в полном размере в соответствии с кредитным договором;

• срок уплаты процентов в соответствии с кредитным договором;

• сведения о внесении изменений и дополнений к кредитному договору, в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

• дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и неполном размере;

• сведения о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору,

• сведения о фактах рассмотрения судом споров по кредитному договору и о решениях судов, вступивших в законную силу;

• иная информация, официально полученная из государственных органов.

Дополнительная (закрытая) часть:

• подробная информация обо всех бывших и нынешних кредиторах данного физического лица;

• перечисление всех юридических лиц и частных предпринимателей, которые когда-либо делали запрос в отношении данной кредитной истории, с указанием дат запросов.

Сведения об отказе в выдаче кредита в кредитную историю не включаются. Закон четко определяет понятие «кредитная история». Это информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам. Если банк по какой-либо причине отказал в выдаче кредита и договор не был подписан, значит, такая информация не может относиться к кредитной истории.

Кто официально имеет право знакомиться с кредитной историей?

• Во-первых, с кредитной историей смогут ознакомиться те, кому заемщик даст согласие на соответствующий запрос. Как правило, это будут банки, в которых вы захотите получить кредит. Вам придется смириться с мыслью, что кто-то изучает вашу «подноготную».
• Во-вторых, с кредитной историей можете ознакомиться вы сами. По закону, 2 раза в год любое физическое лицо имеет право бесплатно получить в бюро кредитных историй отчет «о себе».