Сотрудник банка раскрыл секрет процентной ставки. Вот за что (и кому) вы на самом деле платите

Как часто, оформляя кредит, вы думали: «Вот бы не платить эти N% по кредитной ставке? И почему она именно такая, а не меньше?» А действительно: почему? С этим вопросом к нам и пришел подписчик. Рассказываем, как банк формирует процентную ставку по кредиту, и отвечаем на главный вопрос, можно ли за нее не платить.

Что такое процентная ставка

Но сначала расскажем, что такое процентная ставка. Если кратко и просто, это сумма, которую вам нужно отдать банку за использование его денег. Ежемесячный платеж складывается как раз из процентной ставки и части от той суммы, что вы заняли.

Так уже с первой выплаты вы не только возвращаете деньги, которые одолжили, но и платите банку проценты за… А, собственно, за что? Давайте разберемся.

Из чего же складывается процентная ставка

Многие люди считают, что процентная ставка — это чистая прибыль банка. Но это не совсем так. Вот что на самом деле банк в нее включает:

Вы удивитесь, но деньги, которые заемщик получает от банка, не печатаются специально для него — банк тоже их где-то занимает. Например, у других клиентов.

Допустим, Андрей сделал вклад под 5%. Пока его деньги лежат на счете, банк использует их для выдачи кредитов заемщикам. И вот как раз эти 5% идут им в процентную ставку — так банк возвращает Андрею и его деньги, и обещанный процент.

Также банк может занять для вас денег в Центральном банке России. По сути, это тоже кредит, только выплачивать его будет не банк, а вы. Поэтому к вашей процентной ставке по кредиту добавится еще и ключевая ставка ЦБ — на январь 2022 года это 8,5%.

Это интересно! Чем ниже ставка ЦБ, тем ниже процентные ставки банков как по кредитам, так и по вкладам.

Всё, что обеспечивает работу банка, тоже составляет часть вашей процентной ставки. Из этих денег организация платит зарплату сотрудникам, оплачивает рекламу, аренду, содержание офисов и многое другое.

Вы часто одалживаете людям деньги? Если да, то сами знаете, как часто они эти деньги не возвращают.

Банк тоже это знает, поэтому включает в процентную ставку риски. Простыми словами, это деньги, которые идут в резерв и замораживаются на случай, если заемщик не вернет долг.

Полезно знать! Чем ниже ваш балл скоринга в заявке на кредит, тем больше рисков банк заложит в процентную ставку. Например, если вы берете кредит без поручителей и залога, то проценты будут значительно больше, ведь и рисков у банка при таком раскладе больше.

То есть чистый заработок банка — куда же без него? Тут вы, конечно, можете подумать: «Ага! Так вот где банки нас обчищают». Но окажетесь не совсем правы.

Да, долю своей прибыли в процентной ставке банки определяют сами, но регулирующие механизмы тут тоже есть. Ведь иначе процент можно было поднять до самых небес!

К счастью, «потолок» кредитных ставок определяет ЦБ. Каждый квартал он рассчитывает среднерыночную ПСК — полную стоимость кредита с процентами. А от этой величины уже «пляшут» банки — их ПСК не может превышать среднерыночную больше, чем на 1/3.

Пример

Давайте посмотрим на примере. Гена взял кредит в феврале 2021 года. На тот момент среднерыночная ПСК составляет 18,6% годовых, а максимальная — 24,8%. Если в кредитном договоре указана ПСК в 23% — всё нормально, она не превышает среднерыночную на треть. А вот 25% — это уже нарушение. Гена может идти в банк и требовать снижение ставки.

Ну и ответим на главный вопрос: можно ли не платить кредитную ставку?

Хотя на что тут отвечать — и так понятно, что без нее никуда. Ведь если банки начнут раздавать деньги просто так, то очень скоро прикроют свои двери. Тогда никаких нам айфонов и холодильников в кредит — на все придется копить!

Как же быть, если не хочется переплачивать? Все просто — научитесь искать выгодные банковские предложения и услуги.