Статья в газете "Народны контроль" Кредитное рабство

В редакцию газеты «Народный контроль Сибири» с письмом обратилась жительница Иркутска. Это обращение отличалось от других тем, что автор не просила никакой помощи лично для себя, что бывает чаще, а беспокоилась о судьбах других людей, способных попасть в тяжёлую жизненную ситуацию, связанную с получением банковского кредита. Именно в такой ситуации оказался близкий ей человек.

ПАСПОРТ ЕСТЬ — УМА НЕ НАДО

«Моя племянница — инвалид с детства, страдает психическими заболеваниями. Несмотря на диагноз, она дважды заключала договор займа с банком «Русский стандарт», получив в 2013 году 180 тысяч рублей и в 2012 году — 114 тысяч»,— говорится в письме.— Естественно, договор племянница не читала, а если прочла бы, не поняла бы смысла написанного. Да это и неудивительно — она с трудом научилась считать до ста и в одном слове могла допустить несколько ошибок. Поэтому такие понятия, как штрафы, сроки, проценты ей ни о чём не говорили».

Кредит весьма сомнительной, даже на первый взгляд, заёмщице банк выдал на основании единственного документа — паспорта. При этом, по словам обратившейся в редакцию иркутянки, банк даже не удосужился навести справки о размере пенсии её племянницы и о состоянии её здоровья. Паспорт есть — и договор оформляется в считанные минуты.

«Страна пришла к нулю, фабрики и заводы порушены, на стройках работают мигранты. И на этом фоне слово «займи» стало заклинанием. Где бы ты ни находился: на улице, дома у телевизора, в Интернете, тебя зомбируют этими словами, предопределяя выбо»,?— возмущается автор письма.

ПОДСАДИТЬ НА КРЕДИТЫ

В наши дни оформление потребительского кредита не вызывает больших трудностей и попасть в кредитную кабалу может практически каждый. Разнообразие кредитных предложений и их общедоступность поражают! Везде мы видим рекламу с непременно счастливыми лицами людей, уже взявших кредит или оформивших ипотеку.

Рекламный слоган «Бери от жизни всё!», надёжно укоренившийся за последние десятилетия в мозгах обывателей, сформировал стереотип его поведения. Жить по средствам теперь не принято. В погоне за удовлетворением сиюминутных желаний люди бездумно попадаются в банковские сети, выпутаться из которых под силу немногим.

Кредитное рабство превратилось в обыденное явление именно в постсоветское время, став неотъемлемой частью восторжествовавшего либерального режима. Советский человек с банковской системой практически не соприкасался — жильё предоставляло государство, на крупные покупки копили, приобретали их за счёт кассы взаимопомощи либо в рассрочку, предоставляемую магазинами без всяких процентов. А главное — не было искусственно насаждаемой сегодня потребности в бесконечном потреблении товаров.

Сегодня половина россиян попала в долговое рабство к банкам и микрофинансовым организациям. По статистике, 34 млн граждан России имеют кредиты, общий объём которых составляет 9 трлн (!) рублей. По последним данным, в среднем на погашение задолженности у граждан РФ уходит до трети личных доходов. При этом просроченная задолженность по кредитам за 2013 год выросла на 40 %. Количество россиян, которые никогда не брали кредитов, стремится к нулю.

ВХОД — РУБЛЬ, ВЫХОД — ДВА!

Кредитная стратегия банков, основанная на особенностях психологии людей, заключается в том, чтобы предложить свои «кредитные продукты» именно там, где они могут сработать. Магазины и торговые центры, изобилующие различными товарами, в том числе и недоступными для кошелька среднестатистического потребителя, а часто и ненужными, охотно оборудуют рабочие места для кредитных менеджеров. «Хочешь телевизор — возьми кредит без процентов!», «Подарить шубу жене? С нашим банком вы можете себе это позволить!», «Евроремонт — просто возьми кредит!».

Несмотря на то, что во всех этих дорогостоящих вещах, подарках или ремонте нет большой необходимости, человек невольно рассуждает так: «На цивилизованном Западе все живут на кредитах и живут хорошо. Ежемесячный платёж небольшой — справлюсь!» Банковская ловушка захлопывается.

Заёмщику, даже если он исправно платит, в дальнейшем не так-то просто избавиться от навязчивого внимания банковских «благодетелей»: обладая персональными данными клиента, банк настойчиво предлагает своей «дойной корове» ещё и ещё кредиты, как правило, в виде пластиковых карт. Но активированная карта — это чужие деньги в кармане, которые рано или поздно человек потратит, не всегда оценивая возможные риски, связанные с их возвратом. Получается, что люди, попав в сети банков, привыкают жить в долг. Поэтому к потребительским кредитам многие привыкли настолько, что считают их неотъемлемой частью своей жизни.

В ДОЛГАХ КАК В ШЕЛКАХ

Увы, далеко не каждый человек, берущий кредит, задумывается о том, что условия его жизни могут измениться. Можно заболеть, потерять работу, развестись с мужем, обеспечивавшим семью. И тогда недолгая радость от «сбывания мечты» за счёт кредитных средств обернётся для заёмщика тяжёлой жизненной ситуацией. Для некоторых она становится безвыходной. Нервные срывы, скандалы и разрушенные семьи, крах в бизнесе, болезни и суициды — всё это последствия кредитного рабства. Некоторые работодатели, узнавшие о том, что работник взял ипотеку или большой кредит, начинают нагружать его работой, отчётливо понимая, что деваться ему некуда. Ипотека из-за потери работы может обернуться для человека настоящей семейной трагедией — банк просто-напросто забирает жильё, а люди становятся бомжами. И таких примеров достаточно много.

Просрочки платежей приводят к штрафам, размер которых в некоторых случаях даже превышает сумму основного долга. И нередко люди, однажды уже наступив на кредитные грабли, делают это снова — оформляют следующий кредит, чтобы погасить текущий.

Также поступила и племянница автора письма. Девушка в считанные недели потратила заёмные средства на ненужные новые телефоны, одежду и побрякушки. Первое время из этих же денег вносила ежемесячные платежи. Когда кредит был израсходован, платить стало просто нечем — с пенсией в 6 тысяч рублей невозможно отдавать 20 тысяч ежемесячно. Взятый в другом банке краткосрочный кредит в сумме 15 тысяч рублей только усугубил и без того тяжёлую ситуацию.

ДОЛЖНИКИ ИДУТ В СУД

В России из-за отсутствия процедуры банкротства для физических лиц кредиты оборачиваются для заёмщика долговой ямой. Проценты настолько высоки, что основной долг не сокращается, поэтому заёмщик практически не в состоянии выбраться из своих кредитных обязательств.

«Теперь сотрудники банков пытаются любой ценой вернуть взятые деньги,— говорится в письме,?— сначала угрожали, что выселят на улицу. Потом узнали график получения пенсии, приезжали и всё до копейки забирали. А у неё несовершеннолетняя дочь, которую надо чем-то кормить. Но банки не оставляли ни копейки для проживания. Для них главное — вернуть деньги. При этом они даже не обращаются в суд».

Между тем юристы нисколько не удивляются тому, что банки не прибегают к судебному взысканию просроченной задолженности по кредитам. Более того, они уверены, что банкам это невыгодно, и советуют заёмщикам, неспособным исполнить свои обязательства, самим обращаться в суд с требованием о расторжении кредитного договора.

—?Просроченные платежи заёмщиков по кредитам являются для банков убытками,?— консультирует юрист Любовь Рыбакова.?— Эти убытки кредитная организация имеет право списать на основании Положения Банка России от 26 марта 2004 года №?254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Но для того, чтобы это сделать, банк обязан установить неплатёжеспособность заёмщика. А это означает пройти все предусмотренные законом процедуры — от обращения в суд до исполнительного производства судебными приставами. Процедура эта длительная, а главное — с момента обращения в суд прекращается право начислять штрафы и пени по просроченным платежам. Неудивительно, что банки идут по более лёгкому пути — часто устраивают настоящий террор для заёмщика и его семьи, вынуждая искать деньги и платить, либо передают долги коллекторским агентствам, которые вообще не церемонятся со своими «клиентами». Но подобного рода действия далеки от законных. Поэтому не надо ждать, пока банк подаст в суд. Банку выгодно накрутить как можно больше штрафов и процентов. Подавайте в суд сами, остановите рост своего долга! Решением суда сумма долга будет не только зафиксирована, но и уменьшена, так как будут снижены штрафы и проценты, в том числе незаконно начисленные.

Стоит отметить, что лишь единицы поступают так, как советуют юристы. Отсутствие юридических знаний делает заёмщиков беспомощными перед банками, в арсенале которых целые юридические управления и департаменты. Однако в действующем законодательстве достаточно положений, встающих и на защиту заёмщика. Первое такое положение, как уже было сказано, позволяет в судебном порядке не только остановить начисление штрафов в будущем, но и снизить размер уже начисленных.

ИЛИ ПРИСТАВЫ, ИЛИ КОЛЛЕКТОРЫ

После вынесения судебного решения следует законная процедура исполнительного производства. Банковские сотрудники любят пугать заёмщиков судебными приставами, в красках описывая, как можно оказаться на улице. Но это лишь очередная уловка банкиров. В действительности в соответствии со статьёй 37 федерального закона «Об исполнительном производстве» заёмщик вправе обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта. Устанавливаются новые, реальные для должника, сроки и порядок погашения долга.

Что касается имущества, то существует целый перечень того, что находится под запретом изъятия. В его числе жильё (квартира, дом) должника, предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования, такие как одежда и обувь, имущество, необходимое для профессиональной деятельности, домашний скот, еда и другое необходимое для жизни.

—?В соответствии с пунктом 1 статьи 36 федерального закона «Об исполнительном производстве» содержащиеся в исполнительном документе требования должны быть исполнены судебным приставом-исполнителем в двухмесячный срок со дня возбуждения исполнительного производства,?— цитирует положения закона Любовь Рыбакова.?— В случае невозможности взыскать долг судебным приставом-исполнителем выносится соответствующее постановление, и исполнительный лист отправляется обратно к кредитору. Далее в соответствии с главой 8 Положения Банка России от 26 марта 2004? г. №?254-П за счёт сформированного резерва по соответствующей ссуде происходит списание кредитной организацией безнадёжной задолженности.

Такая процедура аннулирования кредитного долга является законной и единственно правильной и возможной для отчаявшихся людей. Но если не предпринимать меры для прекращения кредитной кабалы самостоятельно, можно оказаться в числе «клиентов» коллекторов, которые не особо разборчивы в методах выколачивания долгов. Звонки с просьбой погасить долг постепенно будут перерастать в требования, требования — в угрозы, угрозы — в похоронный марш среди ночи из трубки телефона. Закончиться это может весьма печально, и не исключено, что трагично. Есть множество примеров нанесения увечий профессиональными вышибалами долгов, а также суицида, спровоцированного действиями коллекторов.

ЗАКОН ЗАСТАВИТ ДУМАТЬ?

Между тем с 1 июля 2014 года в России начал действовать закон «О потребительском кредите (займе)», включающий ряд мер по защите потребителя от недобросовестной работы банков и микрофинансовых организаций. Закон призван сделать условия выдачи кредитов более простыми и прозрачными, исключить быстрые «сверхвыгодные» предложения, определив клиенту минимум 5 дней на принятие окончательного решения о кредитовании. В соответствии с новым законом заёмщик может вернуть кредит в полном объёме в течение 14 дней со дня подписания договора. Эти нормы, безусловно, направлены на защиту граждан, обеспечивая им время «на раздумье». Возможно, закон и оградит кого-то от поспешных решений о приобретении ненужных вещей и позволит избежать принятия непосильных обязательств.

В любом случае к банковскому займу нужно подходить осознанно и с умом. Надеюсь, такого же мнения придерживаются те, кто уже испытал на себе современную форму рабства — кредитную кабалу — и теперь знает, что лёгкими деньги в долг не бывают и жить, как говорили в советское время, нужно по средствам.

Ольга Иванова

P.S.: Юристы редакции НКС осуществляют консультации граждан по вопросам, связанным с невозможностью выполнения кредитных обязательств перед банками. Тел. 89021711259.