О гарантиях

Гарантируя, помним о своих гарантиях.

Договор поручительства наряду с договором залога является, пожалуй, самым распространенным способом обеспечения денежных обязательств. К примеру, банки гораздо охотнее предоставляют своим клиентам кредиты в том случае, если имеется поручитель.

Договор поручительства по своей природе – второстепенный, производный. Суть договора поручительства сводится к тому, что поручитель дает обязательство отвечать за другого должника по основному договору, выступая при этом гарантом исполнения последним своего обязательства перед кредитором.

Причем ответственность поручителя по договору поручительства может быть как полной, так и частичной. Например, если договором поручительства предусмотрено, что поручитель в случае предъявления к нему требований обязан уплатить задолженность по кредитному договору, как в части уплаты основного долга, так и в части уплаты суммы процентов за пользование заемными денежными средствами, то речь здесь идет о полной ответственности поручителя. Если по договору поручительства предполагается ответственность поручителя, например, только в части основного долга, то речь идет о частичном исполнении обязательства.

Таким образом, заключая договор поручительства, кредитор, как бы страхует себя на случай невозврата денежных средств заемщиком, получая при этом «дополнительного» должника.

Как отмечалось выше, договор поручительства является дополнительным к основному договору, без существования которого договор поручительства не имеет смысла и значения. Исходя из этого, следует, что если основное обязательство между кредитором и должником прекращается, то договор поручительства также прекращает свое действие.

Гражданским кодексом предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Напрашивается вопрос, а возможно ли прекращение по этому основанию обязательств по кредитному договору? Разумеется нет, такие обязательства не носят личного характера, заемные денежные средства могут быть возвращены и не самим заемщиком. Так, согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, то есть в силу этого положения обязательства по погашению задолженности перед кредитором умершего должника, переходят к его наследникам и могут быть исполнены ими.

Таким образом, верно полагать, что в случае смерти должника по основному договору и неисполнения в связи с этим обязательств, скажем, по возврату суммы долга, поручитель по-прежнему остается ответственным.

На первый взгляд, существующие положение вещей ставит заранее в невыгодное положение поручителя, который в свою очередь обязался уплатить долг за конкретное лицо. Отсюда вытекает огромное количество споров между кредиторами и поручителями умерших должников.

По этому поводу хотелось бы пояснить следующее. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ, солидарная ответственность предполагает, что кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности... Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В случае смерти должника его наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Так в рассматриваемом случае наследник должника становится новым должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. То есть произошла перемена лиц в основном обязательстве. Отсюда другой вопрос: требуется ли в данном случае получение согласия поручителя отвечать за нового должника – наследника, принявшего наследство?

В соответствии с п. 2 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Поэтому в случае смерти должника по основному обязательству при наличии его правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие поручителя отвечать за него, то есть кредитор обязан истребовать такое согласие. В противном случае, возложение обязанности отвечать за исполнение обязательства правопреемником должника на поручителя неправомерно.

Однако, если договор поручительства содержит в качестве условия согласие поручителя отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству, то кредитор в данной ситуации вправе предъявить свои требования к поручителю, так его согласие уже было дано приз заключении договора поручительства. До вступления в наследство при отсутствии согласия поручителя отвечать за наследника, требование кредитора должно быть направлено к наследственному имуществу и должно удовлетворяться за счет его стоимости.

Если же в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства. Тут необходимо помнить, что обязательство прекращается также и невозможностью его исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества. А так как поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, то и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества, что порой существенным образом влияет на положение поручителя, причем в лучшую сторону, ограничивая размер его ответственности.

Таки образом, поручителям, чтобы застраховать себя от возможных рисков и убытков рекомендую не забывать о том, что всегда существует вероятность наступления непредвиденных обстоятельств, когда будет необходимо в одиночку выполнить все обязательства перед кредитором как за основного должника, так и за его правопреемника. Так может быть, лучше вежливо отказаться, чем на протяжении всего срока заимствования ощущать на себе весь груз ответственности за взятый нелично кредит.