Возврат комиссии за ведение ссудного счёта

Банк выдал кредит гражданину и договором возложил обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счёта. А является ли взимание платы за открытие и ведение ссудного счёта самостоятельной банковской услугой?

Разобраться в этом вопросе нам поможет Зубов В.В. и решения Саратовского областного суда:

-Козорез: 17 мая 2011 года - дело № 33-2593;

-Ефимова: 17 мая 2011 года - дело № 33-2595.

Смысл решений в том, что согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Таким образом: "устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает".

При этом, обращаю внимание, что ставить вопрос о возврате денег за ведение ссудного счёта возможно лишь в том случае, если заёмщиком был гражданин.

Если же заёмщиком были субъекты предпринимательской деятельности, то: "Судебная коллегия считает правильным, соответствующим нормам права, регулирующим спорные правоотношения и обстоятельствам дела, вывод суда первой инстанции о взыскании с ответчиков по первоначальному иску, в том числе и Хохловой О.В., начисленной Банком комиссии за ведение счета по договору об условиях среднесрочного кредитования.

Исходя из преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300 - 1 (в ред. от 23.11.2009 г.) «О защите прав потребителей», данный закон регулирует отношения с участием потребителя - гражданина, имеющего намерение заказать или приобрести либо заказывающего, приобретающего или использующего товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Между тем, договор об условиях среднесрочного кредитования № 6988-810/07 ю и дополнительные соглашения об условиях среднесрочного кредитования к данному договору заключены Банком с юридическим лицом (ООО «Альфа-Транс»), и исходя из положений ст. 421 ГК РФ, стороны по нему – субъекты предпринимательской деятельности вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором, в том числе, и в части установления комиссионных платежей за ведение ссудного счета.

Поэтому судебная коллегия считает доводы кассационной жалобы Хохловой О.В. о незаконности судебного решения в указанной части несостоятельными, не соответствующими приведенным нормам права."

Данная позиция изложена в кассационном определении от 18 мая 2011 года Саратовского областного суда по делу №33-2621 (Хозлова, Зубатов и другие). (Любопытно то, что решение от 21 октября 2010 года, на которое и была подана кассационная жалоба - в базе судебных решений Волжского суда я найти не смог... Не вывесили?).

Ссылки на решения - на моём сайте, здесь они - не отображаются...: (