Коллектора и как с ними бороться!!!

Колле́кторское аге́нтство, также известно как долговое агентство (от англ. Сollection — сбор) — агентство, профессионально специализирующееся на взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности; форма бизнеса, целью которой является способствование совершению платежей по задолженностям физических и юридических лиц. Большинство коллекторских агентств существуют и работают как агентства кредитора, и собирают долги за вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств в форме выплаты определённых заранее процентов от общей суммы[1].

Описание деятельности

Понятие коллекторское агентство пришло в Россию из Соединенных Штатов Америки. Фактически, коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором и должником, берущего на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент. Нередко сами агентства могут выступать в качестве кредитора, когда первоначальный кредитор переуступает право требования по долгу агентству по договору цессии, то есть продаёт долг.

Первые коллекторские агентства в России создавались как дочерние предприятия банков и работали исключительно с их задолженностями. Таковым, к примеру, было Агентство по сбору долгов при банке «Русский стандарт», зарегистрированное в 2001 году[2]. Активно же на открытый рынок специализированные коллекторы стали выходить сравнительно недавно. На российском рынке услуг коллекторские агентства появились в 2004 году. Первое коллекторское агентство в России — ЗАО «ФАСП» — было зарегистрировано 9 августа 2004 года[3].

Возросшее количество агентств, временами ассоциирующееся у общественности со «скупщиками долгов», приобретает долги у кредиторов, по тем или иным причинам не сумевших взыскать их самостоятельно, за некоторый процент от общей суммы долга, и затем взыскивает с должника всю сумму, или же даже сумму плюс «интерес» дополнительно к общему балансу[4]. Кредиторы, являющиеся, в большинстве своём финансовыми организациями и крупными торговыми сетями, отсылают задолженности своих кредитованных пользователей из группы дебиторской задолженности; разница между полученной суммой и полной стоимостью долга списывается как потеря. Агентство, владеющее долгом, (англ. First party agencies) обычно подключается к возврату долга на ранней стадии просрочки, так как в это время увеличивается вероятность разрешения конфликта с наименьшими затратами сил и времени, и отличаются наибольшей интенсивностью усилий, направленных на достижение данной цели[5].

Существует и вторая схема — коллекторское агентство работает с финансовой организацией-кредитором без заключения договора о выкупе задолженностей (англ. Third party agencies); по данной схеме должник по-прежнему совершает выплаты по задолженности организации-кредитору, а долговое агентство получает вознаграждение в размере установленного процента от общей суммы собранного. В соответствии с видом взыскиваемой агентством задолженности, сумма вознаграждения колеблется в пределах от 10 до 50 %, хотя стандартным является сумма от 15 до 35 %[5].

А так же известно, что ведущими специалистами мира создан день коллектора,11 апреля.

Регулирование деятельности

Во многих странах коллекторские агентства ограничены в своих правах законом, запрещающим некоторые досаждающие действия в отношении должника. Так, в Соединённых Штатах коллектор не имеет права звонить неоднократно с целью надоесть должнику, вынудив его тем самым погасить долг перед кредитором[6]; не может звонить в ночное время[6]. В Российской Федерации специализированное законотворчество в отношении данного направления деятельности отсутствует[6], однако все действия коллекторского агентства сообразовываются с нахождением агентства в правовом поле Российской Федерации[6]. Так, при звонках агентства должнику в ночное время может возникнуть вопрос об административной ответственности коллектора за содеянное, так как есть вероятность нарушения тишины в ночное время[6].

По мнению Роспотребнадзора, коллекторская деятельность не имеет правовых основ, и если банк передаёт право требования долга коллекторскому агентству, то такое действие является незаконным, так как происходит существенное ущемление прав заёмщиков[7][8]. Сами коллекторы, при этом, регулируются гражданским кодексом Российской Федерации, а именно, 382 статьёй, которая гласит[9]:

1. Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.

2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

3. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Коллекторская деятельность начинается с заключения договора. Таким договором может быть договор переуступки долга, агентирования, оказания услуги.

Практика деятельности

Председатель совета директоров компании «Центр ЮСБ» и руководитель одноименного коллекторского агентства, г-н Александр Фёдоров, так отзывается о методике деятельности, в частности, практике визитов к должнику представителями коллекторского агентства[10]:

Ну, конечно, с битами и паяльниками мы к людям не ходим. Используется только психологическое воздействие на должников. Для начала мы пытаемся взыскать долг без доведения дела до суда. И первая наша задача — чтобы должник нас выслушал, то есть узнал все шаги, которые мы собираемся предпринять. Безусловно, сначала мы выслушиваем все его доводы, так как бывает, что должник может предъявить документы об оплате, и это значит, что сбой произошел не у клиента.

Но если же должник говорит «да, я должен, но денег нет», то мы даем ему время изыскать средства. Затем снова инициируем личную встречу (приезжаем к нему домой или на работу), но при этом никакого размахивания руками не происходит, максимум, что мы можем — это строго посмотреть в его «честные глаза». Если и это не помогает, то дело решается через суд.

И далее мы приходим к нему уже с исполнительным листом либо судебным приказом, и должник «попадает» ещё на 7 % от суммы, которые взыщут с него судебные приставы. Снова нет результата? Мы вынуждены тогда вместе с приставами произвести опись имущества этого человека. Если же должник и тут проявит характер, и будет составлен «Акт о невозможности взыскания», который подтвердит, что денег у него нет, мы вынуждены будем обратиться в правоохранительные органы и бороться с ним уже в уголовно-правовом порядке. Да, конечно, если возникла трудная ситуация, и человек готов вернуть долг, но его, к примеру, ограбили или случилось ещё что-то экстремальное, то мы выступаем посредниками между банком (или другой организацией) и должником и добиваемся рассрочки. Ведь наша задача не взыскать все сегодня, а взыскать вообще.

IP-телефония — один из самых распространённых способов коммуникации с должником.

Телефонные звонки используются коллекторами на раннем этапе взыскания (Early Collection) – данный этап характеризуется более мягкими аргументами, используемыми коллекторами при работе с должником / поручителем по отношению к следующему этапу взыскания задолженности.

Стадией Early Collection является:

1. Soft Collection – начальная стадия работы с просроченной задолженностью, включающая процедуру проведения дистанционных (телефонные звонки, отправка SMS, писем-уведомлений о наличии задолженности) контактов с должниками и поручителями, направленных на погашение долга.

На ранней стадии коллектора информируют должников об их обязанностях по уплате долгов и призваны мотивировать сам факт выплаты. Действия коллекторского агентства регулируются законодательством страны местом пребывания самого агентства, а также обязательствами, добровольно взятыми на себя коллекторским агентством.

Полномочия действий агентства

Существуют определённые ограничения действиям коллектора. Так, коллектор при звонке должнику не имеет права использовать нецензурные выражения, в большинстве случаев не может допускать агрессивную интонацию голоса. Коллектор, как правило, не должен вводить должника в заблуждение с целью вынуждения совершения платежа, не может угрожать арестом, а также обязан информировать должника о своём имени и фамилии, названии компании и целях звонка[11].

В редких случаях коллекторское агентство инициирует звонки должнику на его родном языке, если язык отличается от государственного и общеупотребительного в данном регионе или стране. Это делается по той причине, что незнание языка страны пребывания часто используется иностранцем-должником как объяснение факту невыплаты долгов. Коллекторское агентство имеет право на сбор информации о должнике с целью оптимизации процесса взыскания долга — так, агентство имеет право анализировать отвеченные звонки должнику для того, чтобы совершать последующие звонки в то время, когда должник более всего может общаться. Также некоторые коллекторские агентства практикуют сбор личной информации о должнике, не входящей в перечень сообщённых им самим данных — например, изменившийся телефонный номер, адрес проживания и местонахождения, рабочие контакты.

В отличие от законодательно регламентированных действий коллекторских агентств США, российские коллекторские агентства не ограничены запретом на совершение телефонных звонков лишь на основании такой просьбы от должника, не ограничены в сборе и использовании личной информации. Косвенные ограничения на подобную деятельность частично присутствуют лишь в гражданском и уголовном законодательствах РФ. Также в США, согласно законодательным актам, содержащимся в FDCPA, агентство не имеет права совершать повторные звонки соседям и родственникам должника с целью мотивации или принуждению ими должника к совершении оплаты долга, но может лишь однажды звонить им, несмотря на возможные наличия подозрений в даче этими лицами неверной или неполной информации о должнике[12]. Также, согласно данному законодательству, при отдельном вопросе об имени и фамилии коллектора, а также о имени и фамилии нанявшего его лица, коллектор обязан дать на него ответ[12].

В случае смерти должника, его родственники не обязаны выплачивать банку или агентству долг покойного, за исключением случаев вступления в наследие имуществом умершего[13], однако в США имущество покойного может быть использовано для погашения долгов[14].

Выезды специалистов

Как правило выезды специалистов происходят на более позднем этапе взыскания задолженности (Late Collection) — данный этап характеризуется более жесткими аргументами, используемыми ответственными специалистами при работе с проблемной задолженностью. Стадиями Late Collection являются:

1. англ. Hard Collection — вторая стадия работы с проблемной задолженностью, следующая после стадии Soft Collection, включающая процедуру проведения контактов с должниками и поручителями (включая встречи, поиски заёмщика по месту проживания, работы и пр.), направленную на погашение задолженности;

2. англ. Legal Collection — третья стадия работы с проблемной задолженностью. На данной стадии с целью взыскания долга к должнику применяются меры принудительного характера.

Основной задачей выездных специалистов является обеспечение максимального возврата проблемной задолженности. Выездной специалист:

• доводит до сведения Заемщика / Поручителя / Залогодателя сумму задолженности, указывает на штрафные санкции (в зависимости от договорных обязательств);

• разъясняет заемщику, поручителю или залогодателю последствия невыполнения им своих финансовых обязательств (Коллекторское агентство / Банк обратится в суд с иском о взыскании задолженности, при этом судебные расходы понесет заемщик и/или поручитель);

• выясняет причины возникновения задолженности;

• берет (по возможности) с Заемщика Объяснительную записку по факту просрочки платежей;

• определяет с заемщиком либо с поручителем дату совершения платежа для погашения просроченной задолженности;

• при возможности осматривает залоговое/иное имущество, составляет соответствующий акт, оставляет уведомление о наличии задолженности.

«Коллекторское агентство», «коллекторы», эти модные слова пришли к нам из Запада. Они у всех на слуху и знать о них нужно обязательно, но лучше «по наслышке». В этой статье Вы узнаете что представляют из себя коллекторские агентства, в чем заключается их работа, насколько правомерны действия их действия, чем сулит встреча с коллекторами.

Коллекторское агенство - это профессиональное агентства, специализирующееся на взыскании просроченной дебиторской задолженности с юридических и физических лиц, на работе в качестве посредника между кредиторами и должниками.

Клиентами коллекторских агентств чаще всего являются коммерческие банки и юридические лица.

Подобные агентства пришли на российский рынок сравнительно недавно в 2004 году. Одним из первых таких агентств было агентство при ЗАО КБ «Русский Стандарт». Этот банк был одним из первых, кто так широко открыл рынок потребительского кредитования широкой массе населения. На тот момент кредит выдавали абсолютно всем желающим его получить. В 2004 году не была сформирована единая база бюро кредитных историй, у многих коммерческих банков отсутствовали «черные списки» должников. Огромная масса клиентов были неплатежеспособными и не расплачивались по задолженности вовремя, многие и вовсе брали кредит, заведомо зная, что не будут возвращать потраченные банком деньги.

На сегодняшний день коммерческие банки и другие кредитные организации стали более разборчивыми при выборе клиентов, но не смотря на это работа коллекторских агентств весьма актуальна, а коллекторы востребованы на рынке труда.

При принятии решения по кредитной заявке банк оценивает риски невозвратности кредита. Работают высококвалифицированные сотрудники, в том числе сотрудники департамента защиты бизнеса. Но иногда случается и такое, что на вид адекватные и платежеспособный клиент оказывается неплатежеспособным или у клиента случается сложная жизненная ситуация и он не имеет возможности платить по кредиту. Сюда же входит такая категория клиентов, как «мошенники».

При возникновении постоянных просрочек по кредиту или при неуплате кредита банк в первую очередь пытается выяснить причину, по которой клиент не платит кредит. Здесь начинают работу сотрудники клиентского отдела, которые звонят клиенту и в вежливой форме интересуются причиной неуплаты кредита, а так же сроками в которые клиент планирует погасить кредит. Если сотрудники претензионного отдела не могут связаться с клиентом и все телефоны клиента недоступны или при прозвоне выясняется, что данный клиент не живет по указанному адресу, работа с таким клиентом передается сотрудникам службы безопасности. Сотрудники службы безопасности применяют свои «особые» методы работы, которые часто оказываются действенными, но если это не срабатывает или для работы с таким проблемным клиентом уходит слишком много времени все права по взысканию кредита переходят коллекторскому агентству по договору. Во время подписания кредитного договора или иного документа клиент подписывает согласие о том, что не против, что информация по его кредиту может быть предоставлена третьих лицам. Под третьими лицами могут подразумеваться любые сторонние организации, которые могут иметь отношение к клиенту – это страховые компании, коллекторские агентства. Если же клиент отказывается подписывать такой документ, то в таком случае дальнейшая работа с ним прекращается и кредит не может быть выдан.

Когда к коллекторскому агентству переходит право требовать дебиторскую задолженность с клиента начинается работа коллекторов. Коллекторами чаще всего бывают мужчины среднего возраста, крепкого телосложения, большинство из них ранее работали в правоохранительных органах, были военными или спортсменами и имеют юридическое образование. Изначально коллекторы пытаются «мирным» способом востребовать задолженность с клиента посредством телефонных разговоров. Существует Call-Центр, где в день совершаются до двухсот звонков клиентам. В таком центре работают одновременно до десяти сотрудников. Часто бывает, что клиенты не отвечают на звонки или обещают выплатить кредит, но не делают этого. Если же клиент уклоняется от уплаты по кредиту, то коллекторы принимают более жесткие меры. Они выезжают к клиенту по домашнему или рабочему адресу. Многие считают, что коллекторы угрожают жизни и здоровью клиентов, устраивают побоища и прочее. Что ж, действительно в некоторых коллекторских агентствах это имеет место быть. Были случаи, когда коллекторы приезжали домой к клиенту, который оформил в кредит услуги стоматологической клиники (вставил дорогостоящие зубные протезы).

Так вот после встречи с коллекторами он их лишился. Были случаи, когда постоянные звонки и приезды коллекторов доводили клиентов до самоубийства. В случае если Вам когда-нибудь придется столкнуться с таким произволом, нужно немедленно обратить в прокуратуру или милицию с заявлением. Но такие случаи скорее исключение из правил. Солидные коллекторские агентства не применяют в работе с клиентами физическое давление. Они общаются настойчиво и упорно, убеждают клиента вернуть задолженность и не доводить дело до суда. Коллекторы так же правомерны, вытребовать имущество клиента, которое было приобретено с помощью банковских средств. Коллекторы правомерны обращаться за помощью к родственникам должников, которые нередко оказывают им поддержку.

Если «выездные группы» коллекторов бессильны, то в дело вступают юристы. Юридический отдел есть в каждом солидном коллекторском агентстве. Юристы выигрываю практически любое судебное дело и приносят ощутимый вклад в работу агентства. Юристы сотрудничают с судебными приставами и оказывают друг другу взаимную помощь. Бывает, что у клиента взявшего кредит и не имеющего возможности платить по нему нечего конфисковать. Клиент указывал, что имеет в собственности жилье, которое оказалось съемным, клиент указывал автомобиль в собственности, который оказался арендным или купленным по доверенности. В таком случае банк чаще не получает возврат по кредиту, но таких случаев достаточно мало.

На основании вышеизложенной статьи можно сделать следующий вывод: «Берите кредит обдуманно - можно воспользоваться услугами кредитного брокера, который подберет самый подходящий в вашей ситуации кредит. Платите по кредиту вовремя и в полном объеме и никогда не встречайтесь с коллекторами!»