Деньги

"Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы получить их и наиболее искусные способы потратить их. Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка" Federal Reserve Bank of Philadelphia. Creeping Inflation // Business Review, 1957. P. 3.

Но, если денег нет, или их недостаточно для приобретения вожделенного продукта технологического, технического прогресса, результата интеллектуальной деятельности, услуги, то тогда возникает заманчивое желание попользоваться чужими деньгами. Совсем недолго, чуть-чуть. Но как быстро летит время, и вот уже пора возвращать то, что уже потратил. А если отдавать нечего, по тому простому обстоятельству, что нарушены устои твоей жизни, к которым привык и рассчитывал, на их неизменность; а если суждено свершиться переменам, то только в лучшую сторону.

Итог: сидишь и не знаешь что делать? Чем расплачиваться? Но главный вопрос: кто ты есть - нарушитель норм права и морали или все же терпящий последствия и результат изменений в твоей жизни, которые не мог предугадать или изменить?

Кредитные отношения требуют надлежащей правовой регламентации и защиты. В соответствии со ст.176 УК РФ, установлена уголовная ответственность за незаконное получение кредита путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб. Согласно ст. 159.1 УК РФ, определено понятие мошенничества в сфере кредитования: хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений и также установлена уголовная ответственность заемщика.

Вместе с тем и кредитор не являет собой верх чистоплотности.

Все начинается с обмана заемщика посредством рекламы: газеты, реклама на TV, уличные проспекты убеждают доверчивых граждан о предоставлении ипотечного, потребительского авто-и других видов кредита с указанием низких процентных ставок. Однако, если заявленная процентная ставка по кредиту ниже ставки рефинансирования, то подобный кредит невыгоден банку. То есть имеет место заведомо ложная реклама, уголовная ответственность за которую сейчас исключена.

Далее, представители банка посредством консультаций окончательно доводят до «нужной кондиции» клиентов. Получая заверения о репутации банка, заемщик не услышит о размере суммы, которую реально подлежит заплатить за полученный кредит.

На этапе составления документов в ход идут самые разные ухищрения: договор пестрит юридическими и финансовыми терминами, текст мелкий и неразборчивый, несчетное количество приложений и дополнений, которые состоят в основном из формул расчетов, разобраться в которых может только специалист. Все это сопровождается спешкой банковских работников, которая исключает возможность надлежащего ознакомления с договором.

Кроме того, выясняется, что для выдачи кредита необходимо заключить один или несколько договоров страхования различных рисков, связанных с возможными потерями здоровья, работы, внезапной смертью заемщика. Удержания на оплату этих договоров производятся из суммы кредита. Все это не исключает применение различных обеспечительных мер.

На этапе исполнения договора банк производит удержания из суммы кредита за свои услуги (рассмотрение заявки, открытие банковского счета и производства по нему операций). В итоге, денежные средства выдаются не в том объеме, как было обещано.

Кредитор всячески препятствует досрочному погашению кредита, поскольку ему не выгодно терять проценты. Банки включают в договоры условия, позволяющие им в одностороннем порядке пересматривать процентные ставки.

Итог печален: заемщик, фактически, получает сумму меньшую, чем установлено в договоре, а выплачивать приходится сумму, иногда в несколько раз превышающую договорную. Заемщик попадает в «долговую кабалу».

Подобные действия банков приводят к развитию ростовщичества.

Более того, можно предположить, что в действиях представителей банка присутствуют признаки состава преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ (мошенничество), поскольку обманными действиями умышленно вводят в заблуждение клиента, похищая его денежные средства, составляющие разницу между заявленной суммой по кредиту и ее реальной величиной.

Вместе с тем, вполне допустимо, что заемщик может получить кредит, потратить его, а затем оспорить заключенный договор в суде по мотивам заключения сделки под влиянием обмана или заблуждения.

В случае удовлетворения иска стороны будут приведены в первоначальное состояние, т.е. заемщик будет обязан вернуть банку только сумму основного долга. Кроме того, банк не сможет заявить свои права на приобретенный заемщиком объект, поскольку не является и не может стать его собственником.

Несовершенство исполнительного производства вносит свою лепту: загруженность приставов-исполнителей, отсутствие жестких сроков погашения долга, фактическое возложение на взыскателя функций службы приставов по розыску имущества должника и др.

Другими словами, банк, заключивший договор путем обмана на невыгодных для заемщика условиях, вместо денег, переданных тому по договору, может получить на руки исполнительный лист о взыскании только суммы основного долга и акт судебных приставов-исполнителей о невозможности исполнения.

Вместе с тем, правоохранительные органы, к сожаленеию, практически самоустранились от борьбы с рассмотренным деянием. Однако массовое нарушение прав заемщиков не должно оставаться без внимания государства.