ПРОБЛЕМЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ЗАЕМЩИКОВ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Банковская сфера кредитования в последнее время все чаще подвергается критике. В первую очередь это касается порядка взыскания задолженности по кредиту. Недостаточность законодательного регулирования в этой сфере приводит к многочисленным нарушениям прав заемщиков, а также отрицательно сказывается на самом институте кредитования.

В России каждый второй гражданин хотя бы раз в жизни брал кредит, а еще каждый четвертый на сегодняшний день является заемщиком, но далеко не все возвращают взятые в долг деньги. Причин много - это может быть как недобросовестность самого заемщика, так и потеря им трудоспособности, лишение дохода.

Поскольку взыскание средств с должников собственными силами забирает слишком много времени, то банки передают право требования долга коллекторским агентствам[1].

В целом схема работы коллекторов следующая:

-информирование и убеждение должников о необходимости погашения задолженности посредством телефонных переговоров, СМС, личных встреч;

-рассылка письменных уведомлений с предупреждением о возможных последствиях уклонения от уплаты долга;

-подача в суд исков, обращение взыскания на имущество должника.

По статистике коллекторы «вышибают» каждый второй кредит. Зачастую их действия при этом носят противоправный характер. Коллекторы звонят по ночам, тем самым нервируют заемщиков, их близких людей или друзей, распространяют сведения о задолженности, портят репутацию, угрожают привлечением к уголовной ответственности за неисполнение кредитных обязательств и физической расправой.

В таких случаях у должников естественным образом начинается паника, куча вопросов, они не знают, что делать и как им быть. Многие люди далеки от законов, они теряются перед коллекторами, не понимая при этом, что отдельные способы работы по взысканию задолженностей данными агентствами нарушают их права и, по сути, находятся вне правового поля.

В соответствии с действующим законодательством коллекторы не имеют права врываться в квартиру или дом, угрожать, звонить друзьям, коллегам по работе, родственникам. Привлечение должников по статье 159 УК РФ «Мошенничество», которой часто запугивают заемщиков, отпадает автоматически, т.к. нет умысла в совершении мошеннических действий.

Стоит отметить, что 13.12.2013 года принят ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который, как надеялись многие, позволит навести порядок в сфере взыскания долгов. Однако, как показывает анализ самого закона, эти вопросы так и остались нерешенными. Согласно статьи 15 данного закона, кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) вправе взаимодействовать с заемщиком используя личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления по месту жительства заемщика, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи. Данные действия нельзя производить в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени[2].

Содержание данной статьи несовершенно и требует более детальной проработки. Если с почтовыми отправлениями все понятно, то, как быть с телеграфными сообщениями? Ведь телеграмма – это открытый текст, и сотрудники почты будут знакомы с ее содержанием. В результате этого будут нарушены положения о банковской тайне. Кроме того, обобщенность формулировки «личные встречи», что она подразумевает конкретно? Встречаться можно дома, в театре, на улице, на работе, да где угодно, и все это будут личные встречи. Возникает вполне закономерный вопрос, а не пострадают ли при этом права самого заемщика, если где – то в общественном месте его встретит кредитор или коллектор, которому кредитор переуступил право требования и потребует вернуть долг? При этом заемщик может быть не один или существует вероятность, что их разговор будет услышан другими?

Предусмотренное законом ограничение совершать действия только в дневное время разумно, но при этом в законе не сказано как долго можно совершать данные действия, сколько может продолжаться этот «моральный прессинг» должника? Где в законе указано, через какое время кредитор должен обратиться в суд о взыскании задолженности? Получается, что должника можно целыми днями выматывать звонками по телефону, приходить какое – угодно количество раз к нему на работу, домой, «ловить» на улице и все это будет законно? А если человек работает? Это может неблагоприятно отразиться на его репутации, на отношении к нему в коллективе. Но даже если он и не работает, то приход к нему домой может также доставить массу проблем.

Если следовать смыслу закона, получается, причинять моральный и психический вред должнику можно сколько угодно времени, причем на совершенно законных основаниях.

Считаю, что подобные «размытые формулировки», отсутствие конкретики в данной статье могут не просто способствовать нарушению прав заемщика, но и приводить к злоупотреблениям как со стороны кредиторов, так и коллекторов, которым передано право требования взыскания задолженности. Поскольку доказать факты применения психологического давления со стороны данных лиц является весьма сложным.

Подведя итог всему вышесказанному можно сделать вывод - да, проблемы в праве, безусловно, существуют. Законодатели пытаются их искоренять путем принятие новых мер. Но эти меры, в свою очередь, не только не решают этих проблем, но и образуют ряд дополнительных вопросов непонятных для решения.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. - № 6. - Ст. 492.

2. Федеральный закон РФ от от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // Собрание законодательства РФ. - № 51. - Ст. 6673.