Как банки списывают платежи при просрочках

При получении кредита каждый заемщик (за редким исключением) полагает, что обязательства по кредитному договору будут им исполнены точно и в срок. Однако просрочки по кредитам допускаются довольно часто.

Любым кредитным договорам предусмотрены санкции за нарушение обязательств в виде неустойки в % от суммы долга или в твердой сумме (например 500 рублей за факт возникновения просрочки).

При внесении денег на ссудный счет последние поступают в распоряжение Банка и он должен их распределить. Часть уходит в %%, часть в основной долг, часть в неустойку. При этом банки часто игнорируют очередность списания платежей, установленную ст. 319 ГК РФ, списывая в первую очередь неустойку, а лишь затем просроченные %% и основной долг.

Такое положение дел приводит к тому, что заемщик вносит деньги, а долг перед банком практически не уменьшается, а иногда даже увеличивается.

Для примера - неустойка предусмотрена договором 3% в день от суммы просрочки. При ежемесячном платеже в 30 000 неустойка за каждый день просрочки составит 900 рублей. 15 дней просрочки в соответствии с договором стоят заемщику 13 500.

Предположим, что заемщик вносит платеж 35 000 на 16 день.

Банк списывает деньги в следующей очередности:

-Неустойка 13 500

-Просроченные %% - 12 300

-Просроченный основной долг 9 200.

Таким образом, внесенного платежа не хватило для погашения обязательства и просроченный ОД после распределения платежа составил 8 500.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ банк обязан списывать деньги так:

-Просроченные %% 12 300

-Просроченный ОД 17 700

-Неустойка 5 000.

Нарушая очередность списания банк искусственно увеличивает размер размер задолженности.

Предотвратить подобные злоупотребления практически невозможно, а вот узнать об этом можно без особых сложностей.

На следующий день после внесения платежа нужно получить выписку из лицевого счета и посмотреть, в каком порядке списались деньги. Если обнаружатся нарушения - нужно писать претензию в банк, жалобу в роспотребнадзор, ЦБ РФ. При этом лучше обратиться к кредитному юристу для розыска иных нарушений со стороны банка.