ОБЗОР ФЗ "О потребительском кредитовании"

Обзор ФЗ "О потребительском кредитовании", вступившего в силу 1 июля 2014 г.

К принятию закона «О потребительском кредите», который стал бы путеводной звездой для банков и микрофинансовых организаций, рынок шел долго – более десятилетия. С 1 июля этот закон наконец вступил в силу.

Положения закона применяются к банкам, микрофинансовым организациям, кредитным кооперативам и иным компаниям, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также к тем лицам, которые получили право требования к заемщику, то есть к коллекторам.

Новый Закон указывает, что любой кредитный договор является договором присоединения, то есть предполагается, что заемщик не может влиять на содержание договора, а только лишь согласовывать сумму кредита, срок погашения, порядок исполнения платежей (наличный/безналичный) и валюту кредита.

Арифметика

Все эти кредиторы будут обязаны раскрывать клиентам полную стоимость кредита (ПСК) – в законе для этого предусмотрена специальная формула, в расчет которой включаются платежи заемщика в счет погашения основной суммы долга по договору потребительского кредита (ПК) и проценты по договору, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора ПК, платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора ПК, сумма страховки с рядом оговорок и другие платежи. Полная стоимость кредита, как и ставка по кредиту, указывается в процентах годовых.

ПСК необходимо размещать в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора ПК. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора ПК.

Ориентировочно с 2015 года Центробанк начнет ежеквартально рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по видам кредитов. ПСК в каждом конкретном банке не сможет превышать это значение более чем на одну треть. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита будет определяться регулятором как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита.

Введение ограничения на полную стоимость кредита приведет к тому, что многие банки будут вынуждены снизить ставки или вовсе отказаться от «дорогих» продуктов в своих линейках. Данная тенденция уже прослеживается на рынке. С начала 2014 года немало кредитных организаций отказались от предоставления экспресс-займов, а в последние два месяца банки стали отказываться и от стандартных необеспеченных кредитов. Требования к заемщикам стали жестче, кредиты «без справок» постепенно исчезают с рынка. Скорее всего, такая тенденция продолжится.

Страхование заёмщика

Важным пунктом закона «О потребительском кредите» является тот факт, что теперь при заключении договора потребительского кредита в случае, если заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами (включая страхование жизни или здоровья заемщика), будет оформляться заявление о предоставлении потребительского кредита с обязательным указанием стоимости дополнительной услуги и возможностью отказаться от нее.

На данный момент многие банки уже вынесли услуги страхования в отдельную графу. Например, у Альфа-Банка такая дополнительная услуга, как «организация страхования жизни и здоровья клиента в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных и потребительских карт ОАО «Альфа-Банк» ежемесячно стоит 0,67% от суммы задолженности (без учета НДС). В Банке «Тинкофф Кредитные Системы» плата за включение карты в программу страховой защиты обойдется клиенту в 0,89% от суммы задолженности ежемесячно.

График платежей

В законе «О потребительском кредите» указано, что при заключении договора ПК кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах его платежей по договору или порядке их определения с указанием отдельных сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора ПК.

На сайтах некоторых банков уже появились примерные графики расчета кредитных платежей по разным видам кредитных карт. Так, на сайте банка «Восточный Экспресс» в специальном разделе «Типовые графики погашения задолженности» тарифный план «На билет» при сумме кредита в 25 тыс. рублей на 24 месяца предполагает ставку в 37% годовых.

Проценты наказания

Согласно 21-й части 5-й статьи закона о потребкредитовании, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита или процентов по нему не должен превышать 20% годовых от суммы потребительского кредита и процентов по нему либо 0,1% в день (36,5% годовых) от суммы просроченной задолженности без учета процентов.

Повод для радости

Один из самых важных аспектов вступающего в силу закона о Потребительском Кредитовании содержится почти в самом его конце. В статье 11 данного ФЗ четко прописано, что заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет право досрочно вернуть всю его сумму без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Если кредит был выдан на определенные цели (POS-кредит, автокредит или ипотека), срок возврата увеличивается до 30 дней.

Кроме вышеперечисленного, закон также регламентирует отношения заемщика и коллекторов. По новым правилам коллектор обязательно должен сообщать свою фамилию, имя, отчество или наименование кредитора, в интересах которого он действует, а также контактировать с заемщиком строго в рабочие дни с 8:00 до 22:00 местного времени проживания заемщика, а в нерабочие и выходные дни — с 9:00 до 20:00.