АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ г.Красноярск 28 мая 2014 года.
Ленинский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Бойко И.А. при секретаре Найдышкиной Ю.А., рассмотрев апелляционную жалобу представителя истца Кадулича В.А. по иску Папаяни Дениса Николаевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк» о защите прав потребителей на заочное решение мирового судьи судебного участка №57 в Ленинском районе г. Красноярска от 18 февраля 2014 года, которым постановлено в удовлетворении исковых требований Папаяни Д.Н. к Обществу ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» взыскании суммы неосновательного обогащения в размере., неустойки за период с 15.03.2013 г. по 15.05.2013 г. в сумме коп., компенсации морального вреда в размере рублей, расходов по оплате представителя в сумме рублей, расходов за составление доверенности в размере рублей, штрафа отказать.
УСТАНОВИЛ:
Истец Папаяни Д.Н, действуя в лице представителя Кадулича В.А., обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения в сумме копеек, неустойки за период с 15.03.2013 г. по 15.05.2013 г. в сумме копеек, компенсации морального вреда в размере рублей, расходов на услуги представителя в сумме рублей и рублей за составление доверенности, штрафа в размере 50 % от присужденной истцу суммы. Мотивировав свои требования тем, что 10.11.2011 г. Папаяни Д.Н. обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением - офертой о заключении потребительского кредитного договора на сумму с уплатой 29 % годовых. Заявление-оферта, подписанное истцом, было акцептовано банком в тот же день, вследствие чего между указанными лицами заключен кредитный договор от 10.11.2011 г. сроком на 36 месяцев на вышеуказанную сумму. По заключенному кредитному договору истцу была перечислена сумма рублей, оставшаяся сумма кредита в размере была удержана единовременно из кредитных средств в качестве процентов за пользование кредитом за 36 месяцев. Обязательства по кредиту истец исполнил досрочно 04.03.2013 г. Согласно разделу Б кредитного договора «Данные о банке и кредите» проценты за пользование кредитом состоят из страхового аванса (0,60%) и текущих процентов (29%). То есть фактически проценты за пользованием кредитом составили 29,60 %. Страховой аванс в размере 0,60 % от суммы кредита истцом уплачено единовременно за 36 месяцев пользования кредитом в размере Однако истец фактически пользовался кредитом 16 месяцев с 10.11.2011 г. по 11.03.2013 г., а в период с 12.03.2013 г. по 11.11.2014 г. истец кредитными денежными средствами не пользовался, однако, страховой аванс уплатил в сумме. Считает, что данные обстоятельства свидетельствуют о неосновательном обогащении ответчика за счет истца.
Мировым судьей постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель истца просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске, полагая, что суд неправильно применил материальный закон, а также не учел доводов иска об обязанности ответчика в любом случае возвратить сумму страхового аванса за неиспользованные месяцы страхования в связи с прекращением кредитного обязательства его досрочным исполнением.
В представленных ООО ИКБ «Совкомбанк» письменных возражениях ответчик просит об оставлении решения суда без изменения.
Выслушав представителя истца Кадулича В.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.ЗЗ Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990 г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как установлено судом первой инстанции, 10 ноября 2011 г. Папаяни Д.Н. обратился к ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой о заключении потребительского кредитного договора, на основании которого между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил Папаяни Д.Н. кредит на сумму под 29 % годовых на срок 36 месяцев (л.д.6-7).
Согласно договору проценты за пользование кредитом состоят из: страхового аванса 0,60 % от суммы кредита за каждый месяц использования кредита; текущих 29% годовых.
Из условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели даются понятия, что страховой аванс это часть процентов за пользование кредитом в смысле ст.809, ст.819 ГК РФ, уплачиваемых заемщиком Банку в дату заключения договора; текущие проценты - часть процентов за пользованием кредитом в смысле ст.809, ст.819 ГК РФ, уплачиваемых заемщиком банку в течение всего срок действия договора о потребительском кредитовании (л.д.15-16).
Как следует из расчета полной стоимости кредита включены следующие платежи: по оплате страхового аванса 0,60% уплачивается в дату заключения договора о потребительском кредитовании; текущие проценты 29% годовых; по погашению основного долга по кредиту; по уплате комиссии за формление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита. Эффективная процентная ставка по кредиту (полная стоимость кредита в смысле ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности») 61,40 % годовых. С данным расчетом истец был ознакомлен 10.11.2011 г., что подтверждается его подписью.
Из выписки по счету за период с 10.11.2011 г. по 19.11.2013 г. следует, что ответчик перечислил истцу 10.11.2011 г. сумму кредита, из них истец в этот же день перечислил ответчику в качестве компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности (л.д.41). Кредитными средствами истец пользовался с 10.11.2011 г. до 05.03.2013 г., исполнив полностью кредитные обязательства 5.03.2014 г., то есть обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно.
Давая правовую оценку правоотношениям сторон и условиям кредитного договора мировой судья обосновано пришла к выводу о том, что истцом было добровольно подписано заявление на присоединение к Программе страхования, что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.
Между тем, суд первой инстанции не принял во внимание следующее.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства.
Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.
В силу п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений,, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно разделу «Б. Данные о банке и кредите» заявление-оферта, проценты за пользование кредитом состоят из страхового аванса (0,60%) и текущих процентов (29%). То есть фактически проценты за пользованием кредитом составили 29,60 %. Страховой аванс (компенсация страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или инвалидности) в размере 0,60 % от суммы кредита истцом уплачено единовременно за 36 месяцев пользования кредитом в размере. Кредит досрочно погашен.
Кредитным договором предусмотрено право сторон и заемщика в частности на досрочное погашение кредита без предварительного уведомления Банка об этом законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Принимая во внимание, что факт нарушения прав истца (потребителя услуг) установлен, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере рублей с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий потребителя в связи с нарушением его прав ответчиком, принципов разумности и справедливости.
На основании ч.б ст. 13 Закона Российской Федерации «о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере).
На основании ст. 100 ГПК РФ документально подтвержденные судебные расходы по оплате доверенности в размере рублей, а также расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах в размере рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета г.Красноярска подлежит взысканию государственная пошлина в размере руб. по требованию имущественного характера и рублей по требованию неимущественного характера о компенсации морального вреда, всего руб.
В связи с несоответствием выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела, на основании п.З чЛ ст.330 ГПК РФ, решение подлежит отмене, с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований Папаяни Дениса Николаевича к Обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, суд.
ОПРЕДЕЛИЛ:
Апелляционную жалобу Папаяни Д.Н. удовлетворить.
Решение мирового судьи судебного участка №57 в Ленинском районе г. Красноярска от 18 февраля 2014 года отменить и принять новое решение.
Исковые требования Папаяни Д.Н. удовлетворить.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в пользу Папаяни Д.Н. сумму страхового аванса за период после прекращения кредитного обязательства за 20 месяцев в размере неустойку в размере, компенсацию морального вреда, за составление нотариальной доверенности, расходы на представителя в размере, штраф за нарушение прав потребителей в размере руб., всего руб.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере руб.
Судья.
И.А. Бойко.
