Адвокат
Останин А.В.
Подписчиков: 69
Как защитить валютных заемщиков, пострадавших от скачка курса валют
10 комментариев
Между Банком и истцом был заключен кредитный договор с целью приобретения квартиры. По условиям договора М. был предоставлен ипотечный кредит в размере не более 200 000,00 долларов США. Списание долга производится аннуитетными платежами в привязке к доллару США. Из за скачка курса доллара США размер ежемесячного платежа истца увеличился по соотношению к доходам истца на 270 %, что является существенным изменением обстоятельств.
Истец не мог предвидеть рост ежемесячного платежа почти в три раза превышающий его ежемесячный доход.
Банк отказал истцу в реструктуризации долга ссылался на пункт 1 статьи 421 ГК РФ согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Тогда истец обратился в суд за защитой своих нарушенных прав и потребовал изменить условия договора.
Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Из смысла ст. 34, 35 Конституции РФ о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантированных государством свобод человека и гражданина (пункт 1 статьи 1 ГК РФ). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть 1 статьи 55 Конституции РФ) и может быть ограничена в той мере, в какой это необходимо в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции РФ).
Суд обязал Банк внести дополнение в кредитный договор зафиксировав курс доллара к рублю на дату заключения договора….
Суд также обязал Банк произвести перерасчет платежей по кредитному договору, размер которых за весь период превышал курс доллара США, установленный на день заключении я договора путем зачисления сумм неосновательного обогащения в счет погашения оставшейся части долга.
Таким образом, Суд защитил потребителя.
Однако точка в этом деле не поставлена. Банк, скорее всего, будет обжаловать решение суда в вышестоящем суде.
Каждый случай индивидуален, и грань между свободой договора и ее ограничением в целях защиты прав и законных интересов других лиц очень тонкая и хрупкая.
10 комментариев
Подписаться
Донаты ₽
Если у вас возникли вопросы по теме данной публикации, вы всегда можете написать мне в мессенджеры или позвонить:
C Уважением, адвокат Останин Андрей Владимирович
Комментарии: 10
Отписаться от обсуждения
Подписаться на обсуждения
Отлично, поздравляю! А решение как бы почитать?
Совершенно, пардон май френч, бредовое решение. Уверен, будет опрокинуто в апелляции. Авторское прочтение судьей ст. 451 ГК может только восхищать. Особенно, после того, как по этому же вопросу еще в 2008 году высказались ВАС и ВС.
Можно поподробнее Александр Даниилович?
ВОт я пострадавшая от рубдёвой ипотеки и от мошенничества банка мне что делать?
Уважаемая Регина Викторовна!
Вы профессионал и наверняка знаете эту позицию. Изменение валютного курса не отнесено к обстоятельствам. которые невозможно было предвидеть при должной осмотрительности. Уж на что сверхтяжелая артиллерия в лице хотя бы того же товарища Дерипаски бомбила ВАС. Безрезультатно.
Что до рублевой ипотеки, если вы не описались, то можно только порадоваться тому, что Вы ее получили на старых условиях и тут уже "пострадавший" банк.
Уважаемый Александр Даниилович! И с чего это вдруг банк-пострадавшим стал? ) Они в шоколаде и долг повесили, и все годы деньги с процентами снимали, даже когда не было просрочки, и ещё обратили взыскание на заложенное имущество. А должники здоровье угробили, силы, деньги все вложили, в долги влезли...вот уж радость какая
Уважаемая Регина Викторовна!
Банк "пострадал" потому, что в значительной части фондируясь в валюте он получает от Вас в оплату долга рубли, которых при нынешнем скачке курса не хватит на оплату его уже валютных кредитов.
Что такое повесили долг я не понял. Долг может возникнуть при получении кредита в оплату купленной квартиры. Он реальный, а не повешенный кем-то не кого-то по чьей-то злой воле. Про проценты совсем ничего не понял. Договорные % это плата за пользование деньгами и вытекают из приведенной стоимости. А штрафные % и обращение взыскания на залог без нарушения со стороны должника возникнуть не могут. Так что, в чем радость банка и каким образом должники могут пострадать кроме как от собственных действий/бездействия я не понял.
Каким собственно боком нарушены права заемщиков? Их кто-то заставлял брать ипотеку в валюте? Раз заемщик взял на себя обязанность, так должен ее исполнять. Тем более, курс валют дело такое.... сегодня он один, завтра другой. Не предвидеть скачка в будущем заемщики не могли, тем более оформляя ипотеку на 10-20 лет.
Это - риски, и в случае подачи апелляции суд, скорее всего отменит решение данного суда. Вряд ли можно считать изменение курса валют как существенное изменение обстоятельств. Здесь еще огромную роль играет экономический фактор, вряд ли суды будут создавать прецедент, пусть даже в сфере потребительского кредитования. Заемщик не мог не знать ,что курс рубля к иностранной валюте меняется. А вообще-то хотя бы немного надо разбираться в экономике своей страны. Мы - сырьевая колония (не путать со странами с сырьевой экономикой: Канада, Австралия) и очень жестко привязаны к доллару США. У нас нет своего независимого эмиссионного центра, ЦБ РФ - это большой обменник, который меняет валюту на рубли и вбрасывает их в экономику. Каких-то фундаментальных факторов, указывающих на стабильность рубля или его укрепление, нет при такой экономической политики властей. А беря длинные валютные кредиты, заемщик должны понимать, какие рискам он подвергается. Для банка - это тоже проблема, т.к. эти деньги он брал на межбанковском рынке у зарубежных банков, и соответственно возвращать должен в валюте.
Начиная с 2008 года банки усиленно проталкивали заемщикам валютные кредиты, даже зная о том, что кризис близится и курс доллара существенно возрастет. НЕ верю в "честность" банков, которые зная ситуацию, обманывали заемщиков (а это происходило именно так). Давайте господа юристы не судить о среднем заемщике, как человеке, разбирающемся в фундаментальных факторах. Вы прекрасно знаете, что уровень у большинства населения в юридических и экономических вопросах невысок. Из-за высоких процентных ставок по кредитам (по сравнению с мировыми), острого дефицита жилья люди пытались выбрать адекватную ставку по кредиту (по доллару она ниже), а остальное оставить на еду и на жизнь.
А ваши высказывания вроде "сами виноваты" - это злоба и злорадство над людьми, попавшими в трудную ситуацию. Которые не защищены изначально с дикими ставками и низкой зарплатой, и тем более не защищены при кризисах.
Да, для банка, конечно, это "проблема". Но не стоит забывать что банк - занимается предпринимательской деятельностью, рискует в силу своего положения, имеет серьезные ресурсы. Не надо на другую чашу весов ставить и уравнивать с банком заемщика, который из-за просрочки при кризисе теряет жилье и остается с семьей на улице.