Правовая инструкция 9111.ru расскажет, какие условия возврата страховой премии должны предусматривать страховщики в договорах добровольного страхования, заключаемых с 1 июня 2016 года, как вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита, как доказать наличие навязанной услуги.
Какие требования должен выполнять страховщик?
С 1 июня 2016 года страховые компании обязаны выполнять Указание Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У, которое устанавливает обязанность для страховщиков включать в договоры добровольного страхования условие о возврате страховой премии в течение пяти дней после заключения договора. К таким договорам относятся договоры страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов); медицинского страхования; страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; ОСАГО; страхования финансовых рисков и другие.
Указание ЦБ РФ должно прекратить порочную практику навязывания страховки в первую очередь при оформлении кредита. Формально навязывать дополнительные услуги за деньги и сегодня запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей», однако банки и страховщики научились ловко обходить этот запрет.
С 1 июня 2016 года страховщик должен будет предусматривать в договоре добровольного страхования следующее:
возврат страховой премии в течение 5 дней (срок может быть увеличен в договоре) при отказе страхователя от договора до начала действия страхования (не распространяется на договор медицинского страхования, в том числе за рубежом, и договор страхования, являющегося обязательным условием допуска к выполнению профессиональной деятельности);
при отказе от договора после начала действия страхования, не не позже 5 дней с момента заключения договора, страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования;
условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора;
условие о возврате суммы по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок не более 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа.
Личное банкротство – что грозит должнику за сокрытие имущества и другие нарушения?
Когда можно вернуть страховку при досрочном погашении кредита?
Основания для взыскания части страховой премии при досрочном погашении кредита, в обеспечение которого была оформлена страховка, могут предусматриваться законом, кредитным договором, правилами или договором страхования, который оформляется банком для регулирования отношений со страховщиком. В законе правила возврата части страховой премии установлены п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ. Однако судебная практика показывает, что не всегда на этом основании удается взыскать страховую премию.
По смыслу норм ст. 958 ГК РФ, при полном досрочном погашении кредита заемщик вправе требовать признания договора страхования прекращенным, если этот договор обеспечивал риск невозврата кредита и объектом страхования выступали те или иные риски заемщика (например, риск потери работы). В таком случае необходимо подать письменное заявление в банк или страховщику на возврат части страховой премии на основании п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ. При этом следует избегать формулировок, которые могли бы свидетельствовать о досрочном отказе от страховки, поскольку в этой ситуации страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 п. ст. 958 ГК РФ). На экземпляре заявления должна быть сделана отметка о приёме. Если требование возврата не будет удовлетворено в добровольном порядке, возникает право обратиться с иском в суд.
Так как кредитный договор содержит условия договора оказания услуг, к нему может быть применен п. 2 ст. 731 ГК РФ, в силу которого заемщик имеет право на возврат уплаченной банку суммы по оказанию услуг в части подключения к Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней пропорционально сроку действия кредитного договора, поскольку отсутствуют доказательства оказания заемщику Банком указанных услуг после погашения кредита (см. Решение по делу № 2-1148 от 28 июля 2015 года Соломбальского районного суда города Архангельска).
Как банки обманывают заемщиков?
Когда нельзя вернуть страховку?
Нормы ст. 958 ГК РФ, согласно которым может быть возвращена часть суммы страховки, не применяются при досрочном отказе от договора страхования, а также в случаях, когда заключенными договорами и правилами страхования не установлены определенные сроки их действия, а именно на период действия кредитных обязательств, поскольку наступление страхового случая возможно и после исполнения обязательств по кредитному договору (например, при страховании жизни и здоровья) (см. Решение по делу № 2-1341/2015 от 18 ноября 2015 года Мирового судьи судебного участка № 1 Лысогорского района Саратовской области). Таким образом, возможность наступления страхового случая не всегда связана с погашением долга по кредиту. Банки нередко пользуются этим, оформляя под видом страховки на период действия кредитных обязательств обычный полис добровольного страхования жизни и здоровья, но на тот же срок. Доказать в суде, что страховка оформлялась для обеспечения кредита, а не как отдельная услуга, будет непросто.
Не рассматриваются судами как основание для возврата страховой премии положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» о праве на односторонний отказ от услуг и возврате уплаченной по договору суммы. Такая позиция утверждена Постановлением Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17, согласно которому к отношениям, возникающим из договоров с участием потребителей, ЗОЗПП применяется в части, не урегулированной нормами гражданского права. Поскольку отношения по страхованию и отказу от страхования урегулированы специальной нормой ГК РФ, ссылка на приоритет положений Закона РФ «О защите прав потребителя» не допускается.
10 кошмарных случаев из практики коллекторов
Как доказать, что услуга была навязана?
Согласно п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», дополнительные услуги, в том числе и страховые, за плату оказываются только с согласия потребителя, в противном случае потребитель вправе потребовать от исполнителя услуги возврата уплаченной суммы. Доказательствами совершения кредитной организацией указанных действий (бездействия) могут быть следующие обстоятельства:
включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия;
переписка между сотрудниками кредитной организации, из которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
задокументированные устные разъяснения, в том числе по телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
отказ кредитной организации снизить процентную ставку по кредиту до уровня, на который заемщик мог бы рассчитывать в соответствии с объявленными условиями снижения процентной ставки по кредиту в случае его согласия быть застрахованным по договору коллективного страхования.
С 1 июня 2016 года, как уже было сказано в первой главе, отказаться от навязанной страховки можно в течение пяти дней после заключения договора, написав соответствующее заявление.
Обязательно присоединяйтесь к нашим сообществам в социальных сетях:
ВКОНТАКТЕ
,
FACEBOOK****
,
ОДНОКЛАССНИКИ
.
