В России может измениться порядок погашения кредита.

О порядке погашения кредита – как заплатить кредит без оплаты неустойки.

Сегодня увидев в новостной строке заголовок: «В РФ может измениться порядок погашения кредитов» - заинтересовался как же он может измениться. И вот что было указано под этим заголовком: «Российским заемщикам вот так с барского плеча могут разрешить платить штрафы за просроченные потребительские кредиты в самую последнюю очередь. Законопроект Минюста по этому поводу рассмотрят эксперты.

Там также указано, что сейчас якобы действует другая очередность погашения: сначала выплачивается задолженность по процентам и основному долгу, затем - неустойка, после нее - проценты и сумма основного долга за текущий период, другие платежи.

Как указано Минюст полагает, что такой порядок ставит граждан в менее выгодное положение по сравнению с предпринимателями. В отношении последних действует порядок, предусмотренный Гражданским кодексом, по которому требования по уплате неустойки не могут опережать требования по погашению основного долга и процентов. Однако это не совсем так.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Таким образом, закон предоставляет сторонам обязательства право устанавливать очередность погашения требований по денежному обязательству, отличную от очередности, установленной ст. 319 ГК РФ, только в отношении тех требований, которые указаны в данной норме права – издержки кредитора по получению исполнения, проценты (по договору), основная сумма долга.

Как видно из приведенных норм закон один для всех и граждан и предпринимателей и при погашении кредита внесенные денежные средства погашают просроченную задолженность по процентам и основному долгу затем неустойку или штрафы и уже после если от внесенных сумм что-то осталось срочные т.е. текущие не просроченные платежи по процентам и основному долгу.

Однако новость о том, что согласно новых правилах штрафы и пени предлагается отнести практически в самый конец т.е. заемщик сначала заплатит все, что должен по процентам и сумме основного долга, а уже потом - пени и штрафы не может не радовать.

Вместе с тем, даже если такой закон и не примут, у должника есть возможность не платить вовсе штрафы и неустойки по кредитному договору или платить их в значительно меньшем размере чем начислили кредитор. В такой ситуации главное грамотно подходить к процедуре оплаты кредита и разобраться в самом механизме и схеме его погашения.

Этот механизм создан банками с целью удержания из суммы поступившего платежа неустойки или штрафа ранее срочных т.е. текущих не просроченных платежей по процентам и основному долгу без нарушения ст. 319 ГК РФ. Его схема проста: чтобы достигнуть указанной цели должнику при получении кредита для его обслуживания открывают помимо ссудного счета промежуточный счет вклада с которого суммы поступающих платежей в установленный графиком платежей день перечисляются на ссудный счет для погашения задолженности. Таким образом, должник которому начислена неустойка за просрочку платежа, внося платеж на счет вклада например за 5 дней до установленного графиком платежей срока дает возможность кредитору после удержания и перечисления со счета-вклада из указанного платежа просроченных сумм по процентам и основному долгу удержать из остатка платежа неустойку, потому как день для списания с промежуточного счет-вклада на ссудный счет текущего платежа согласно графика не наступил, а, следовательно, банк имеет полное право на перечисление остатка платежа на погашения начисленной неустойки. При этом как следует из приведенного примера получается что сумма неустойке уплачена должником добровольно без каких либо претензий относительно ее несоразмерности и завышенности.

Если бы платеж поступал непосредственно на ссудный счет и именно в день определенный для его внесения банк не имел бы возможности удержать из него неустойку за ранее допущенные просрочки платежей и был бы вынужден обратиться в суд за взысканием неустойки, но для банка это не выгодно и увы такой порядок для потребителя на сегодняшний день недоступен. Гораздо удобнее, имея такую лазейку в законе, получать сверхприбыль в виде огромных неустоек взымаемых с должника «добровольно» в досудебном порядке, потому как в судебном порядке начисленная неустойка может быть снижена судом.

Ведь как указано в п 71 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Таким образом, если должник имеет просрочку и неустойка начисленная за нее слишком велика целесообразнее каждый последующий платеж вносить на 1 день позже установленного графиком срока исключая возможность удержания неустойки из суммы этого уже тоже просроченного платежа для кредитора.

При этом риск того, что кредитор из-за постоянной просрочки обратиться в суд, минимален, потому как просрочка крайне незначительна и платеж вносится регулярно. Есть также риск того, что после внесения последнего платежа, банк откажет вам в выдаче справки об исполнении обязательств по кредиту настаивая на погашения образовавшейся неустойки. Однако в таком случает должник при необходимости может признать обязательства по кредитному договору исполненными в судебном порядке, сам же банк при этом, учитывая обстоятельства погашения и возможные издержки вряд ли станет обращаться в суд с иском о взыскании неустойки, в виду того, что суды общей юрисдикции в 90% при взыскании неустойки уменьшает ее в десятки раз и например вместо 500 000 руб. начисленной неустойки взыщут максимум 15 000 руб. Так что платите кредит с умом и тогда вы точно не переплатите.