Прекращение кредитного обязательства

Не новость, но существенно для должников-ипотечников.

В соответствии с п. 5 ст. 61 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014 г.) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если залогодержатель в порядке, установленном данным Федеральным законом, оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки.

В настоящее время действует иная редакция указанного Федерального Закона, которая звучит следующим образом: если предметом ипотеки, на который обращается взыскание, является принадлежащее залогодателю - физическому лицу жилое помещение, переданное в ипотеку в обеспечение исполнения заемщиком - физическим лицом обязательств по возврату кредита или займа, предоставленных для целей приобретения жилого помещения, обязательства такого заемщика - физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются, когда вырученных от реализации предмета ипотеки денежных средств либо стоимости оставленного залогодержателем за собой предмета ипотеки оказалось недостаточно для удовлетворения всех денежных требований кредитора-залогодержателя, с даты получения кредитором-залогодержателем страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика и (или) по договору страхования финансового риска кредитора. При этом в случае признания страховщика банкротом обязательства заемщика - физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются с даты реализации предмета ипотеки и (или) оставления кредитором-залогодержателем предмета ипотеки за собой.

Таким образом, законодатель изменил условия прекращения кредитного обязательства: в новой редакции обязательным условием прекращения кредитного обязательства является получение кредитором-залогодержателем страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика и (или) по договору страхования финансового риска кредитора.

Стоит обратить внимание, что в более ранней редакции закона условием прекращения кредитного обязательства являлось оставление залогодержателем предмета ипотеки за собой.

Вместе с тем, в соответствии с п. 3 ст. 2 Федерального закона от 23.06.2014 № 169-ФЗ "О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обеспеченные ипотекой обязательства, по которым на день вступления в силу данного Федерального закона не были заключены договоры страхования ответственности заемщика и после дня вступления в силу указанного Федерального закона для исполнения которых залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, прекращаются в порядке, установленном пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (без учета изменений, внесенных указанным Федеральным законом).

Таким образом, если Ваш кредитный договор, обеспеченный ипотекой, был заключен до 22 июля 2014 года, то в случае оставления банком (или иным кредитором) предмета залога за собой после признания 2-х публичных торгов несостоявшимися, Ваше кредитное обязательство прекращается. В случае, если Ваш кредитный договор, обеспеченный ипотекой, был заключен после 22 июля 2014 года, а ипотека соответствующим образом застрахована, то Ваше кредитное обязательство прекращается после оставления банком (или иным кредитором) предмета залога за собой после признания 2-х публичных торгов несостоявшимися, либо получения денежных средств от реализации такого предмета залога на публичных торгах, плюс получения денежных средств от страховой компании в том случае, если денежных средств, полученных от реализации предмета ипотеки, оказалось недостаточно для покрытия всей Вашей задолженности.

Знайте свои права.