ПОРУЧИТЕЛЬ ПО КРЕДИТУ ИЛИ ОНО ВАМ НАДО!?

Зачем связываться с чужими долгами

Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручитель — это человек, который обязан вернуть кредитору, то есть банку, полностью или частично средства должника — если тот вдруг не исполнил обязательства, возложенные на него кредитным договором. Условия закрепляются договором поручительства.

"В этом риск и опасность — поручитель отвечает перед кредитором в тех же пределах и размерах, что и заёмщик. Если заёмщик окажется неплатёжеспособным либо несерьёзным человеком, то банк имеет право подать исковое заявление как к заёмщику, так и к поручителю",

Наличие поручителя по кредиту выгодно только банкам. Таким образом они хотят обезопасить себя от невозврата кредита, то есть минимизировать свои риски. И в случае чего поручитель обязан будет выплатить кредитору не только сумму займа, но и проценты, а также возместить судебные издержки по взысканию долга и другие убытков кредитора. Если поручителей несколько, они отвечают перед кредитором солидарно.

Чаще всего поручительство требуется при выдаче долгосрочных целевых, а также средних и крупных по сумме кредитов — например, при оформлении ипотеки.

Если вас просят стать поручителем

Ваш друг берёт кредит для открытия бизнеса и просит вас стать поручителем. Тщательно подумайте: готовы ли вы выплачивать чужой долг? Вы уже поручились за знакомого, который купил квартиру в ипотеку, а потом потерял работу и не может платить? Готовьтесь делать это за него. А если откажетесь — лишитесь имущества.

Обычно поручителями по кредиту становятся близкие родственники или близкие друзья. Но стоит ли соглашаться на это?

"Говорят, что не нужно давать в долг близким друзьям. Так же и с поручительством. Если не хочешь испортить отношения — лучше поручителем не становиться. Конечно, когда речь идёт о близких родственных отношениях дети-родители, это другое дело"

"В бизнесе принято за это брать деньги. Это услуга, как и банковская гарантия или страхование. Но наш менталитет не позволяет брать деньги у близких — хотя риски они несут огромные.

Проблема в том, что в договоре с банком указаны конкретные условия поручительства — а значит, потом бесполезно оспаривать их в суде. Ведь всё по закону. И помимо всех платежей, на поручителя может лечь ещё и неустойка в договоре поручительства.

"Есть по основному кредитному договору проценты, есть неустойка — и это выставляют поручителю, то есть ещё один важный момент, о котором не все знают: в договоре поручительства может быть указана ещё одна неустойка — за то, что поручитель вовремя не заплатил за заёмщика. Это распространённая ситуация.

Если вы всё-таки решились

Совершенно не значит, что ваш родственник или друг, чьим поручителем вы стали, разорится, потеряет работу или окажется мошенником и скроется в неизвестном направлении. Поэтому россияне в надежде на лучшее идут в поручители.

Если вы тоже решились, тщательно взвесьте все за и против. Очень важно узнать всю информацию о кредите: о сумме, процентах, сроках. Также важно понимать всё о заёмщике — сколько он зарабатывает, где живёт, каково его семейное положение.

"Это доверие и ещё раз доверие. Нужно смотреть, чтобы у заёмщика был постоянный источник дохода или имущество, пенсия или хорошая работа, которую он бы боялся потерять"

Обязательно сохраняйте все документы по кредиту, а после его погашения получите справку об этом в банке.

Взвесьте свои финансовые возможности на тот случай, если кредит придётся выплачивать именно вам.

"В крайнем случае вы как поручитель можете себя обезопасить в рамках кредитного договора — это допускает законодательство. Например, можно застраховать себя на определённую сумму. Также можно ограничить поручительство по времени. Словом, оговорить срок, в течение которого вы готовы нести ответственность. Есть вариант договориться с заёмщиком о том, чтобы он не продавал ценности, не выезжал за границу определённое время, не брал сторонних займов. Кроме того, можно потребовать от получателя кредита, чтобы он регулярно отчитывался о своих доходах и расходах"

А права у поручителя есть?

Если поручителю пришлось выплатить долг за заёмщика, он может отсудить у него свои средства — все понесённые убытки, в том числе и проценты. Однако такая возможность появится лишь тогда, когда поручитель полностью расплатится с кредитом.

Прекратить поручительство можно, если имели место изменения в договоре, о которых поручителя не предупредили.

"При существенном изменении условий договора, если поручителя не ввели в курс дела, то обязательство считается прекращённым. По закону должник и кредитор должны получить согласие на изменение основного обязательства. Но это, скорей, исключительные случаи. Единственный способ избежать проблем — вообще не поручаться за кого-либо".