Какому бизнесу необходимо страхование?
Краткое содержание :
В России недостаточно развито страхование рисков ведения бизнеса, а сам этот инструмент защиты имущественных интересов недооценен владельцами и менеджментом.
Наш опыт взаимодействия со страховщиками и их клиентами из бизнес-сегмента позволяет рассмотреть с профессиональной точки зрения актуальную проблематику взаимодействия заинтересованных сторон при страховании различных предпринимательских рисков.
Причины непопулярности страхования бизнеса в России
При отсутствии внешних побудителей: требований законодательства, контрагентов-банков и т.п., о страховании бизнес-рисков вспоминают по остаточному принципу. Это особенность нашей психологии: если бизнес-структура не сталкивалась с катастрофическими убытками и полагается на эффективность технических средств, то и плата за страхование рисков воспринимается излишней.
К тому же в условиях непредсказуемости изменения экономической политики властей мало кто из владельцев бизнеса рассчитывает для себя дальний горизонт его владением. Это сказывается на степени комплексной защиты имущественных интересов. Тем более, что часть рисков (госполитика, санкции и т.п.) не покрываются страхованием априори.
В связи с состоянием экономики у нас не созданы необходимые условия для иного подхода к страхованию бизнес рисков.
Например, ограниченность свободных финансов заставляет оценивать статью расходов на страхование как не самую жизненно необходимую. К тому же отсутствуют действенные меры налогового стимулирования активного использования страховых инструментов для защиты бизнеса: имущества, убытков от предпринимательской деятельности, персонала.
Показательными примерами эффективности страхования бизнеса являются крупные промышленные объекты, которые понесли убытки в энергетике. Выплаты были значительны после аварий на Саяно-Шушенской ГРЭС и Загорской станции. Отрицательные примеры не на слуху, но встречаются регулярно, когда речь идет о новых объектах и начальном этапе развития бизнеса.
В силу стесненности в ресурсах владельцы осознают необходимость страховой защиты только по мере развития или, когда происходят страховые случаи.
Три категории бизнеса с обязательным страхованием
Опыт нашей судебной работы в интересах страховщиков выделяет три категории бизнес-структур, среди которых страхование – обязательный элемент риск-менеджмента.
- Организации, задействованные в перевозке грузов и эксплуатирующие спецтехнику.
Риски этой деятельности наглядны и очевидны, что делает страхование обязательным условием для этих структур. Стоит отметить, что именно в этой сфере чаще встречается элемент недобросовестности вплоть до мошенничества со стороны страхователей и выгодоприобретателей.
- Заемщики.
Кредитные обязательства заемщиков обеспечены залогами товаров в обороте, оборудования и нежилых помещений. Данное страхование не обусловлено волевым решением клиента и является обязательным требованием для доступа к кредитным ресурсам.
Иногда это меняет отношение клиента к его правам и обязанностям, вытекающим из договора страхования. Речь идет о ситуациях, когда недобросовестные клиенты пытаются использовать возникшее событие для максимизации размера заявленных убытков, либо опосредованно саботируют обязательства по должному обеспечению сохранности залога, фактически имея интерес в возникновении ущерба.
- Кэптивные структуры.
Они вынуждены страховать риски у аффилированных страховщиков, так как бенефициару интересно распределение финансовых потоков среди различных видов бизнеса для их опосредованной поддержки изнутри. Данная группа клиентов урегулирует спорные вопросы во внесудебном порядке.
Однако, когда в отношениях участвуют третьи лица (выгодоприобретатель-банк и т.п.), случаются острые конфликты. Это обусловлено:
- во-первых, нерыночным страховым тарифом, который зачастую выше среднерыночного;
- во-вторых, тем, что у каждого из аффилированных лиц, входящих в группу компаний, раздельные показатели экономической эффективности.
В силу упомянутых тенденций в экономической сфере надеяться на страховую грамотность бизнеса не приходится. Тем более, что он оптимизируется собственниками всеми способами, чтобы обеспечить его сохранение.
В силу косности законодательства и предубеждения надзорных и контролирующих органов, страхование финансовых рисков в нашей стране остается недоразвитым. Это сложный и недешевый вид страхования, требующий от страховщиков серьезной системной работы и наработки опыта в части андеррайтинга рисков и их активного мониторинга.
Тем не менее, опыт развитых финансовых рынков говорит о том, что расширение страхового поля может повлиять на повышение привлекательности бизнес-страхования для корпоративных клиентов.