Как защитить себя от коллекторов?

Пpoфeccия кoллeктopa для нашего oбщecтвa пocтeпeннo пepecтaeт быть чeм-тo пугaющим c нeзaкoнным душкoм. Дeятeльнocть кoллeктopoв вxoдит в paмки зaкoнa. Oднaкo вcё eщe вeлик шaнc нaткнутьcя нa «cepыx» или дaжe «чepныx» пceвдocпeциaлиcтoв. Чтoбы этoгo нe пpoизoшлo, cтapaйтecь нe бpaть кpeдиты, ecли ecть xoтя бы мaлeйшee coмнeниe в cпocoбнocти иx вepнуть. Coздaвaйтe финaнcoвыe пoдушки бeзoпacнocти. Oбxoдитe пoдaльшe кoнтopы микpoзaймoв т.к. кoллeктopы пуcкaютcя нa paзличныe уxищpeния – нaпpимep, являютcя к дoлжнику нa paбoту, oткудa oн пpи вceм жeлaнии cбeжaть нe мoжeт. Paзгoвop oбычнo пoлучaeтcя oчeнь жecтким и coпpoвoждaeтcя тpeбoвaниeм нeмeдлeннo пpoдaть имeющeecя имущecтвo и вepнуть дoлг. Taкжe нa этoм этaпe кoллeктopы звoнят пopучитeлям пo кpeдиту и paccкaзывaют cтpaшныe иcтopии o тoм, чтo бывaeт c тeми, ктo нe плaтит пo cвoим oбязaтeльcтвaм. Угрожают, пугают, давят а иногда кaк в дeвянocтыe гoды игpaют в «бaндитoв». Ho важно помнить, что вce эти мифы пpo «пытки» вceгo лишь плoд фaнтaзий. Дeятeльнocть кoллeктopoв peгулиpуeтcя зaкoнoдaтeльнo, пoэтoму ни o кaкиx pукoпpиклaдcтвах и peчи быть нe мoжeт. В первую очередь в том случае если вы столкнулись с коллектором, необходимо выяснить, есть ли у него полномочие на взыскание долга, и на чем оно основывается. В соответствии со сложившейся практикой, коллекторы действуют на основании двух правовых основаниях:

1. Договор с банком об оказании услуг.

2. Уступка требования банком в пользу коллекторской организации.

Договор с банком. В данном случае банк заключает договор с коллекторским агентством. В соответствии с таким договором коллекторская организация обязуется содействовать банку в получении суммы задолженности от кредитополучателя. За свои услуги коллектор получает вознаграждение в виде неустойки, которая взыскивается с должника в форме пени. Заключению такого договора можно воспрепятствовать еще на стадии получения кредита. Дело в том, что ваше имя, номер телефона, место жительства и другие персональные данные находятся под охраной закона. Таким образом, для того чтобы банковская организация получила право на распространение ваших персональных данных коллекторам, необходимо, чтобы кредитный договор наделял ее таким правом. К сожалению, как правило, в кредитных договорах банка содержится пункт, предполагающий данное полномочие банка. Однако при первом звонке или визите коллектора все же стоит внимательно перечитать свой договор.

Уступка права требования В гражданском законодательстве уступка права требования представляет собой передачу права требования от банка коллекторскому агентству. В таком случае коллекторская организация выплачивает сумму долга кредитополучателя банку и становится на место кредитора. Существенным недостатком в данном случае является то, что для уступки требования не обязательным является наличие согласия должника.

Однако он должен быть письменно извещен о переходе права требования.

Иначе, если должник исполнит обязательство перед банком, а не перед новым кредитором, задолженность будет считаться погашенной. К счастью для должника, банки и коллекторы часто пренебрегают данным требованием законодательства. Однако следует помнить, что предъявление договора между банком и коллектором признается надлежащим уведомлением. При уступке требования кредитополучатель имеет право выдвигать против требований коллектора те же возражения, что он имел против банка. Кроме того, он может не выплачивать долг коллекторскому агентству до предъявления этой организацией документов, свидетельствующих о переходе к ней права требования. Однако это правило не работает, если банк известил кредитополучателя о передаче своего права коллекторскому агентству.

Необходимо также помнить об обязательстве банка по охране персональных данных. Из вышесказанного следует, что самые эффективные способы защиты от коллекторов следует искать в кредитном договоре.

Права должника. В соответствии с Конституцией РФ, каждый человек имеет право на: свободу от насилия, жестокого и бесчеловечного отношения; неприкосновенность частной и семейной жизни; неприкосновенность жилища; защиту чести, достоинства и доброго имени.

Сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

Очевидно, что большинство коллекторов при истребовании задолженности своими действиями создают препятствие для осуществления практически каждого из вышеперечисленного права, что грубо нарушает Конституцию и принятые в соответствии с ней другие нормативные правовые акты.

Проблема заключается в том, что большинство граждан не знают о своих правах и поддаются на провокации коллекторов. Так, следует помнить, что представитель коллекторской организации не имеет права входить в ваше жилище без вашего согласия, а уж тем более угрожать вам убийством или причинением телесных повреждений. Оскорбление или распространение заведомо ложных порочащих сведений о кредитополучателе также является правонарушением. Распространенной является ситуация «названивания» родственникам должника с целью истребования долга. В такой ситуации важно помнить, что ваши личные права защищаются административным и уголовным законодательством. А это значит, что в случае их нарушения вы имеете полное право на обращение в полицию с заявлением.

Некоторые ограничения, направленные на защиту гражданских прав, прямо установлены кредитным законодательством: в обязанности коллектора входит назвать свои фамилию и инициалы, должность, название коллекторского агентства и его место расположения; коллектору запрещается по своей инициативе звонить или встречаться с кредитополучателем у него дома — в рабочие дни с 22 до 8 часов, а также — в выходные и праздники с 20 до 9 часов; запрещается требовать возврата долга с помощью угрозы или иных действий, совершаемых с намерением причинить вред должнику; запрещается злоупотреблять своим правом в других формах.

Защита от коллекторов. В судебной практике на данном этапе выработана четкая стратегия взыскания морального вреда в случае назойливых звонков, визитов и угроз коллекторов при реальном отсутствии долга. Таким образом, вы можете подать иск в суд о взыскании моральной компенсации, предоставив диктофонную запись разговора и выписку звонков от мобильного оператора.

Еще один способ защиты от коллекторов – попросить у коллектора предъявить вам письменную претензию. Это поможет вам понять, почему звонят именно вам. Добросовестные коллекторы всегда идут на контакт, ведь они сами заинтересованы во взыскании долга с нужного человека. Самым действенным способом защиты от коллекторов в данном случае выступает смена номера телефона. Однако это, очевидно, затруднительно, если звонят на рабочий телефон. В таком случае первым советом будет записывать каждый разговор с коллектором с помощью диктофонной записи, сообщать им как можно меньше сведений о себе. Особенно не следует говорить о месте работы, наличии и месте хранения имущества. Более того, необходимо записывать дату и время поступления звонков, ФИО коллектора, его должность, название агентства и место его нахождения. Данные сведения выступают наилучшими доказательствами в суде при поступлении угроз и оскорблений от коллектора.

Кроме того, существует бесплатное мобильное приложение АНТИКОЛЛЕКТОР, которое во многом способно решить вашу проблему.

В силу того что коллекторы, как правило, действуют анонимно, воздействовать на них напрямую крайне трудно. Однако репутация банка, уступившего право требования коллекторской организации или просто заключившего с ней договор, довольно уязвима перед вашими жалобами. Каждый банк России непосредственно подчинен Центральному банку РФ. Это значит, что вы вполне можете написать жалобу в интернет-приемную на сайте ЦБ РФ. Данную жалобу следует продублировать в банк, непосредственно создавший препятствие в осуществлении ваших прав. Для любой банковской организации очень ценна репутация, именно поэтому, скорее всего, после поступления вашей жалобы, банк попытается повлиять на коллекторов. Если незаконные действия со стороны коллекторов продолжаются, необходимо составить жалобу в прокуратуру. Ее также можно направить с помощью сайта прокуратуры по вашему месту жительства. Когда же коллектор применяет к вам психическое или физическое насилие, силой пытается проникнуть в ваше жилище, следует вызывать полицию. Если при защите своих прав вы хотите сослаться на нарушение порядка обращения с персональными данными, то перед тем как предпринимать более серьезные меры, необходимо написать в банк заявление об отзыве персональных данных. Если банк никак не отреагировал на такое заявление, жалобу следует писать в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций или ее территориальный орган. Важно запомнить, что упомянутые средства хороши только в том случае, если действия коллекторов действительно нарушаю закон.

Многие кредитополучатели задаются вопросом: стоит ли погашать долг коллектору? Ответ – да, стоит, но при совокупности условий. Эти условия следующие: коллектор предъявил вам удостоверение, желательно, вдобавок, записать его фамилию и инициалы, должность, название организации и ее место нахождения; вы ознакомились с договором между коллекторской организацией или банком, обязательно потребуйте этот договор и внимательно его прочтите, поскольку вам могут представить любую бумагу; в кредитном договоре с банком есть ваше письменное согласие распространение персональных данных; вы позвонили в банк и удостоверились, что ваш долг действительно продан или между банком и коллекторским агентством заключен договор об оказании услуг; если основание требований коллектора – уступка требования, стоит уточнить новые реквизиты, на которые стоит перевести деньги.

Если в процессе выполнения вышеуказанных условий, вы поняли, что коллектор – мошенник, ни в коем случае не погашайте долг коллектору. Обращайтесь в полицию.

Судебная практика по взыскании задолженности коллекторами весьма неоднозначна. Как правило, в отношении коллекторских организаций в суд подаются иски о неправомерном использовании персональных данных. По таким искам проще всего выстроить линию доказательства: есть договор с банком, есть данные, которое неправомерно были использованы коллекторским агентством. Однако такой подход действенен только в случае, если вы не давали согласие банку на передачу своих персональных данных, что бывает крайне редко. Хорошей судебной практикой являются иски о взыскании морального вреда с коллекторской организации, когда коллекторы оказывают психическое или физическое воздействие на лиц, которые не заключали кредитный договор. При наличии достаточных доказательств решение, как правило, принимается в пользу истца. Как очевидно вытекает из всего вышесказанного, деятельность коллекторов вызывает множество споров в РФ. До сих пор не решен вопрос относительно легальности коллекторских агентств.

Тем не менее, главная проблема заключается не в самом существовании таких организаций, а в незнании гражданами закона и своих прав. Поэтому первый и главный ответ на вопрос: как защищаться от коллекторов, это нужно изучать закон или обращаться к юристу.