Как снизить процентную ставку по ипотеке?

За последние годы заметно увеличился процент приобретаемого в ипотеку жилья, а также вырос спрос на ипотеку. В связи с данным обстоятельством банки в рекламах пестрят предложениями о всевозможных выгодных условиях ипотечного кредитования.

Статистика гласит, что в 2017 году количество оформленных ипотечных кредитов составило 1 млн 87 тысяч. Для сравнения: 10 лет назад, то есть в 2008 году, данная цифра составляла 349 тыс. 500 оформленных ипотечных кредитований. Как видно из статистики, количество желающих оформить ипотеку растет, в связи с чем появляется множество вопросов.

Рассмотрим, что собой представляет ипотека, возможно ли снизить ставку по кредиту после заключения договора, какие существуют способы платить меньше по ипотеке.

Что такое ипотека?

Итак, ипотека – это целевой кредит, который выдают банки под залог приобретаемой недвижимости. Таким образом, приобретая жилье, покупатель обязуется выплачивать ежемесячные платежи в размере, установленном ипотечным договором. Период ипотечного кредитования может варьироваться от 3 до 50 лет. Однако самыми популярными сроками являются 10, 15 и 20 лет.

Стоит обратить внимание, что, чем больше срок кредитования, тем больше денежная переплата по кредиту.

Зачастую бывает так, что спустя, к примеру, два года после оформления ипотеки, ЦБ снизил ключевую ставку, в связи с чем банки снизили процент по кредитам, в том числе ипотечным. При этом заемщики, оформившие ипотеку под более высокий процент, чем существует сейчас, начинают задаваться вопросом: возможно ли снижение процента по кредиту? Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Причины снижения процентной ставки по кредиту

Возможные причины для снижения процентной ставки:

1. Клиент банка стал участником какой-либо льготной государственной программы (предполагающей в виде льготы снижение ставки).
2. На рынке значительно снизились ставки на ипотеку.
3. Перекредитование (по причине, например, ухудшения материального положения заемщика).

Возможные способы уменьшения процентов:

1. Заявление заемщика.
2. Реструктуризация.
3. Пересмотр условий договора на основании решения суда.

Однако следует отметить, что законодательно обязанность банка по снижению процентной ставки не закреплена, поэтому 100% гарантии того, что банк снизит данную ставку (а это для него убыточное решение), никто не даст. Рассмотрение данных вопросов осуществляется в каждом конкретном случае индивидуально.

Важно: шанс на уменьшение кредитных обязательств есть лишь у тех заемщиков, которые регулярно производят выплаты и не имели задержек или просрочек.

Снижение ставки по заявлению

В данном случае необходимо обратиться в банк с просьбой рассмотреть вопрос о снижении процентной ставки вашего договора ипотечного кредитования с приведением обоснований, например:

• отсутствие задолженности по оплате кредита;
• кредит выдан не менее года назад;
• имеется определенная сумма на остатке (каждых банк устанавливает свои требования к сумме остатка долга).

Обычно срок рассмотрения такого рода обращений составляет не менее тридцати дней.

Реструктуризация

При реструктуризации возможно:

• сменить валюту, в которой выдана ипотека;
• увеличить срок кредитования – таким образом увеличивается срок договора, процентная ставка остается неизменной, но за счет увеличения периода выплат уменьшается ежемесячный платеж, однако увеличивается переплата;
• банк может предоставить отсрочку на определенный срок – в данный период выплачиваются минимальные платежи (при этом, в общей сумме переплата по кредиту увеличится).

Для осуществления реструктуризации заемщику необходимы веские причины, например:

• увольнение (сокращение) с работы;
• значительное сокращение заработной платы;
• декрет;
• призыв на военную службу (речь идет о срочниках);
• наличие проблем со здоровьем, которые значительно ограничивают возможность зарабатывать и получать доход.

Обращение в суд

Чтобы добиться пересмотра договора ипотечного кредитования необходимо наличие оснований:

• незаконное увеличение ставок;
• введение скрытых комиссий.

При этом условиями договорами ни увеличение ставок, ни введение комиссий не предусматривалось. Важно отметить, что в процессе судебных разбирательств заемщик обязан выплачивать ежемесячные платежи в полном объеме.

Обращение в суд не приостанавливает обязанности банка и заемщика по заключенному договору.