Взыскание задолженности по кредиту — что нужно знать?

Кредиторы имеют право возвращать свои средства любыми способами – разумеется, в рамках закона. Должник же вправе предложить свой вариант возврата денежных средств, если он не может вернуть их в уставленный срок.

Досудебное урегулирование спора

Банки используют множество вариантов воздействия на должника. Главная цель таких мероприятий – постоянно держать получателя займа в курсе имеющейся у него задолженности и мотивировать на возврат средств. О наличии просроченной задолженности на начальном этапе сотрудники банка обязаны уведомлять посредством:

• звонков;
• смс-уведомлений;
• писем.

Далее банк направляет должнику официальную претензию, которая и подтверждает, что досудебное взыскание проводилось по всем правилам. Должнику, в свою очередь, не нужно пускать дело на самотек. Практически в любом договоре кредитования есть пункт, по которому должник обязан уведомлять банк о любых изменениях, касающихся его платежеспособности.

Если вы уверены, что финансовые трудности временны и вскоре вы сможете вернуться в график платежей, то настаивайте на реструктуризации долга.

Реструктуризация долга – это изменение сроков выплаты кредита. Период выплаты увеличивается с единовременным уменьшением ежемесячного платежа. Также возможна реструктуризация в виде отсрочки или кредитных каникул.

Все переговоры с банком ведите письменно. Помимо заявления на реструктуризацию, подготовьте документы, которые будут подтверждать обоснование финансовых трудностей в данный период времени.

Привлечение коллекторских агентств

Как правило, в редких случаях банки продают коллекторскому агентству информацию о заемщике. В основном коллекторское агентство действует на основании договора об уступке права требования.

Общение с коллекторами – не очень приятная история. Их задача – получить долг. Однако действия коллекторов регламентированы законом и уставами.

Коллектор вправе:

• собирать информацию о заемщике;
• проводить с ним беседы;
• предупреждать о возможных последствиях;
• связываться с родственниками, коллегами и начальством.

На практике, конечно, действия взыскателей не всегда ограничиваются законными методами. Угрозы коллекторских агентств нужно пресекать на корню. В первую очередь, изучите свой кредитный договор, чтобы понять может ли банк уступить право требования третьим лицам. Если нет, то коллекторское агентство пытается взыскать задолженность незаконно. Если же такой пункт есть, то потребуйте документы, подтверждающие сотрудничество с вашим банком.

На некорректное общение, угрозы, незаконные действия коллекторов пишите жалобы:

• на имя начальника коллекторского агентства;
• в банк;
• в ЦБ;
• в полицию;
• в прокуратуры.

Судебное урегулирование спора

Взыскатель направляет должнику уведомление о подготовке передачи дела в суд. В ряде случаев допускается упрощенный порядок рассмотрения дела и вынесения решения.

Обращение же должника в суд для расторжения кредитного договора с банком изначально обречено на провал. Суд вряд ли удовлетворит такой иск. А значит для заемщика более выгодно, чтобы банк обратился в суд не для того, чтобы взыскать текущую задолженность, а именно для расторжения кредитного договора и полного погашения суммы долга. Только в этом случае сумма долга будет зафиксирована и начисление процентов будет прекращено. На время судебного разбирательства сумма займа будет заморожена.

Должник, участвуя в судебном разбирательстве, может:

• заявлять встречные исковые требования;
• требовать уменьшения неустойки и в целом снижения суммы иска;
• ходатайствовать об установлении рассрочки или отсрочки погашения долга по удобной для заемщика схеме;
• предоставлять доказательства в подтверждение своей позиции.

В суде у должника всегда есть возможность побороться за списание ежемесячных штрафов и за уменьшение или исключение из суммы взыскания неустойки и пени. Кроме того, можно добиться установления выгодного срока и порядка рассрочки платежей или отсрочки погашения задолженности.

Работа судебных приставов по взысканию задолженности

Возможности судебных приставов по взысканию задолженности весьма широки. Судебные приставы могут:

• собирать данные об имуществе, денежных средствах, имущественных правах должника, его доходах;
• арестовывать имущество и деньги, в том числе находящиеся на банковских счетах, в пределах суммы, подлежащей взысканию;
• ограничивать выезд за границу;
• ограничивать права распоряжения жилой недвижимостью;
• направлять работодателю исполнительный лист об удержании из заработной платы части средств (не более половины) в счет погашения задолженности;
• принудительно удерживать средства из доходов должника, поступающих из иных источников (не заработная плата);
• проводить беседы с должником.

Должник может оспорить или обжаловать действия или решение судебных приставов. Если должник действительно находится в трудной ситуации, из которой хочет выбраться, он может письменно договориться с приставом об отложении или ограничении определенных мер по взысканию задолженности.