Юрист
Фролков М. В.
Подписчиков: 2263
995
Кредит выплачен – можно ли что-то вернуть?
14 дочитываний
40 комментариев
Эта публикация уже заработала 0,85 рублей за дочитывания
Зарабатывать
В народе говорят: «Кредит – добровольная каторга». В чем-то народ не далек от истины. Однако люди привыкли, что нормой является ситуация, когда заемщик должен банку. И далеко не все знают о своих правах, которые позволяют вернуть часть отданных банку денег обратно в собственный кошелек.
Давайте рассмотри на что в этом случае может рассчитывать заемщик.
Дополнительные услуги банка
Ни для кого не секрет, что банки чаще всего при выдаче кредита навязывают добросовестным заемщикам массу дополнительных услуг, платить за которые приходится клиенту. Причем никого не волнует, воспользовался клиент навязанными ему услугами по факту или нет. Оплачивать их приходится в любом случае.
Недавно в Верховном суде прошло рассмотрение дела, в котором клиент, чьи интересы представляло общество защиты прав потребителей, обжаловал решение банка. Банк при досрочном погашении заемщиком кредита отказался вернуть ему стоимость фактически не использованных услуг. Причем сумма за неиспользованные услуги (онлайн-банкинг, SMS-информирование, перевыпуск пластиковых карт каждый год, и т.п.) набегала весьма ощутимая – 64 000 рублей.
При рассмотрении суд исходил из того, что все нормы ЗоЗПП в полной мере распространяются на процесс кредитования. А следовательно, заемщик вправе досрочно расторгнуть договор. При этом он обязан оплатить лишь те услуги, которые были им получены в рамках действующего договора до момента его расторжения.
Т.е., Верховный Суд приравнял досрочное погашение кредита к досрочному расторжению договора о предоставлении услуг. При этом ВС РФ взыскал с банка сумму неиспользованных клиентом услуг по договору в размере 47 000 рублей, а так же моральную компенсацию в размере 3 000 рублей, и штраф в пользу истца в 12 700 рублей.
Тем самым Суд восстановил нарушенные права потребителя банковских услуг. На подобные выплаты может рассчитывать каждый, чьи права были нарушены.
Страховая премия
На сегодняшний день в Госдуме на рассмотрении находится законопроект, который узаконит обязанность в случае досрочного погашения кредита вернуть заемщику неиспользованную страховку.
Но пока однозначной позиции судов по данному вопросу нет. В частности, Верховный суд считает, что:
Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе вернуть страховую премию, но при условии, что по договору страховая сумма прямо зависит от остатка задолженности по кредиту.
Говоря более простым языком, если при заключении договора в нем было оговорено, что по мере выплаты по кредиту снижается и страховая сумма, то как только кредит погашается, страховая сумма также становится равной нулю. Т.е., поскольку нет задолженности по кредиту, то и страховать более нечего.
Следовательно заемщик имеет право на возврат невыплаченной части страховой премии, поскольку страхование прекратилось.
В связи с этим сейчас страховые компании стараются не привязывать страховую сумму к задолженности по кредиту. В этом случае вернуть страховую сумму уже не получится, т.к. договор страхования является самостоятельным и не связанным с кредитным и сумма выплат страховой премии остается фиксированной на весь период действия страхового договора.
Однако в этом случае возможно получить страховку, если наступил страховой случай (Дело № 44-КГ 18-8).
Возврат комиссии
Кредитный договор обычно всегда предусматривает комиссии. Но эти комиссии не всегда соответствуют действующему законодательству. В связи с многочисленными обращениями, Верховный суд РФ установил критерий законности комиссий.
По мнению судей, комиссия будет считаться обоснованной если она взимается за отдельную финансовую услугу, а не за то, что банк и так бы совершил в рамках исполнения кредитного договора.
В связи с этим определением у заемщиков появилось право взыскать с банка незаконно полученную комиссию. В числе таких комиссий названы:
- комиссия за проверку платежеспособности клиента;
- комиссия за открытие ссудного счета;
- комиссия ведение ссудного счета.
Например, если заемщик сумеет доказать, что пластиковая карта по кредитному договору использовалась им исключительно в целях погашения кредита посредством банкомата, и с нее не проводилось иных действий (например не оплачивались покупки), то учитывая тот факт, что самостоятельной финансовой услуги выдача и обслуживание карты в себе не несли, суд скорее всего признает данную комиссию незаконной (решение Индустриального районного суда Ижевска 2-2300/13).
Удачи вам всем и знайте свои права!
Проголосовали:
2
Проголосуйте, чтобы увидеть результаты
40 комментариев
Подписаться
Донаты ₽
Если у вас возникли вопросы по теме данной публикации, вы всегда можете написать мне в мессенджеры или позвонить:
C Уважением, юрист Фролков Михаил Вячеславович
Комментарии: 40
Отписаться от обсуждения
Подписаться на обсуждения
Самый настоящий раб, или Жизнь от зарплаты до зарплаты. Приблизительно половина людей живут на одну зарплату. Этой зарплаты им хватает на одежду, на оплату жилья, на пропитание и на проезд. Таким образом, человек живет до следующей зарплаты из года в год. А некоторые еще и занимают. То есть им не хватает зарплаты. Конечно, и сбережения тоже не откладываются. Точно так же жили настоящие рабы. Их одевали и кормили, чтобы они могли работать на хозяина. Как только человек терял способность работать, то он тут же терял свою ценность. Так и сегодня: если человек станет неплатежеспособным, то его выгонят из съемного жилья, он останется без одежды и еды. Поэтому рабам приходится работать на хозяина, чтобы выживать. У них нет жилья, но есть надежда, что оно появится каким-то чудом, поэтому они не откладывают, не копят на квартиру. Искусственно навязанные ценности превращают человека в раба. В социуме существует навязанный образ успешного человека. Для достижения этого образа люди лишают себя обыкновенных жизненных радостей. Многие не создают семьи, потому что считают, что должны подготовить хорошую материальную базу для потомства. Ради этого они готовы с головой окунуться в работу на 24 часа в сутки. Нет ничего плохого, что люди сознательно хотят подготовить почву для создания семьи. Совсем другое дело, когда люди считают, что нужно позволить себе все, что изобретено для успешных людей. В итоге получается, что человек сутками напролет работает, чтобы купить себе необязательные вещи: дорогущий телефон, дорогую машину, золото, бриллианты. Несмотря на то что он окружен комфортом, у него всегда пустые карманы, потому он моментально реагирует на новинки, которые ему необходимы. И он твердо убежден, ему все это надо. При этом человек всегда старается купить вещь подороже, потому что у него нет лишних денег, чтобы покупать дешевые (некачественные, плохие, ненадежные) вещи. Ведь цена — это гарантия качества, чем вещь дороже — тем лучше. Самое печальное, что человек считает себя успешным, но является рабом агрессивной рекламы, которая дергает за ниточки человеческого самолюбия, хвастовства и чванства. Ведь, по сути, человеку не нужны дорогущие айфоны, брендовая одежда, дорогой автомобиль, содержание которого бьет по карману. Можно покупать вещи, которые реально нужны, например: холодильник для хранения продуктов; компьютер обычный, не навороченный; автомобиль средний, который выполняет свою функцию; одежда может быть безымянной, но качественной, красивой. Бренды искусственно вбиваются в голову, заставляя человека верить, что с этим именем он выглядит дороже, обеспеченнее. Кредитный раб. Человек работает как белка в колесе, чтобы закрыть существующий кредит. Его устраивает кредитная политика, которая позволяет приобрести вещь сразу, а расплатиться потом. А проценты? Ну, проценты отдадим. Зато копить не надо. Как только человек закрывает кредит, он снова лезет в долговую яму, радуясь, что не надо отдавать всю сумму, а частями намного проще. Но если все взвесить и посчитать, то переплата может достигать от 30% до 100%, если считать изначальную цену производителя.
ВЫВОД: НЕ НА ЧТО РАССЧИТЫВАТЬ СРЕДНЕСТАТИСТИЧЕСКОМУ ЧЕЛОВЕКУ!
Людям нужно включать голову и жить по средствам. И все будет хорошо.
А вот с этим, как раз, у ряда граждан - проблема. Люди воспринимают рекламу из зомбоящика, как аксиому. И если, к примеру, в рекламе "Почта-банка" обояшка Гармаш заявляет, что здесь 14% и все честно, то народ, зомбированный потоками рекламы верит, и не считает нужным пересчитать. А когда в реальности процент получается около 70, начинают возмущаться. Но ведь договор уже подписан, а "после драки кулаками не машут".
Я бы запретил такую рекламу. Особенно такую как "Возьми кредит и собери ребенка в школу" Полнеший позор для государства!
Точно
. А еще манипулируют цифрами и умными словами... вам одобрили кредит под 11%, вам несказанно повезло. (не говорят что 11% чего, а как оказывается это не 11% годовых, а 11% переплаты за каждый год кредита по среднему арифметическому), т.е. общая переплата составит 55% за 5 лет, т.е. по факту ставка по кредиту порядка 35% годовых.
Государственные власти волнует не позор (с этим они прекрасно уживаются), а наполнение казны, как источника собственного благосостояния.
В большинстве случаев казна пополняется за счёт граждан. А % по кредитам пополняют карманы и казну других государств. Так что ещё и в убытке.
А может начать включать все головы тем, кто в ДУМУ просился и давно там пригрелся? Хватит зависеть от Америки и брать у нее денег для России, и достойно начать оплачивать труд людей, а не чиновников и тех же Думарей...
Жаль, что на такую рекламу ни один юрист не написал иск за антирекламу и введение народа в заблуждение... пора вам господа юристы объединяться и подавать иски на супер-рекламы как мед лекарств, которые не леча, т и рекламы банков... может и еще товары которые портят людям здоровье и жизнь... например табак, вино, ЖКХ-за то, что мусор не сортируют, и депутатов, которые не улучшают жизнь людей в городах, а зарплату получают в разы больше трудового народа..
Полностью поддержу... Пусть Медведев и Набиулина подумают над этой ситуацией, т.к. за их миллионы в месяц в школу можно собрать детей, а как людям быть?
Точно, ну а за такое вранье - пора отвечать? Пора подавать коллективные иски в Верховный суд за ложную рекламу... И это будет ОТЛИЧНЫЙ ПРЕЦЕНДЕНТ - странно почему Защита ПП не работает в этом направлении... Если задаешь вопрос, то оказывается у защитников нет таких полномочий.. Пора реально защищать народ!
Так почему Вы - юристы молчите? Завалите исками Думарей, за бездействие! Что СЛАБО?
Это точно! Поддержу.
Я понимаю, кредит на крутое авто, но 70% кредитов приходится на ипотеки - людям тупо негде жить. Что тогда? Жить по средствам - это как? На улице? От государства сейчас мало что можно получить.
"Козин Леонтий Николаевич"Людям нужно включать голову и жить по средствам. И все будет хорошо."
Козин Леонтий Николаевич!
Так может говорить только тот, кто не знает, как живут сейчас люди (простые! ) в России!
Даже в больших сёлах, в райцентрах нет работы.
А если и есть работа, то зарплата мизерная!
Попробуй проживи на неё ! Сейчас одни коммунальные пока заплатишь, без зарплаты останешься.
Не дай бог жить в кредит, который сейчас-кабала, лучше ничего не иметь чем жить в кредит исключение составляет только жилье, только крыша над головой.
Или реклама, которая призывает подростков вместо копилки брать займы в МФО под 700% годовых.
Там включается правило капитализации (сложный процент) и переплата будет больше чем 55%
Изучите статистику на сайте ЦБ РФ, на самом деле абсолютно противоположная картина - лишь 30% из всех кредитов - ипотечные (1,79 трлн руб из 5,68 трлн руб в 2017 г)
www.rbc.ru
По закону гражданин рф не может платить больше 22% от семейного дохода за услуги ЖКХ, в этих случаях оформляется субсидия - это легко, просто и это реально работает, мои родители узнали об этом в 1997 году и уже 21 год ежемесячно ее получают.
В современном мире брать кредиты может только человек абсолютно финансово безграмотный. Если ты не можешь купить или накопить на покупку товара, значит тебе этот товар либо не нужен, либо он тебе не по карману – не по Сеньке шапка (Rolls-Royce Phantom за 20 млн руб создавался для аристократов, а не для уборщиц или сортировщиц свеклы). Кредиты не делают тебя богаче. Нет практически ни одной ситуации когда кредит оправдан (есть только два исключения – 1) неотложная дорогостоящая операция 2) ситуация на рынке недвижимости в 2004-2008 гг., когда цены на недвижимость росли до 50% за 6 месяцев, что гораздо выше ставки по ипотеке). Жить от ЗП до ЗП и занимать деньги до ЗП, потому что они уже полностью кончились за 3 недели, в условиях современной России – тоже инфантильный поступок, обязательно нужна финансовая подушка безопасности как минимум на 6 месяцев, а лучше на год или несколько лет. Посмотрите на Китай – у них практически у большинства населения нет пенсии и каждый мудрый китаец откладывает как минимум 40% с каждой ЗП. Не живите одним днем, перед каждой финансовой тратой думайте - выгодно ли это в долговременной перспективе? Мы не можем узнать будущее, но мы можем, совершая определенные поступки в настоящем, изменить его.
Кроме того, ИМХО, вся структура кредита развращает человека, пропадает мотивация, ведь в жизни сначала человек совершает усилие на протяжении определенного времени, а только потом достигает результата. Если бы это было не так, а наоборот, то мы платили бы за годовой абонемент в спортзал, на кассе после оплаты сразу автоматически за секунду мы бы становились качками, а потом занимались спортом 1 год. Оплатили курс иностранного языка и сразу бы его знали на уровне носителя языка, а потом бы несколько месяцев учили. Решили сесть на диету чтобы похудеть – сразу похудели, а потом бы несколько недель питались в жестких рамках. Согласитесь что в жизни не бывает так как в вышеперечисленных примерах.
Екатерина, я с Вами согласна. Полагаю, что будет еще хуже.
Хоть включай голову, хоть не включай, - это система!
Есть также ситуация когда банк говорит, что без смс информирования мы не можем никак, хоть убейся, но типа после заключения договора можно отключить.
Это моя ситуация из жизни была. На этапе заключения я высказал конечно свое недовольство, но по другому было никак - договор уже был РАСПЕЧАТАН С ГАЛОЧКАМИ и оператор не может по другому распечатать! Поэтому я отключил конечно же смс, причем отключил в этот же день, а деньги перечислили только на следующий, и все же при закрытии договора требуют заплатить на 1 месяц использования услугой смс информирования.
Сумма копеечная, но очень хочется тыкнуть банк лицом в грязь, применить ЗоЗПП в частности о оказании одних услуг обусловливанием оказания других и через суд если потребуется вернуть оплату за услугу
Считаю, что лучше всего не брать кредиты... Чтоб голова потом не болела... Одна моя знакомая решила разбогатеть... И набрала кредитов аж на пол ляма... А дело было в начале 2000-х... Платила-платила, думала к концу дело... пошла узнавать сколько осталось... Как узнала, что "остаток" намного больше суммы кредита, разбил её инсульт... 8 лет прикована к кровати была и умерла не дожив до 50-и...
Очень грустная история.
Отсюда вывод - кредиты не делают тебя богаче, а наоборот. Если посмотреть график ипотеки на 20 лет с аннуитетным платежом, станет понятно что в первые годы вы вовсе не гасите кредит, а 80-90% со всех взносов идут банку в качестве процентов по кредиту - банк берет с вас сразу и по-максимуму и хочу заметить - "дорогими деньгами" (согласитесь что покупательная способность каждого рубля в 2000 году и в 2018 году отличается - деньги за счет инфляции 18 лет назад были в 6,4 раза дороже). Вывод такой - в первоначальный период погашения ипотеки вы не гасите свой кредит - вы кормите банк.
Никогда не брала и другим не советую. Это самый лёгкий способ решения проблемы поначалу, а дальше - кабала!
А какие есть в людей варианты?
Кому то в школу, кому то на лекарства, кому жилье... кому машину - а кому-то "Деньги ляшку жгут" (Шукшин), а у кого то жаба душила - что наши общие природные богатства не приватизированы (Чубайс и др. дельцы)
Полезная информация и совет.