Когда оформили кредит, а он не пригодился

Итак, кредит уже взят, кредитный договор и займодавцем и заемщиком подписан, кредитные средства получены заемщиком или переведены на специальный счет для пользования. Через несколько дней надобность в пользовании кредитными средствами у заемщика отпала и здесь встает насущный вопрос: как вернуть деньги банку без финансовых убытков? При обращении в банк специалист утверждает, что средства можно вернуть только способом досрочного погашения кредита, с уплатой процентов за время с момента поступления денежных средств до даты возврата средств банку.

Требование банка законно, поскольку условия договора по предоставлению денежных средств банком исполнено. Следовательно, на сумму кредита, вне зависимости от того, каким образом заемщик решил им распорядиться, либо не использовать кредит вообще, банк может начислять проценты. Напомню, что согласно ст. 310 ГК РФ заемщик не вправе отказать от исполнения кредитного договора односторонне, без согласия банка.

Таким образом, при возврате кредита банк начислит проценты с момента предоставления кредита (зачисления денег на счет заемщика) по день его возврата (списания средств с Вашего счета в пользу банка).

Такой вывод следует из следующих положений закона.

Если банком кредитный договор не нарушался, то, как и указывалось выше, досрочное расторжение договора для заемщика и отказ от принятых на себя обязательств законом не предусмотрено (ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Обязательство банка по предоставлению кредита считается исполненным с момента зачисления суммы кредита на счет заемщика, либо выдачи наличных.

В силу п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, т.е. до зачисления средств на его счет или получения наличных средств в кассе банка, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

То есть, заемщикмог отказаться от получения кредита без правовых последствий и убытков для него, путем уведомления банка о предстоящем отказе до перечисления денег банком на ваш счет, или до получения наличных в кассе банковского обслуживания. Так как необходимость в получении кредита отпала после получения заемщиком кредитных средств, у заемщика возникла обязанность вернуть их в установленный договором срок и выплатить проценты за время фактического пользования ими.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. Соответственно, к отношениям заемщик - банк применяется норма ст. 809 ГК РФ о процентах по договору займа.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Согласно п. 6 указанной статьи, в случае досрочного возврата займа, предоставленного под проценты, займодавец (банк) имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Вывод: банк вправе начислять и требовать оплаты процентов за весь период со дня зачисления на счет заемщика суммы кредита, по день их возврата банку досрочно, причем по день возврата включительно.