Невостребованные вклады – изымать их в пользу государства или искать наследников?

ГК РФ Статья 208. Требования, на которые исковая давность не распространяется:
Исковая давность не распространяется на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов.

Что говорит закон?

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проводить другие операции по счету.

Суть отношений между вкладчиками и банком характеризуется тем, что они по общему правилу носят бессрочный характер, поэтому само по себе истечение времени не влияет на права вкладчика, как по основной сумме вклада, так и по процентам и выигрышам по нему. Эти правила относятся к любым вкладчикам и к любым видам банков.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. В силу с 01.09.2018) а также комментарии к ст. 208.
(Источник: http://stgkrf.ru/208)

Новая инициатива

В первом квартале следующего года Госдума запланировала решить вопрос с невостребованными вкладами.

Как сообщают бух. вести: «Руководство комитета Госдумы по финансовым рынкам выступило с законодательной инициативой о национализации невостребованных гражданами банковских вкладах. Неоднозначный законопроект сейчас находится на стадии обсуждения». (Источник: www.klerk.ru/buh/news/479639/).

Если учесть, что по предварительным оценкам эта сумма может оцениваться в миллиардах из общего объема вкладов на 1 октября этого года в 27 трлн рублей. Банковские эксперты подтверждают, что в процессе оптимизации проводимой Центральным Банком отечественных банков, было выявлено, что часть вкладов физических лиц остаются невостребованными. Эта часть вкладов составила почти три процента от общего количества вкладов. Да, что там выявлять, когда многие граждане, возможно, и сами помнят, что не считали нужным обращаться за такими вкладами из-за их малозначительности. И лежат эти документы в семейном архиве (чаще просто выброшены), как память из прошлого. Такие забытые вклады имеются во всех действующих банках.

С информацией обращать невостребованные вклады в пользу государства, и, возможно, создать специальный фонд, другие варианты, выступил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Суммы большие и надо как-то с ними определяться. «Определяться с этими ресурсами», – как он сказал.

В комментарии к этому вопросу Герман Греф высказался о бессмысленности изобретения велосипеда. Поскольку, по его мнению, законы уже определены по обращению с таким имуществом. Его позиция вполне предсказуема и понятна.

Что такое невостребованные, «спящие» вклады?

Это такие вклады, к которым давно не обращались, с ними не было долгое время никаких операций. Как бы забытые вклады. Либо вклад настолько мал, что владелец его попросту не хочет его закрывать, либо из-за незначительности вклада забыл про него.

Другая ситуация если вкладчик просто умер, наследники, которые почти всегда есть, но часто не знают о наличии вклада. Их никто не оповестил, нет у нас такой практики, чтобы оповещать.

Очень актуален вопрос, какой вклад считать спящим, невостребованным. Такой, к которому не обращались три года, десять лет или сорок? Думаю, что этот срок является очень принципиальным при определении спящего вклада. Поскольку, ясное дело, слова «долго» – это очень непонятно. Сейчас этот срок, в практике наших банков – всего два года.

Как поступают с невостребованными вкладами в России сейчас

Банк имеет право закрыть такой счет, только в том случае, если по вкладу в течение двух лет не было никакого движения, а вкладчик был заранее уведомлен об этом, а на счету не было ни копейки.

В настоящее время закон дает право банкам закрывать неподвижные счета. Банк может закрыть такой счет, если по вкладу в течение двух лет не было никакого движения, а вкладчика предупредили о закрытии вклада.

Расторжение договора по вкладу между банком и вкладчиком является нормой Гражданского кодекса. После предупреждения вкладчика о закрытии его вклада, он в течение 60 дней должен прибыть в банк, а если он не придет, то его счет может быть закрыт.

Деньги же на его счете, должны быть перечислены на специальный счет в Центральный банк, поскольку счет определен как невостребованный. Однако вкладчик может получить свои деньги и через много лет – он должен обратиться в банк, в котором находился его вклад, а банк должен запросить Центральный банк о возврате денежных средств своего вкладчика.

Как быть с наследниками вклада?

Почти всегда у невостребованного вклада есть наследники. Конечно, частная собственность должна быть неприкосновенна, если собственник не является преступником, растратчиком и должником.

Считается, что предлагаемая мера по обращению спящих вкладов в пользу государства подорвет доверие граждан к банкам и все обернется большими потерями, чем приобретение спящих вкладов. Можно и не подрывать доверие, а наоборот, сделать вопрос сбережения денег в банках более привлекательным.

Почему-то не рассматриваем вопрос шире – в банковском договоре по вкладу можно добавить условия вкладчика, что делать с вкладом в случае, если он по каким-то причинам оставил вклад без движения на долгое время. Можно и наследников прописать – зачем банку потом напрягаться в поисках, кому же отдать спящий вклад.

Могут возразить, что сегодняшнее законодательство ничего подобного сделать не позволяет (иначе так бы и делали, можно подумать, что это до сегодняшнего дня никому и в голову не приходило) и есть четкие правила. Но, позвольте, если уж решаем вопрос, о «священной» собственности, то неминуемо придется что-то менять и добавлять в законодательстве.

Международный опыт

Часто ссылаются на международный опыт во многих вопросах. Да, а как у них там?

• Страна банков Швейцария заявила об изъятии счетов, открытых до 1954 года. Людям дали пять лет на возможность получить свои деньги или вступить в наследство. Ежегодно списки клиентов со спящими вкладами публикуются. И представьте, почти каждый пятый вклад находит своего законного владельца. Далее в течение двух лет после истечения крайнего срока средства перечисляются швейцарскому правительству. Все это касается вкладов на сумму не менее 500 франков (Источник: https://www.ridus.ru/news/287346). Думается, здесь, при поиске владельцев или наследников спящих вкладов, как-то будет нелепо ссылаться на тайну вклада.
• В Канаде вопросами невостребованных вкладов на счетах занимается специальное подразделение Центробанка Канады. Вклады считаются невостребованными, если в течение 10 лет по ним не было совершено ни одной операции. Срок хранения вкладов до 1 тыс. канадских долларов — 30 лет. Более крупные суммы ЦБ хранит 100 лет. Если и после этого срока никто не заявил права на деньги, они передаются в распоряжение госказны. По данным на конец прошлого года, в Канаде насчитывалось 1,7 млн невостребованных счетов на общую сумму 626 млн. канадских долларов. Вклады больше, чем на 1 тыс. долларов, лежат только на 7% вкладов. За 2015 год Банк Канады вернул держателям ранее невостребованных счетов около $10 млн.
• В США публикацией информации о невостребованных вкладах занимается Национальная ассоциация по контролю за невостребованным имуществом (NAUPA). По прошествии 10-летнего срока «спящие» вклады передаются в бюджеты штатов на хранение. Подобные системы действуют также во Франции, Австралии, Новой Зеландии.

На сегодняшний день в России наследники, вклада в банке, зачастую не знают ни про наследство, ни о названии банка, ни о его координатах. Банки не занимаются поиском его наследников.

«Банк не получает информацию из отделов ЗАГС о смерти вкладчика, а узнает об этом, когда появляются наследники с документами, оформленными в соответствии с действующим законодательством, подтверждающими их право на наследство вкладчика», — говорит зампред правления Инвестсбербанка Наиль Сюняев.

Во всех банках есть возможность оформить завещательное распоряжение. Для оформления этого документа нет нужды обращаться к нотариусу: оформляет и заверяет его банк. Но и в этом случае для получения средств банк потребует предъявить свидетельство о праве на наследство. Предусмотрительные клиенты имеют возможность избавить родственников от спора за части вклада в случае смерти (Балган Е.А., Мундагбаатар М. ПЕРЕДАЙТЕ НАСЛЕДСТВО В ВИДЕ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ ДОСТОЙНО // Студенческий: электрон. Научн. Журн. 2018. № 8 (28)).

«Спящие» вклады – лишнее бремя для банков, поскольку остаток средств на них обычно незначителен – это нам говорят банкиры. Но так ли это? Некоторые источники ведут речь об общей сумме спящих вкладов в 400 млрд рублей. Может быть это ненужные банку активы?

А что нам скажут банкиры?

А они частенько говорят, что со временем забытые вклады могут «растаять», поскольку после максимально возможного количества пролонгаций средства вклада отправляются на текущий счет, за обслуживание которого банк может взимать средства. В один прекрасный день комиссии просто съедят всю сумму остатка средств и тогда банк закроет счет. (Источник: https://sibac.info/journal/student/28/103397)

«Для банков «спящие» вклады до востребования – ненужное бремя, от которого они были бы рады избавиться, потому что остаток средств на них обычно незначителен. Но частная собственность неприкосновенна, поэтому закон строго ограничивает банки в возможностях одностороннего расторжения договора вклада. В отличие от вкладчика, который может закрыть счет в любой момент (с потерей части или всех процентов), банк вправе это сделать, только если на счету в течение двух лет не было ни копейки и по нему не проводились операции зачисления/списания. В остальном договор вклада может быть расторгнут по инициативе банка лишь с санкции суда, если остаток по счету меньше минимума («неснижаемый остаток»), и только после уведомления клиента. И когда тот в течение 60 дней не откликнулся, договор вклада считается расторгнутым, а остаток банк перечисляет на специальный счет в Банке России. Но если все-таки клиент банка спустя годы пришел за своими деньгами, ему их отдадут», – говорит директор Банковского института НИУ «Высшая школа экономики» Василий Солодков.

Как получить наследство?

Если ждете наследства, то идем к нотариусу, даем ему координаты банка. Если, конечно, знаете, в каком банке ваш родственник хранил свои сбережения. Нотариусу банк дает запрашиваемую информацию о счетах умершего и наличии завещательного распоряжения, если оно есть. Ежедневно только в Сбербанк России приходит около 1 тысячи запросов от нотариусов по розыску банковского счета. Затем нотариусом определяются лица-наследники.

Через шесть месяцев, нотариус выдает наследникам свидетельства о праве на наследство по закону или по завещанию. При наличии свидетельства о праве на наследство, можно получить деньги в банке. (ww.kubdeneg.ru/zabytyi-vklad-v-banke/). Понятно, достаточно оставить завещательное распоряжение, и ваши деньги гарантированно достанутся наследникам.

Очень доступно и подробно о порядке наследования вклада можно прочесть здесь.

Что сделать, чтобы ваш вклад не заснул летаргическим сном?

1. В условиях договора обязательно прописать, в какой статус переводится вклад по истечении срока. Предпочтительнее те виды вкладов, которые подразумевают автопролонгацию: чаще всего она происходит до тех пор, пока банк не выведет данный вид вклада из линейки. При этом процентная ставка не меняется. Если в договоре не предусмотрены ни пролонгация, ни перевод вклада в статус «до востребования», банк обязан вернуть деньги лично вам или перевести их на депозит, прикрепленной к вашему району нотариальной конторы.

2. Если не хотите, чтобы ваш счет закрыли, на нем обязательно должна лежать хотя бы 1 копейка. Согласно 859 ст. ГК РФ, банк имеет право закрыть пустой счет, на котором в течение двух лет не производились операции, через два месяца после того, как отправит вам предупредительное письмо.

3. Если у вас нет времени контролировать состояние счета и управлять им, воспользуйтесь услугами банка, который имеет в наличии интернет-банкинг.

4. Поиск отделения банка, в котором вас дожидается предполагаемое наследство, вы и ваши юристы должны проводить самостоятельно.

5. Банк не имеет права «списать» ваши деньги, даже если вы забыли о них на несколько десятков лет! 75 лет деньги могут спокойно вас дожидаться даже на беспробудно «спящем» депозите.

Резюме

Проблема эта актуальна в первую очередь для двух ведущих госбанков — Сбербанка и Внешторгбанка, совокупная доля которых на рынке депозитов физлиц составляет около 57%.

Сейчас, по данным инициаторов предложения, в российских банках невостребованными лежат больше 300 млрд руб. По словам ведущего аналитика портала «Банкодром. Ру» Вячеслава Путиловского, наверняка эти деньги не лежат без дела, и банкиры не захотят отдавать их.

Зачастую банкиры жалуются, что обслуживать забытые мелкие счета слишком дорого. Возможно, нужно создать какую-то управляющую компанию, которая аккумулирует все эти вклады и будет работать с ними – такое мнение высказывал председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Какой можно сделать вывод? Если есть несколько банковских счетов на крупные суммы, необходимо ставить в известность родственников о банке и своих сбережениях, оставить завещательное распоряжение. Да в крайнем случае еще можно выписать доверенность на распоряжение вашим счетом на ближайшего родственника, кому вы, конечно, доверяете. Сделать это можно прямо в банке без удостоверения нотариусом.

Доступен вот такой совет: «Наиболее ответственным решением было бы составление завещания с перечислением всех банковских счетов, даже если вам всего 25-30 лет, и вы планируете прожить еще 3 раза по столько же. Невостребованный вклад в любом случае принадлежит его владельцу или его наследникам, а не банку». (Источник: http://www.obogatstve.ru/index.php/nasledstvo/132-nevostrebovannye-vklady-darit-li-dengi-banku).

Однако вкладчик может часто менять банк, если увидит более привлекательные условия вклада, и следовательно, завещание необходимо каждый раз поправлять.

В заключении просто хочется пожелать – живите долго. И счастливо.

Да, интересный момент. Так еще раз о статье 208. ГК РФ «Требования, на которые исковая давность не распространяется. Исковая давность не распространяется на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов».

А вот банковские документы хранятся 5, от силы – 10 лет. Посмотрите «Примерный перечень документов, образующихся в деятельности кредитных организаций, с указанием сроков хранения» (утвержден Федеральной архивной службой России 10 марта 2000 года).

Большинство документов хранится 5 лет. 75 лет – нет там таких сроков хранения о вкладчиках. Вопрос интересный, но это, видимо, будет отдельный разговор.