Как снизить задолженность по договору займа с МФО

Многие граждане обращаются в микрофинансовую организацию или кредитный кооператив, чтобы «перехватить до зарплаты», погасить долг перед другим кредитором, срочно получить кредит, когда банки отказывают в данный момент или нет достаточной для покупки суммы. Про высокие процентные ставки по займам в таких организациях знают практически все, а вот про то, что при начислении процентов за пользование займом МФО зачастую нарушают закон, догадываются немногие.

Из чего складывается выплата

Кредит/займ состоит из двух частей:

• основного долга – денежные средства, которые заёмщик получил от кредитора в пользование (заемные денежные средства),
• процентов - за пользование суммой основного долга.

Гражданский кодекс РФ устанавливает обязанность выплачивать проценты именно за пользование денежными средствами, взятыми в кредит/по займу. Это означает, что, если заемщик вернул часть денежных средств кредитору/займодавцу, то начисление процентов должно производится на ту часть кредита/займа, которая ещё не возвращена, т.е. на непогашенную часть основного долга. Эта норма Гражданского кодекса неоднократно разъяснялась Верховным судом РФ.

Однако МФО включает в договоры условие, что проценты начисляются на всю сумму займа (основного долга) весь период действия договора. Из этого условия следует, что проценты заемщик, возвративший часть суммы основного долга кредитору, продолжает выплачивать проценты за денежные средства, которыми уже не пользуется. Если заемщик все-таки обращается в организацию с претензией о незаконном начислении процентов, МФО в ответе указывает, что он договор подписал, значит, согласился со всеми его условиями, изменения и перерасчет не производятся. Как правило, граждане, получив такой ответ, считают его правильным и не оспаривают. Однако включение в договор условий, противоречащих действующему законодательству РФ, не допускается.

Как бороться с лишними процентами?

Что делать, если проценты по займу ежемесячно начисляются на всю сумму основного долга, а Вы узнали, как правильно должны начисляться проценты за пользование займом, после заключения договора.

Прежде всего изучите график платежей. Если в нем ежемесячно указывается полная сумма займа, значит, проценты начисляются на нее постоянно. Напишите претензию организации-кредитору с требованием заключить дополнительное соглашение к договору, изменив условие о начислении процентов на всю сумму займа в течение всего срока договора, произвести перерасчет начисляемых процентов и возвратить излишне выплаченную сумму. В претензии сошлитесь на статью 809 Гражданского кодекса РФ. Укажите срок исполнения претензии: согласно статье 31 Закона о защите прав потребителей – 10 дней.

В случае получения отказа в удовлетворении требований, изложенных в претензии, Вы имеете право обратиться в суд с иском о признании договора недействительным в части начисления процентов за пользование займом. Такой иск относится к категории исков о защите прав потребителей, госпошлина по нему не оплачивается.

Что делать, если на вас подали в суд?

Что делать, если МФО подала заявление в суд о взыскании просроченной задолженности по займу, проценты по которому начислены с нарушением закона?

В этом случае следует подать встречное исковое заявление. По закону «О защите прав потребителей» подача такого иска госпошлиной не облагается. Однако в данном случае не все так просто.

В соответствии с Гражданским процессуальным кодексом РФ взыскание просроченной по займу/кредиту задолженности, не превышающей пятьсот тысяч рублей, производится путем подачи заявления на выдачу судебного приказа, который можно отменить в течение 10 дней с момента его получения.

Если Вы не получали копию судебного приказа из суда и узнали о его наличии уже в ходе исполнительного производства, то право на его отмену в 10-дневный срок возникает с того момента, когда Вы получите приказ, обратившись в суд или к судебному приставу. В этом случае вместе с заявлением на отмену судебного приказа следует подать ходатайство о восстановлении срока на его отмену.

После вступления в силу постановления суда об отмене судебного приказа, кредитор подаст в суд исковое заявление о взыскании задолженности. Именно в этом процессе можно подать встречное исковое заявление. Оба иска будут рассмотрены в одном процессе.

Если Вы не уверены в возможности доказать свою правоту, обдумайте возможность обращения к юристу.