Безналичные расчеты разрешены сейчас не только юридическим лицам: любой гражданин, оформив себе банковскую карту, может расплачиваться ею непосредственно, не снимая со счета наличные деньги.
Однако не всегда удобство и безопасность совместимы: порой оплата с помощью банковской карты влечет дополнительные риски для ее обладателя. Итак, в каких случаях лучше воздержаться от безналичного платежа:
1. Оплата чужой банковской картой
Бывает, что супруги или другие близкие родственники передают друг другу свои карты, если на личной карте денег недостаточно, чтобы расплатиться.
Но тем самым они нарушают правила пользования картой: банки всегда включают в договор на обслуживание карты пункт о запрете передавать карту третьим лицам – и неважно, родственники они или нет.
Центробанк позволяет кассирам проверять принадлежность банковской карты лицу, которое предъявляет ее для оплаты: в целях безопасности они вправе потребовать предъявить паспорт или подписать чек (Памятка ЦБ РФ от 2 октября 2009 г. № 120-Т).
Если выяснится, что карта чужая, кассир должен вызвать полицию для выяснения всех обстоятельств. Поэтому стандартный поход за покупками с картой супруга может закончиться в итоге в полицейском участке.
2. Покупки за рубежом
С сентября этого года вступил в действие закон, который обязывает банки приостанавливать выполнение перевода при наличии в нем признаков подозрительной операции.
К числу таковых Центробанк относит, в частности, не характерные для данного клиента время или место совершения платежа. Поэтому нередко блокировка карты в целях безопасности происходит в тех случаях, когда банк видит, что платеж проводится с территории другого государства.
Хорошо, если это действительно была попытка мошенников похитить средства с карты. Но та же предосторожность может обойтись боком, если ее владелец в это время находится за границей и расплачивается там своей картой: остаться без копейки денег в чужой стране – перспектива не самая приятная.
Поэтому перед заграничной поездкой следует обязательно предупредить банк о намерении использовать свою карту за рубежом или же оформить отдельную карту для этих целей.
3. Оплата услуг в рамках коммерческой деятельности
Закон строго запрещает использовать банковские счета, открытые на имя физического лица для личного пользования, в рамках предпринимательской деятельности.
Практически во всех правилах обслуживания банковских карт предусматривается возможность блокировки карты, если по ней проводятся операции коммерческого характера.
В связи с этим платеж по банковской карте в пользу юридического лица, в котором указано назначение, к примеру, «за аренду офиса», с высокой долей вероятности приведет к блокировке карты.
4. Оплата в интернете
Непосредственно через интернет сейчас можно оплачивать товары или услуги, но банки не перестают предупреждать своих клиентов: такие платежи небезопасны.
Совершая платеж на сайте с помощью банковской карты, мы вводим ее реквизиты: номер, срок действия и уникальный трехзначный код, который указан на оборотной стороне. Этого вполне достаточно, чтобы платежная система автоматически списала деньги с карты, не запрашивая дополнительный код в смс-сообщении.
Поэтому есть риск, что средства с карты и в дальнейшем будут списываться без согласия ее владельца. Кроме того, если карта уже оставила однажды свой след в интернете, ее реквизиты вполне могут попасть к мошенникам – а это значит, что средства, которые на ней хранятся, всегда будут находиться под угрозой хищения.
Чтобы этого избежать, банки рекомендуют заводить для оплаты в интернете специальные виртуальные карты.
5. Оплата в «ненадежных» местах
Не следует забывать, что злоумышленники знают массу способов похитить деньги с банковской карты. Поэтому не стоит лишний раз искушать судьбу и расплачиваться картой в незнакомых заведениях, если есть хоть малейший признак подозрительного поведения персонала.
Например, официант в ресторане не приносит POS-терминал клиенту для оплаты, а уносит карту с собой, или кассир предлагает оплатить с помощью терминала нестандартного вида (не горит экран с наименованием банка, карта вставляется целиком, а не на половину и т.п.).
Как показывает практика, иногда лучше лишний раз перестраховаться, чем остаться потом без денег.
Не забывайте, что банковская карты – это не только удобство, но и дополнительный риск!
Благодарю за информацию.
Всегда нужно быть на чеку!
Цитата: Закон строго запрещает использовать банковские счета, открытые на имя физического лица для личного пользования, в рамках предпринимательской деятельности.
Ничего подобного. Законом не запрещено перечислять денежные средства организации на карты физических лиц например под авансовый отчёт. А в дальнейшем производить с помощью них покупки для нужд организации.
Однако...
С точки зрения банка
Оформление банковской карточки сопровождается заключением договора между вами и банком, поэтому рассматривать правомерность использования личной карты для получения оплаты от клиентов стоит именно с точки зрения отношений с банком.
Для понимания ситуации обратимся к Инструкции ЦБ РФ № 153-И от 30.05.2014 г., в которой текущие и расчетные счета четко разделяются между собой (Гл. 2 указанной Инструкции): текущий счет открывается физлицу для операций, которые не связаны с предпринимательством; расчетный счет открывается ИП или юрлицу для операций по предпринимательской деятельности.
Банковское законодательство отрицает равнозначность текущего и расчетного счета, поэтому уже из определения терминов следует, что использовать карту для получения оплаты ИП не может.
Что грозит предпринимателю в случае нарушения?
Начнем с того, что надо прочитать свой договор с банком. Когда вы открываете простую личную карточку, многие банки включают в договор условие о том, что использовать этот счет в предпринимательских целях вы не можете. Если вы будете получать на карту оплату от клиентов, то вы нарушите условия договора с банковским учреждением, а банк, в свою очередь, имеет полное право остановить обслуживание счета и расторгнуть договор.
Даже если в договоре такого пункта нет, то может быть пункт о том, что, подписывая договор, вы соглашаетесь с внутренними правилами банка, то есть его внутренними регламентами. В этих регламентах также может быть прописана невозможность использования текущего счета для бизнес-целей.
Вывод: нарушение условий пользования банковской карточкой может привести к тому, что банк откажется выполнять отдельные функции по обслуживанию счета, заблокирует карту и расторгнет договор. Любому банку выгоднее открывать для ИП расчетный счет, так как его обслуживание будет стоить дороже.
Чем еще грозит массовое получение оплаты от клиентов на личную карту?
Банки в своей работе руководствуются федеральным законом № 115-ФЗ от 07.08.2001 г., регулирующим вопросы противодействия в сфере легализации доходов. Так вот: согласно этому закону банки обязаны отслеживать подозрительные операции, фиксировать информацию о них и передавать ее в соответствующие органы для разбирательства. При этом, регулярное поступление на карту физлица сумм от большого количества других физлиц считается одним из признаков отмывания доходов, полученных преступным путем, и вызывает соответствующие подозрения.
Что может сделать банк в такой ситуации?
Чаще всего банк блокирует такую карту, а также другие карты, принадлежащие данному физлицу, а также передает информацию в правоохранительные органы и налоговую службу.
Вывод: при таком раскладе вы попадете в ситуацию, когда карта будет заблокирована, а вам придется объясняться уже не в банке, а в другом месте.
Для того чтобы не рисковать ни действующими отношениями с банком, ни возможной блокировкой всех своих карт, ни доначислением налогов со стороны налоговой, а также общением с правоохранительными органами, ИП необходимо открывать расчетный счет. На настоящий момент банки готовы предложить своим клиентам множество вариантов открытия и обслуживания расчетного счета с возможностью использовать дополнительные сервисы. Тарифы банков на обслуживание расчетного счета отличаются, поэтому выбрать для себя подходящий вариант может каждый.
Всё это верно, но не в случае с ЕНВД, там о доначисления суммы налога речи быть не может если ИП является физлицом а не юридическим. В этом случае почти всем фиолетово ибо законно содрать ещё денег с предпринимателя не светит, а по сему игра не стоит свеч. Тут скорее будет играть роль суммы поступающих средств (отмывание), а не периодичность поступлений.
Мы с вами говорим немного про разные вещи. Согласен что принимать оплату за услуги и товары на карту в настоящее время нельзя. Для этого существует расчетный счет как ИП или юр.лица. Хотя с учётом введения понятия самозанятых лиц скоро можно будет это делать.
ИП вправе перечислять на свою личную карту в качестве доходов собственные деньги и юр.лица имеют право перечислять деньги под отчёт работникам.
А насчёт ФЗ 115 можете мне ничего не рассказывать. Я в этом году по этой тематике выиграл много судов у банков.
И вообще ФЗ 115 не наделил банки правомочиями блокировать доступ к своим средствам через интернет банк. Согласно ст.8 этого закона определен уполномоченный орган по принятию решений по блокировке счетов. И банк в случае выявления якобы сомнительной операции обязан уведомить о ней уполномоченный орган а тот в свою очередь должен вынести постановление о блокировке. При неполучении ответа от уполномоченного органа в течение пяти дней банк в обычном режиме совершает распоряжения клиента по счету.
Именно такой правовой позиции сейчас придерживаются Арбитражные суды.
Не согласен! Если только с поправкой, что "на любую" нельзя. Нет положения, обязывающего ИП на ЕНВД работать исключительно с расчетным счётом и напротив, ни что не запрещает ему использовать счёт физического лица. Там есть некоторые нюансы, но прямого запрета на такие действия не существует!
Вы потом банку после блокировки замучаетесь объяснять что вы не субект преступных деяний указанных в ФЗ 115. И это ещё хорошо будет что у банка будут отделения рядом с вашим местонахождением а если такая шарага как тинькобанк имеющая один офис в захудалом бизнес центре почти на окраине Москвы? И в который так просто не зайдешь.
Поэтому рисковать как то себе дороже.
С 2014 г так работаю - полёт нормальный.
А зачем шараге доверять свои деньги?
А вы поинтересуйтесь на банки. Ру у пользователей которые этой шараге пишут хвалебные отзывы. Парадокс ещё в том что эта шарага на первом месте в народном рейтинге!
Хочешь сэкономить, ищи наиболее выгодные условия обслуживания счёта!
Спасибо за информацию.
Статья полезная!
Поэтому никогда не храню на карте большие суммы денег. Не более 1-2 тыс. руб.
Статья очень полезная. Спасибо!