Тайны кредитных карт — о чем написано мелкими буквами

Кредитные карты прочно вошли в нашу жизнь, как достаточно удобный продукт.

Действительно, при нехватке собственных средств очень удобно знать, что у тебя есть кредитный лимит на карте, за счет которого ты можешь оплатить нужную покупку, а также при острой необходимости снять немного наличных.

Если по карте установлен «беспроцентный» период – это тем более удобно, т.к. есть возможность вернуть потраченную с карты сумму до определенной даты, не уплатив при этом проценты за пользование. Главное – внимательно вникнуть в условия беспроцентного периода, иначе он может оказаться очень даже процентным.

Но частенько бывает так, что соблазн воспользоваться кредитными средствами на карте слишком велик, потребности растут и денег хватает только на внесение необходимого ежемесячного платежа.

Ловушка банка

И вот тогда вы попадаете в ловушку, хитро расставленную банком. С течением времени вы замечаете, что платежи по карте вносятся регулярно, кредитным лимитом вы больше не пользуетесь (или почти не пользуетесь), а долг практически не уменьшается.

Вы платите и платите, а долг все в том же размере.

Многие ли из вас интересовались на погашение чего конкретно распределяется вносимый вами ежемесячный платеж по карте?

Если вы попытаетесь это выяснить – даже сотрудники банка вам не помогут. Это тайна за семью печатями. Данный вопрос можно выяснить только экспертным путем, и тогда вам откроется много интересного.

Случай из практики

Так, в иске кредитора к моей доверительнице о взыскании задолженности по кредитной карте АО «Тинькофф Банк» кредитору было отказано в полном объеме по результатам исследования условий банка по кредитным картам и бухгалтерской экспертизы расчета задолженности.

Тарифами банка за пользование кредитной картой, как правило, кроме размера процентов по кредиту, предусмотрена уплата всевозможных комиссий: плата за обслуживание кредитной карты, комиссия за выдачу наличных денежных средств, плата за предоставление услуги «СМС-банк», плата за включение в программу страховой защиты и проч.

Но мало кто знает, что данные комиссии погашаются банком за счет вашего кредитного лимита в начале процентного периода, приплюсовываются к ссудной задолженности и уже потом на всю эту сумму начисляются проценты по ставке кредитного договора, как за пользование кредитом.

Если вы полагаете, что комиссии списываются банком из сумм вашего ежемесячного платежа, то вы правы, но! Погашение комиссий производится уже с учетом начисленных процентов. Поэтому на погашение ссудной задолженности остается ма-аленький кусочек вашего ежемесячного платежа – то, что осталось после погашения начисленных процентов.

Если вы не в курсе, сообщаю: данные условия, как правило, прописываются маленькими буковками в Общих условиях по выпуску и погашению кредитных карт банка. Такие Общие условия размещаются на сайте банка. При подписании заявления на предоставление вам кредитной карты вы подписываете условие о том, что с Общими условиями вы были ознакомлены и согласны. Только кто бы их читал!

При таких «условиях» и складывается ситуация, когда заемщик годами выплачивает деньги по кредитной карте, а долг не уменьшается.

Кроме этого, банк в одностороннем порядке повышал размеры комиссий и процентные ставки по кредиту, при этом не применяя ставку по кредиту, задекларированную при подписании кредитного договора. В Общих условиях выпуска и обслуживания банковских карт установлено, что об изменении тарифов банк извещает клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем размещения соответствующей информации в счете-выписке. Кроме того, банк обязан был сообщить заемщику полную стоимость кредита в условиях увеличенной процентной ставки и сумм комиссий. Не было сделано ни того, ни другого. Таким образом, при отсутствии информации о смене тарифного плана, размеры процентов за пользование кредитом, плат и комиссий должны применяться согласно тарифному плану, который действовал при заключении договора.

Кроме того, выяснилось, что на взимание платы за включение в программу страховой защиты, банк не имел права, т.к. на момент заключения кредитного договора такой программы в банке не существовало!

Страховая защита по программе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней предусмотрена Общими условиями, утвержденными в 2016 году. В период заключения кредитного договора с Заемщиком в 2008 году программа страховой защиты заемщиков в банке отсутствовала, в связи с чем взимание платы за участие в программе страхования за весь период действия кредитного договора неправомерно.

По делу была проведена бухгалтерская экспертиза.

Согласно заключению эксперта, сумма переплаты со стороны заемщика по кредитному договору составила около 7 000 рублей, а задолженность по кредиту, процентам и комиссиям отсутствовала вовсе!

Решение суда

Так, во взыскании с моего доверителя задолженности по кредитной карте в сумме более 200 000 рублей в пользу кредитора было отказано в полном объеме.

Решение вступило в законную силу (Решение от 24.12.2018 г. Бийского городского суда Алтайского края по Делу № 2-3180/2018).

Вывод: внимательно читайте условия кредитного договора и проверяйте расчеты задолженности по кредиту, привлекая экспертов. Возможно вы уже расплатились с долгом, и теперь банк должен вам!