Творят ли банки чудеса? Дебет в кредит могут превратить…

Гражданин обратился в банк, открыл счет, внёс сумму и получил дебетовую карту, не предусматривающую овердрафт (кредитование счета). Пользовался дебетовой картой для расчетов в магазинах и интернете, пока не закончились деньги. Впоследствии кому то задолжал и судебные приставы возбудили в отношении него исполнительное производство. В ходе производства пристав вынес постановления о взыскании денег со счетов в банке. Поскольку на счете не было денег, банк самовольно осуществил кредитование этого счета, зачислил кредитные средства, а затем списал их со счета по исполнительным документам в погашение долга. Далее, естественно, банк потребовал от гражданина-клиента погасить кредитную задолженность.

Суд первой инстанции отказал банку, указав, что банк не может предоставлять овердрафт по своему усмотрению, еще и не уведомив об этом клиента. Апелляция, напротив, поддержала банк, указав, что кредитование счета было законным.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда с этим не согласилась, поскольку банк вправе не исполнять постановление пристава, если на счете у клиента нет денег, а кредитовать по своему усмотрению банк не может, если это не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть прямо предусмотрено в договоре банковского счета.

В данном случае, банковская карта являлась дебетовой, договором по счету указанной карты овердрафт не предусмотрен, а гражданин не давал банку распоряжение на списание денежных средств со счета при их отсутствии, то есть не совершал действий, которые можно было бы расценить как направленные на заключение кредитного договора.

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от 19.02.2019 N 44-КГ 18-27