МФО – короткие займы или долговое дно?

Когда человек берет кредит, он меняет свое настоящее, но взамен продает свое будущее.

Статистика

Индустрия микрозаймов набрала в России беспрецедентную популярность:

• В 3 квартале 2016 года объем краткосрочных кредитов, выданных МФО, по данным Национальное бюро кредитных историй, вырос на +23,2% и достиг 110 млрд рублей, которыми воспользовались (без возврата по кредитору) около 10 млн россиян.

• В декабре 2017 года, по данным БКИ «Эквифакс» и компании «Домашние деньги»,. МФО выдали россиянам более 2,1 млн займов, что стало абсолютным рекордом за последние десять лет.

Активность граждан в получении микрозаймов в последний месяц года была на 10% выше аналогичного периода 2016 году и на 20% выше, чем в среднем в 2017 году. По данным «Домашних денег», объем выданных в декабре 2017 года МФО денежных средств был на 30% больше, чем в декабре 2016 года (24 млрд руб. против 16,8 млрд руб.). В 2018 г. прирост микрозаймов составил более 30% к уровню 2017 года.

Это связано с тем, что МФО стали одобрять и выдавать займы по системе онлайн в интернете.

Деньги до зарплаты

Наиболее распространенной формой микрозайма стали «Деньги до зарплаты», которые составляют около 80% от общей суммы всех выданных кредитов. Размер такого микрозайма обычно не превышала 10-15 тысяч рублей, а ставка могла составлять от 300 до 800% годовых. За счет короткого срока кредитования – до 30 дней – переплата казалась не такой и большой.

Между тем по статистике из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате резко возрастает закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов практически не имеется. Российские суды от мирового до общей юрисдикции завалены исками МФО о взыскании долгов с граждан.

При таком раскладе микрозайм «До зарплаты» для большинства россиян — это даже не путь в никуда, это путь на дно, поскольку народу месяцами задерживают зарплату, люди теряют работу и не могут найти новую, особенно в провинции.

В таких ситуациях микрокредит является не столько лекарством от безденежья, сколько анестезией, поскольку безденежье становится хроническим вследствие огромных процентов и штрафов должникам.

Проблема государственного масштаба

Именно по этой причине 10 миллионов россиян, подсевших на микрозаймы, — большая социальная проблема, в т.ч. для Правительства РФ, поскольку она не решится сама собой и, более того, имеет тенденцию разрастаться.

В федеральное законодательство, регулирующее выдачу кредитов и займов МФО в форме «До зарплаты», ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» внесены существенные изменения, значительная часть которых действует с 1 января 2019 года, а меньшая часть – с 1 июля 2019 года. Т.е. создан некий переходный период, в частности, ст. 12 установлено что:

1. Микрофинансовая организация не вправе:

5) в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами - физическими лицами;

6) применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

Согласно ч.ч. 2 – 3 ст. 12.1 2 Закона:

2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

3. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

При этом МФО не вправе начислять проценты, превышающие трехкратный размер выданного потребительского займа.

Размер начисленного штрафов и неустойки может быть снижен в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ.

В силу ст.6.2 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»-

По договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, требования, установленные частью 23 ст.5, ч.11 ст.6 настоящего Федерального закона, не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

1) кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа) (далее - максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей);

2) условие, содержащее запрет, установленный п.1 настоящей статьи, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

4) договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).