Заключаем договор с банком. Часть 1

Как часто клиенты банков (МФО, финансовых кооперативов) читают полностью и внимательно заключаемые договоры? Почти никогда. И причин тому несколько.

Причины невнимательного прочтения договора

Первая – доверие. Ведь мы считаем, что у сотрудника банка есть обязанность рассказать честно обо всех существенных условиях договора. А то, о чем он не скажет, второстепенно и большой роли для клиента не играет.

Вторая – полный текст условий договора сотрудники банков не выдают. «Вы можете ознакомиться с экземпляром, расположенном на стенде, на сайте банка. На руки выдавать мы не обязаны», – отвечают операционисты.

Прочитать на стенде 4–8 страниц, напечатанных мелким шрифтом и расположенных, как правило, на голову выше читающего, сродни подвигу. Читать с экрана телефона такой объем невозможно. Компьютер – дома. А ты уже здесь, в банке.

Третья – условия договора написаны таким языком, что понять суть и последствия большинства из них под силу только профессионалу. А незнание законодательства в этой сфере делает невозможным оценить, насколько банк выполняет его нормы.

Четвертая – нехватка времени. А на преодоление выше указанных причин его надо много.

И заключает человек договор, основываясь только на информации, выданной сотрудником банка.

На что обратить внимание

Первое, что надо помнить, сотрудник банка – продавец финансовых услуг, лицо, подчиненное руководству, обязанное соблюдать правила и инструкции, которые созданы для защиты интересов банка, точнее, интересов его владельца и акционеров.

Запомните: выгодных для клиента условий банковских договоров не бывает. Есть условия с наименьшими рисками.

Чтобы снизить риски, клиент должен внимательно читать договор до его заключения, задавать сотруднику банка «неудобные» для того вопросы, которые возникли после прочтения условий договора, перечитывать договор, если возникло затруднение в ходе его исполнения, обращаться в банк за получением информации по счету и решением других ситуаций, писать претензии при обнаружении нарушений договора, своих гражданских прав, а также при возникновении вопросов.

В большей степени внимательное отношение к условиям договора относится к кредитным договорам (договорам займа), хотя с нарушениями и неясностями клиенты сталкиваются и при хранении сбережений, и при открытии банковских счетов, осуществлении переводов.

Как минимизировать риски

Давайте разбираться, что надо делать, чтобы минимизировать риски, связанные с заключением договоров с банком (МФО, финансовым кооперативом).

Вам необходимо взять кредит. Не спешите идти в банк. Задача сотрудника банка – удержать вас любой ценой и заставить написать заявку или заключить договор здесь и сейчас. Зайдите на сайты нескольких банков, отделения которых есть в вашем населенном пункте или «в шаговой доступности». Найдите закладки действующих условий кредитов и тарифов.

Документы должны содержать ссылку на приказы, которыми они утверждены, иметь идентификационный номер и дату введения в действие.

Читайте внимательно, запишите или отметьте на распечатанном тексте важные и непонятные места. О том, что непонятно, задайте вопросы Интернету, запишите коротко, как поняли. Задайте те же вопросы сотруднику банка. Сравните ответы. Не стесняйтесь переспрашивать и парировать его пояснения, если они разнятся с полученной вами информацией, если ответы непонятны, сведения недостаточны.

Если Интернета нет – идите в банки и требуйте выдать вам распечатанные тексты условий и тарифов. Право на получение полной и достоверной информации в том виде, который необходим потребителю, предоставляют «Закон о защите прав потребителей» и «Закон о потребительском кредите (займе)». Банк обязан дать документы, а не отсылать вас к информации, размещенной на сайте или стенде. С этими документами идите домой и читайте их, сравнивайте условия нескольких банков и нескольких кредитных продуктов.

Повторю, не ожидайте, что найдете условия, которые вас устроят в полном объеме, но у вас будет время осознать их и выбрать наиболее приемлемые.

В настоящее время банки очень активно предлагают кредитные карты вместо потребительских кредитов, обращая внимание клиента только на положительные моменты их использования. Помните, кредитная карта – самый сложный банковский продукт, приносящий сверхприбыли кредитору и опустошающий карман заемщика. Условия по картам всегда запутаны, проверить расчеты способен только человек, разбирающийся в этом вопросе. Возможность погашения долга минимальными суммами в разное время, тотальное применение технического овердрафта и недопонимание происходящих процессов делают держателя кредитной карты практически вечным должником. Да и процентные ставки по кредитным картам, как правило, выше, чем по потребительским кредитам. Поэтому, принимая решение о заключении кредитного договора, следует определиться с выбором кредитного продукта. Если приняли решение взять потребительский кредит, не поддавайтесь на уговоры сотрудника банка взять карту.

Заключение договора по продукту

При заключении договора вклада, договора счета и пр. лучше всего поступать таким же образом.

Решение принято, банк выбран, выдача кредита банком одобрена. Идем заключать договор.

Большинство прочитавших эту статью скажут, что на такую подготовку нужно время и не факт, что удастся понять и сделать правильный выбор. Конечно, стопроцентной гарантии правильного выбора не даст никто, даже вы сами себе, а жизнь может измениться в любую минуту. Однако побеждает тот, кто действует.

Продолжение в следующей статье.

Сотрудник банка даст заполненный бланк заявления на выдачу кредита. Внимательно прочтите все, что написано. Заявление чаще всего имеет объем 1–2 страницы, проверка не займет много времени. Если все данные: ваши персональные, номер и дата договора, процентная ставка, полная стоимость кредита, сумма и срок кредита и прочая информация записаны верно и не вызывают у вас сомнений, подписывайте заявление. Помните, что, проставив подпись на заявлении, вы подтверждаете, что согласны со всем, что в нем написано, и получили все документы, которые перечислены в заявлении.