Заключаем договор с банком. Часть 2

Читаем кредитный договор. Потребительский кредит.

Процентная ставка – это условие, на которое мы обращаем внимание прежде всего. В рекламе банки, как правило, указывают: «ОТ (процентная ставка) годовых». Это вовсе не означает, что именно вы получите кредит под минимальную ставку. Окончательный вариант вам скажут только после одобрения кредита.

Общий размер процентных выплат не является произведением от умножения процентной ставки на срок кредита, за исключением краткосрочного кредитования – до одного года. Итоговый процент НЕ равен этому произведению.

Известно, что при погашении потребительского кредита сначала большая часть платежа идет на выплату процентов, а меньшая – на основной долг, с середины срока кредитования ситуация меняется на противоположную.

На примере

Пример:

Процентная ставка – 12% годовых, срок кредита – 36 месяцев (3 года), сумме кредита – 100 000,00 рублей.
Размер аннуитетного платежа составит 3321 руб. в месяц; сумма процентов за 36 месяцев – 19 572 руб., что составляет 19,6%.
Размер дифференцированного платежа от 3777 руб. в начале срока до 2806 руб. в конце срока; ежемесячная сумма погашения основного долга 2778 руб.; сумма процентов за 36 месяцев 18 500 руб., что составляет 18,5%.

Это связано с тем, что при погашении кредита сумма заемных денежных средств, на которую начисляются проценты, снижается.

Порядок погашения кредита

Согласно ст. 809, 810, 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору денежные средства за пользование займом в порядке, установленном договором. Порядок погашения кредита не означает, что банк может начислять проценты, как ему заблагорассудится. Порядок означает установление даты, суммы, срока погашения, установление ответственности за нарушение договора. Моментом возврата денежных средств является дата поступления денег на счет в банке-кредиторе. Проценты должны быть начислены только за фактическое количество дней пользования заемными денежными средствами.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

Если банк предлагает выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами, то следует подумать, что вам удобнее. Аннуитетные платежи – погашение кредита ежемесячно равными суммами. Дифференцированные платежи – погашение кредита разными суммами (постоянная сумма основного долга + проценты за период пользования), которые можно узнать при внесении денежных средств.

График платежей, который выдает банк при заключении договора – предварительный, рассчитанный, исходя из предположения, что погашение будет осуществляться в определенную дату и определенными суммами. В процессе исполнения договора он может и должен изменяться, проценты должны быть взысканы за фактическое количество дней пользования заемными денежными средствами.

Например, если платеж внесли не через 30, а через 25 дней, то и проценты на остаток основного долга начисляются за 25 дней, если просрочили платеж и внесли деньги через 40 дней, то проценты начисляются за 40 дней (+ неустойка).

Неустойка

Это условие, которое включает в договор каждый кредитор. Означает оно материальную ответственность за просрочку погашения кредита. Называться в договоре такая ответственность может по-разному: штраф, неустойка за пропуск платежа, комиссия за неразрешенный пропуск платежа, пеня и т.п.

Неустойка может быть установлена в стабильной сумме – штраф или комиссия, может быть установлена в процентах (годовых, за каждый день, за месяц) от суммы просроченного платежа. Такая неустойка начисляется и на сумму просроченного основного долга, и на сумму просроченных процентов.

Размер неустойки может быть увеличен в зависимости от количества пропущенных платежей. Например, при первом пропуске штраф составляет 500 руб., при втором - 1000 руб., при третьем и далее – 1500 руб. В такой же последовательности может увеличиваться процент неустойки. Вариантов множество. Порядок уплаты неустойки указан в договоре и его следует запомнить и, лучше всего, исполнять, т.к. невыплата неустойки своевременно приведет к накоплению долга.

Страховка

Следующее важное условие – страховка. Многие банки предлагают клиентам выбор: кредит со страховкой - и ниже процентная ставка или кредит без страховки – и выше процентная ставка. Что выбрать?

Банки в настоящее время предлагают только страхование жизни и здоровья. Причем условиями страхования выплата предусмотрена только в случае смерти заемщика и при получении инвалидности 1, 2 группы. Во всех остальных случаях рассчитываться с банком заемщик обязан самостоятельно. Кроме столь невыгодных условий сотрудники банков умалчивают, что:

• львиную долю платежа страхования составляет комиссия банка за посреднические услуги между клиентом и страховой компанией;

• сумма страховки включается в тело кредита и на нее начисляются проценты, увеличивается либо сумма ежемесячного платежа, либо срок кредита;

• клиент может оформить страховку самостоятельно в любой страховой компании с любыми условиями, назначив выгодоприобретателем банк (страховой полис предоставляется в банк при заключении договора); при этом не придется платить за посреднические услуги и проценты, а страховка может включать такие условия, как потеря работы, болезнь;

• если условием снижения процентной ставки (убедитесь, что это выгодный для вас вариант) является страхование в одной из указанных банком СК, то заключить договор вы можете самостоятельно в одной из них (список банк должен предоставить и/или разместить на сайте).

Повышенная процентная ставка при отказе от страхования не всегда влечет за собой увеличение выплат по кредиту.

Примеры выплат со страховкой и без:

1. Сумма кредита 100 000 руб. Процентная ставка со страховкой 12,5% годовых, страховая сумма 23 000 руб., срок кредита 36 месяцев. В данном случае сумма кредита составит 123 000 руб.

Размер аннуитетного платежа составит 4115 руб. в месяц; сумма процентов за 36 месяцев – 25 133 руб. Итоговая плата за кредит 100 000 руб. – 48 133 руб. (23 000 руб. + 25133 руб.).

2. Сумма кредита 100 000 руб. Процентная ставка без страховки 15% годовых, срок кредита 36 месяцев.

Размер аннуитетного платежа составит 3467 руб. в месяц; сумма процентов за 36 месяцев = итоговая плата за кредит 100 000 руб. – 24 795 руб.

3. Сумма кредита 200 000 руб. Процентная ставка со страховкой 12% годовых, страховая сумма 23 000 руб., срок кредита 36 месяцев. В данном случае сумма кредита составит 223 000 руб.

Размер аннуитетного платежа составит 7407 руб. в месяц; сумма процентов за 36 месяцев – 43 644 руб. Итоговая плата за кредит 200 000 руб. – 66 644 руб. (23 000 руб. + 43 644 руб.).

4. Сумма кредита 200 000 руб. Процентная ставка без страховки 17% годовых, срок кредита 36 месяцев.

Размер аннуитетного платежа составит 7131 руб. в месяц; сумма процентов за 36 месяцев = итоговая плата за кредит 200 000 руб. – 56 700 руб.

В случае с дифференцированными платежами соотношение будет таким же.

Получается, что повышенная процентная ставка не всегда влечет за собой увеличение выплат по кредиту.

Предварительный вариант расчета можно произвести, воспользовавшись кредитным калькулятором в Интернете или в телефоне. Точнее узнать сумму вы сможете, попросив предоставить графики платежей со страховкой и без нее. В графиках должна быть указана полная итоговая сумма выплат. Итоговая сумма также покажет разницу в пользу того или иного выбора и при установлении ежемесячной комиссии за страхование.

Следует также учитывать, что, чем дольше производились выплаты по кредиту до наступления страхового случая, тем меньшую сумму покроет страховка. Многие банки включают в договор условие о первоочередном списании комиссии за страхование (если комиссия ежемесячная), что противоречит закону.

При досрочном погашении кредита неиспользованная часть комиссия за страхование (часть страховой премии и комиссия банка за услуги страхования) подлежит возврату. Для получения денежных средств подается заявление на выплату неиспользованной суммы.

В разделе договора «погашение кредита» следует обратить внимание на порядок погашения и на условия досрочного погашения.

Распределение денежных средств, поступивших в счет погашения кредита, должно осуществляться в последовательности, определенной п. 20 ст. 2 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи.

Досрочное (полное, частичное) погашение может осуществляться, как без предварительного уведомления кредитора, так и с уведомлением, но не более, чем за 30 дней до платежа. Сумма досрочного погашения обычно не включает сумму ежемесячного платежа. Как правило, в договоре банк указывает, что для досрочного погашения заемщик может внести сумму не более, указанной в заявлении. В таком случае сумма, превышающая указанную, в счет погашения зачислена не будет, а будет находиться на счете без начисления процентов на нее (при том, что банк сможет ее использовать) и распределяться на ежемесячные платежи, что принесет заемщику убытки.

Если определиться со сроком досрочного погашения трудно, то можно вносить предназначенные для погашения кредита суммы во вклад (на дебетовую карту) с возможностью пополнения. Таким образом можно накопить определенную сумму для досрочного погашения и получить проценты, которые компенсируют примерно половину процентной ставки по кредиту.

Банк в договоре указывает, как изменится порядок погашения кредита после частичного досрочного погашения: уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока кредитования. При снижении суммы ежемесячного платежа итоговый размер уплаченных процентов будет выше, чем при сокращении срока кредитования. При частичном досрочном погашении следует получить новый график платежей.

Все банки включают в договоры условие о дистанционном информировании заемщика по кредиту. Однако это условие не лишает клиента возможности получить любую информацию на бумажном носителе, что предусмотрено ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Для этого необходимо обратиться в офис банка. Если при устном запросе получаете отказ, пишите заявление.

В договоре можно встретить условие о том, что заемщик дает согласие на списание денег с любых, открытых в банке счетов, в счет погашения кредита. Форма такого условия может быть изложена в различных формах, суть от этого не меняется.

В статье были перечислены те условия, на которые заемщик обращает внимание в первую очередь. О других – читайте в продолжении.