Рефинансирование кредита: плюсы и минусы

1. Рефинансирование кредита

2. Условия рефинансирования кредита

3. Плюсы и минусы рефинансирования

4. Как просчитать возможную выгоду от рефинансирования?

Кредит в большинстве случаев является единственно доступным, способом решить проблему в недостатке денежных средств, когда они нужны для решения текущих жизненных проблем. Ипотека позволяет улучшить жилищные условия с учетом уровня цен на недвижимость и уровня дохода. Однако бывает, что заемные средства берутся на длительный срок, составляют крупную сумму и под высокие проценты, а уровень доходов, значительную часть которых, съедают ежемесячные взносы, оставляет желать лучшего. К тому же, с каждым годом ситуация на рынке кредитования меняется и в лучшую сторону, а процентные ставки за аналогичные кредиты идут в сторону уменьшения, начиная существенно разниться от той, которую уплачиваете вы. Таким образом, возникает естественный вопрос - что предпринять, чтобы снизить сумму платежей и платить меньше по кредиту.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредитной задолженности, по сути является новым кредитом для погашения существующего, но на более лучших условиях. Новый банк выкупает ваш долг у старого банка, представляя при этом более выгодные условия кредитования. Однако, не следует забывать, что это требует некоторых расходов, поскольку придется заново пройти ипотечную процедуру, оформить необходимые справки, провести оценку, делать страховку и т.д.

Получить согласие на рефинансирование удается не всегда. Банку, с которым вы уже имеете дело, не выгодно терять доход от процентов и поэтому, с большой вероятностью, он откажет вам в рефинансировании, хотя попытаться, конечно, стоит. В случае неодобрения, не стоит расстраиваться и отправив заявки в несколько банков выбрать себе наиболее подходящее предложение.

Условия рефинансирования кредита

Для получения разрешения на рефинансирование у вас должна быть:

благонадежная кредитная история,

не должно быть задолженностей с просрочкам платежей,

срок существующего кредита должен быть не меньше 12 месяцев.

У многих банков установлена минимальная сумма задолженности по кредиту, подлежащая рефинансированию - 500 тыс. рублей. Также, следует перепроверить условия договора, на наличие запрета на рефинансирование кредита.

Плюсы и минусы рефинансирования

К недостаткам можно отнести:

Банк проводит повторную проверку вашей платежеспособности. Уйдет некоторое время на сбор документов;

финансовые затраты на проведение экспертной оценки, квартиры взятой в ипотеку;

в случае отказа банка, затраты на проведение экспертной оценки не компенсируются.

Рефинансировать кредит, взятый недавно по средне рыночной ставке не имеет смысла, т.к. не несет существенной выгоды.

К преимуществам рефинансирования относятся:

уменьшение процентной ставки, ради чего, собственно и прибегают к рефинансированию;

сокращение срока выплаты либо уменьшение ежемесячного платежа - безусловный плюс, однако следует внимательно все посчитать, в самом ли деле сумма переплаты сократиться;

главная цель - уменьшение переплаты по кредиту.

Как просчитать возможную выгоду от рефинансирования?

К примеру, вы купили квартиру под ставку 13.8% годовых со сроком 10 лет, а спустя пару месяцев наткнулись на более интересное предложение 10.9% годовых в другом банке и разницей в ежемесячном платеже - 5800 рублей. Выгода от рефинансирования с учетом дополнительных расходов на справки и оценку квартиры составит - 634 300 рублей за 10 лет.

При расчеты выгоды необходимо учитывать два показателя:

сумма снижения ежемесячного платежа;

сумма снижения переплаты по кредиту.

В случае, если обе цифры уменьшаются, это будет показателем выгоды. На сайтах многих банков размещены онлайн-калькуляторы, которые могут произвести нужные расчеты.

Самостоятельный расчет, можно произвести с использованием формулы:

Выгода от рефинансирования = Количество месяцев кредита * Разница в ежемесячном платеже - Стоимость страховки - Выплаченная сумма кредита

Важно учитывать совокупную переплату по кредиту, т.к., случается, что банки вместо рефинансирования предлагают еще больший кредит, скрытый под личиной пониженных ежемесячных платежей. Клиент вынужден думать, что раз платеж меньше, то и ставка ниже, а он "выигрывает", однако он будет ошибаться. Размер переплаты, напрямую зависит от срока выплаты кредита.

Рекомендуется внимательно и тщательно рассчитать все риски и оценить размер выгоды. Рефинансирование кредитов довольно популярная банковская услуга, которая, при правильной оценке всех имеющихся рисков, позволит существенно сэкономить.