Что делать, если вы по уши в долгах банкам

Сегодня встретить семью без долгов практически невозможно. Почему люди продолжают утопать в долгах, зная, чем это всё может обернуться?

Основная причина — желание получить всё и сразу. Такое желание «питается» двумя факторами: реклама и сравнение себя с другими.

Принцип действия рекламы объяснять не буду, важно лишь то, к каким результатам она приводит. Новый смартфон, дизайнерская коллекция, авто – всё это манит с рекламных щитов настолько сильно, что люди даже не задаются вопросом – мне это действительно нужно?

Сравнение себя с другими – причина, следующая после рекламного «аффекта». Человек спрашивает себя: «Я хуже других?», «Я не имею права на беззаботную жизнь?», ведь прямо сейчас есть возможность одолжить крупную сумму и купить машину. Как известно, кредит и беззаботная жизнь ничего общего не имеют, но поверить в это с самого начала достаточно трудно.

Около 80% заёмщиков берут кредит на потребительские нужды, и только мизерный процент – на экстренно важные расходы.

Сейчас люди привыкли сразу покупать то, что им нравится, а не копить годами. Пользуясь этим, банки как по конвейеру выпускают кредитные карты.

Электронные деньги всегда легче тратить. Именно поэтому сейчас абсолютно в каждой торговой точке есть безналичный расчёт, хотя это совсем невыгодно продавцу, он теряет с каждой покупки в среднем 1,5%. Но магазину важнее получить доступ к электронным деньгам покупателя.

Ослабляет бдительность потребителей и «замануха» в виде 50 дней, свободных от процентов, но редко кто задумается, что ждёт его, если не успеть рассчитаться в этот срок. А просрочку допускают более 70% пользователей кредитных карт. Банк в таком случае накрутит астрономическую сумму и загонит в долговую яму.

Нужно понимать, что кредитные организации – это не благотворители, а коммерческие структуры, которые, прежде всего, зарабатывают на том, что выдают кредиты. То, что банк «исполняет желания» и заботится о наших мечтах, не более чем красивая сказка.

Основная причина неплатежей – низкий уровень финансовой грамотности населения.

Что греха таить, мы подписываем пользовательские соглашения и договоры, не читая их. Очень немногие клиенты, получив график платежей, пересчитывают сами платежи.

А ведь нередко банк закладывает совсем иную процентную ставку, чем озвучивает изначально, при этом в договоре будет в траурной чёрной рамочке указана так называемая эффективная процентная ставка, которая всегда больше той, что была в рекламе, т.к. в ставку заложены все финансовые риски, в том числе и риски неплатежей, прибыль, транзакционные расходы и немного лукавства...

Особенно этим грешат микрофинансовые организации и ломбарды, которые выдают займы на короткий срок под «конские» проценты.

Услышав, что с 10 тысяч рублей переплата будет всего 500 рублей, человек не глядя подписывает все бумаги. Вроде бы переплата небольшая, но если пересчитать на год, то ставка составит 100%.

Прежде чем взять кредит, включите мозги

o Заключайте кредитный договор в офисе банка, а не в магазине.

o Не спешите подписывать договор. Детально изучите его дома либо обратитесь за консультацией к независимому специалисту. Помните: расторгнуть подписанный договор очень сложно.

o Обязательно посмотрите размер эффективной процентной ставки (полную стоимость кредита). Обычно банк обращает внимание потребителя на проценты по кредиту, а полную стоимость кредита указывает в договоре мелким шрифтом.

o Дополнительные услуги (страхование, открытие расчётного счёта, обслуживание кредита и др.) при заключении договора являются правом, а не обязанностью потребителя. Они предоставляются только с письменного согласия заёмщика.

o Проследите, чтобы в договоре было указано, что все споры рассматриваются по месту жительства, а не по месту нахождения банка. Иначе придётся потом ездить на судебные заседания в Москву.

o Если заёмщик умирает, гасить кредит должны наследники, но только в том случае, если они вступили в наследство. В противном случае при наличии страховки расходы несёт страховая компания, либо долг вообще списывается.

Самые распространенные причины появления долгов:

1. Неумение правильно планировать бюджет. Необходимо научиться соизмерять доходы и расходы. От ненужных покупок лучше отказаться, если даже на них висит ценник с заманчивым словом «акция!». Если нет четкого планирования расходов, то они увеличиваются в разы. В итоге денег не будет хватать даже на первичные потребности. Спонтанные дорогостоящие покупки любого человека могут загнать в долговую яму.

2. Маленький доход. В маленьких городах средняя зарплата равна 10-15 тыс. С этого надо оплатить коммуналку, садик/школу, проезд, еду, одежду и пр. Понятно, что средств не всегда хватает и люди влезают в кредиты. К тому же цены растут непропорционально заработной плате и порой просто не успеваешь привыкнуть к новым условиям.

3. Кредиты. Любой покупатель хочет иметь желаемую вещь здесь и сейчас. Так устроена психология потребителя. Многие не обладают достаточным терпением, чтобы скопить нужную сумму и купить товар позже. Поэтому бездумно оформляются кредиты и займы зачастую под драконовские проценты. На сумму конечной переплаты мало кто обращает внимания.

4. Отсутствие каких-либо сбережений. Вылезти из долговой ямы сложнее, когда напрочь нет сбережений в виде вкладов, драгоценных металлов или ценных бумаг. В любой день может появиться проблема, для решения которой нужны деньги. Например, человек неожиданно потерял работу и ему требуется дорогостоящее лечение.

5. Хвастовство. Соревнования с друзьями или коллегами на самый крутой телефон, компьютер, шубу, украшения, автомобиль и другие дорогие вещи являются опасными. Если вы хотите что-то купить, чтобы показаться обеспеченным, остановитесь и подумайте. Так вы уверенно приближаетесь к кредитной яме.

Как жить с долгами по кредитам?

Многие люди задумываются об этом тогда, когда уже «наломали дров». Тот, кто погряз в долгах и мечтает из них выбраться, должен помнить о следующем: не воспринимайте банк как друга, который спасёт вас в трудную минуту.

Банковская система кредитования построена таким образом, чтобы держать клиента в «долговой яме» как можно дольше. Именно с этой целью устанавливаются минимальные платежи, льготные периоды, кредитные каникулы и штрафы за досрочное погашение задолженностей. Потребительский кредит не увеличивает доход физического лица, а только наоборот – разоряет его.

Заёмщик берёт средства в долг только один раз, после чего несколько (десятков) лет мирится с ролью «банковского раба». На такой случай существует поговорка: «берёшь в долг чужие деньги ненадолго — отдаёшь свои навсегда».

Вступив в «сражение» с долгами, самое главное – не паниковать и не отчаиваться. Опыт успешных людей показывает, что из самой глубокой «долговой ямы» можно выбраться, проявив настойчивость и соблюдая несколько простых правил.

Как делать НЕ нужно

Помните, что не так страшен долг, как его последствия. Это огромные штрафы и пени, поэтому задача номер один для вас – не сделать хуже, чем есть.

Для этого, во-первых, не стоит убегать и скрываться от кредиторов (если только это не бандиты, грозящиеся вас покалечить).

Во-вторых, как ни странно, нельзя давить на жалость. Кредитору без разницы, почему вы просрочили платеж. Ему важно, чтобы вы погасили долг. А как вы думаете, кто скорее это сделает – человек, который в трудной ситуации имеет план действий и держит все под контролем, или растерянный бедолага, который не в силах устоять под натиском проблем?

Как нужно действовать

Как только поняли, что увязли в долгах, делайте так:

1.Назначьте кредиторам встречу.

Если однажды вы поняли, что вашей зарплаты уже не хватает на уплату всех кредитов, то не нужно скрывать ваше положение от кредиторов. А тем более – не пытайтесь вовсе скрыться от них. Это очень важно.

Если должник всячески избегает контакта, его репутация падает, а долг останется. Более того, сумма выплаты может увеличиться, накапают штрафы и проценты.

Расскажите кредитору, как именно вы намерены решить проблему с деньгами. Помните, что выражениям "стараюсь", "справлюсь", "есть выход" – да.
А вот "не знаю, что делать", "не на что жить", "войдите в мое положение" – нет.

Иначе, кредитор только усилит давление, опасаясь, что позже брать с вас гарантированно будет нечего.

Конечно, избежать расплаты почти наверняка не удастся, но, сохранив хорошие отношения с банком, вы имеете все шансы, например, на:

1. Рефинансирование. Это перекредитование на выгодных для должника условиях. То есть берется новый кредит, чтобы погасить старые. Можно оформить в «своем» банке или стороннем.

2. Реструктуризацию долга. Можно оформить при потере работы, уменьшения доходов, нетрудоспособности по болезни. Необходимо предоставить подтверждающие эти факты документы в тот банк, где был получен кредит. В этом случае увеличивается срок договора, ежемесячный платеж снижается. Но есть минус — общая переплата становится больше.

3. Кредитные каникулы. Это отдельный вид реструктуризации, представляет собой паузу в графике платежей. По сути, кредитные каникулы даже удобнее реструктуризации. График платежей просто замораживают от 3 месяцев до 1 года, при этом кредитные условия остаются прежними.

Различают 3 вида:

o полное освобождение на определенный срок — самый выгодный вариант, переплата не меняется;

o частичное освобождение — процедура, при которой надо платить только проценты, от уплаты основного долга заемщик освобождается. Чем дольше длятся каникулы, тем больше переплата;

o индивидуальные условия, зависят от конкретной ситуации.

Помните, что конструктивные беседы способны творить чудеса. Долг вам, конечно, не простят. Но банки идут навстречу клиентам, у которых возникли финансовые проблемы. Вылезти из кредитной ямы будет гораздо легче.

2.Если с предыдущим пунктом не выгорело, думайте, где срочно взять деньги на погашение долга. Варианты:

✅ Займите у родни без процентов или перекредитуйтесь под меньший процент в другом банке (это называется рефинансирование).

✅ Ищите вторую-третью работу/подработку.

✅ Продавайте все, что сможете. Чтобы что-то продать, совсем необязательно идти на рынок и стоять часами в ожидании покупателей. Соберите весь ненужный хлам и опубликуйте его на соответствующих сайтах: Avito, OLX и т.д. Такая «генеральная уборка» может принести немалые суммы денег. Если кредиторы дойдут до суда, все равно ваше имущество пойдет с молотка, причем гораздо ниже рыночной цены. А если продадите сами, выручите больше денег.

3.Все совсем плохо? Начинайте процедуру банкротства.

Это делается через суд, при условии, что вы задолжали всем кредиторам в общей сложности от 500 000 рублей, просрочили выплату больше, чем на 3 месяца, и продавать, чтобы расплатиться, вам нечего.

Если судья поверит, что вы погасите долг за 3 года, вам прекратят начислять пени и штрафы, и кредитор будет обязан дать рассрочку. А если не поверит, приставы продадут с молотка все ваше имущество, а остаток долга простят.

Но, процедура банкротства - "удовольствие" дорогое и может обойтись вам в несколько десятков тысяч рублей!

Помните, что не платить – не выход, банк в любом случае до вас доберётся.

Для того чтобы счет считался полноценно закрытым, недостаточно просто погасить долг. Важно написать заявление и заняться уничтожением кредитной карты, которое должен произвести работник банка в вашем присутствии!

Если банк все же подал в суд…

Часто именно обращение банка в суд может стать спасительной передышкой для должника, уставшего от телефонных атак коллекторов и банковских служб безопасности.

Как вести себя на суде и что предпринять для уменьшения долга?

Ни один банк не пойдет в суд, если просрочка по кредиту небольшая, например, 1-2 недели. На этом сроке ведется лишь дистанционная работа с должником — ему звонят, отправляют смс-сообщения, телеграммы.

Спустя 1-2 месяца после возникновения просрочки включается тяжелая артиллерия в лице коллекторов. Если банк не сотрудничает с коллекторами, то юристы кредитного учреждения начинают готовить обращение в суд.

Обычно банки идут наиболее простым путем — подают заявление о выдаче судебного приказа. В этом случае никакого заседания по делу не происходит. Суд по заявлению выносит постановление, по которому банк сможет требовать реализации имущества должника в счет уплаты долга.

Должнику нужно оперативно подать встречное заявление о своем несогласии с приказом и желании пересмотреть сумму долга. Тогда банк будет вынужден пойти более сложным путем — подавать иск, присутствовать на заседаниях, доказывать свою правоту.

На этой стадии заемщику придется немного поработать. Нужно убедить суд, что просрочка возникла по независящим обстоятельствам — потеря работы, болезнь. Необходимо представить соответствующие документы. Также желательно предъявить доказательства того, что вы пытались урегулировать долг с банком, но он не пошел вам навстречу.

Далее у должника будет хорошая возможность пересчитать сумму долга, вычистив ее от огромных штрафов, явно несоразмерных нарушениям (статья 333 ГК РФ). Также можно избавиться от комиссий и различных страховок, навязаных банком. По словам юристов, во многих случаях удавалось снизить сумму долга в несколько раз.

«Причесанную» сумму заемщик и будет не спеша выплачивать по утвержденному графику. Это намного лучше, чем ежедневно вести нервные переговоры с коллекторами и службами безопасности банков.

Кстати

Удивительно, но для банка идеальный заёмщик – это женщина в возрасте за 30, со средним образованием, потому что она менее уверена в себе, более осторожна и не станет влезать в рисковое дело, как это могут сделать, например, мужчины с высшим образованием. Поэтому для дам банк одобрит высокую сумму займа по более низкой ставке.

Также банки не жалуют клиентов, которые погасили кредит досрочно. В кредитной истории таких добросовестных плательщиков делают соответствующую пометку и в следующий раз выдают ему деньги на менее выгодных условиях.

Кстати, с недавних пор любой человек может бесплатно узнать свою кредитную историю через «госуслуги». На ваш запрос вам вышлют информацию о том, в каких бюро кредитных историй находится ваша кредитная история, где и какие у вас есть займы, а также имеется ли по ним просрочка.