Как признать кредитный договор недействительной (ничтожной) сделкой?

Иногда возникает в жизни такая неприятная ситуация, когда вам вдруг становится известно о том, что некоторое время назад каким-то неизвестным лицом на ваше имя, минуя вас, был заключен кредитный договор с банком, в результате чего им была получена крупная денежная сумма.

Случай из практики

В одном из подобных случаев потерпевший от мошеннических действий неизвестных лиц Н. обратился в суд с исковым заявлением к банку о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда и взыскании понесенных судебных расходов по делу.

В суде гражданин Н. пояснил, что о выдаче на его имя кредита стало известно более чем через один год и только после предъявления требования банка к нему о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Для проверки доводов потерпевшего Н. о том, что оспариваемый кредитный договор он де-факто не заключал и свою подпись под ним не ставил, а только всего лишь заполнил при посещении банка анкету со своими персональными данными, необходимую для принятия решения о предоставлении претенденту банковского кредита, вынесенным определением суда была назначена судебная почерковедческая экспертиза.

Согласно заключению эксперта, рукописная запись фамилии, имени, отчества гражданина Н. и все подписи от его имени в анкете на предоставление банком потребительского кредита выполнены исключительно им. При этом, рукописные записи фамилии, имени, отчества гражданина Н. и сделанные подписи от его имени в заявлении на предоставление потребительского кредита и открытии текущего счета, а также и на всех остальных документах, выполнены не им, а другим неизвестным лицом.

Что решил по этому делу суд первой инстанции?

Суд первой инстанции принял во внимание приведенные доводы потерпевшего Н. и частично удовлетворил его иск, указав на то, что в нарушение требований статьи 820 ГК РФ письменная форма кредитного договора фактически не соблюдена, так как истец сам кредитный договор не подписывал, следовательно заемщиком он не может являться. Соответственно, потерпевший Н никаких обязательств на себя по кредитному договору не принимал, и, следовательно, подписанный от его имени кредитный договор неизвестным лицом де-юре является недействительным (ничтожным).

При вынесении решения суд первой инстанции указал, что потерпевший Н. не пропустил 3-х летний срок исковой давности.

Какова была позиция суда апелляционной инстанции?

Однако с ним не согласился суд апелляционной инстанции, который отменил решение суда первой инстанции и принял новое решение об отказе потерпевшему Н. в иске.

Суд апелляционной инстанции сослался на то обстоятельство, что оспариваемый кредитный договор, в силу п. 1 ст. 168 ГК РФ, является оспоримой сделкой, по которой срок исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет всего один год.

При этом ходатайства о восстановлении срока исковой давности потерпевшим Н. заявлено не было, а также не были им представлены сведения об уважительности причин пропуска срока исковой давности.

Что в итоге решил по делу Верховный суд РФ?

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ отменила апелляционное определение и дело было направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Судебная коллегия указала, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора и он, де-юре, считается ничтожным. Судебная коллегия напомнила о том, что в силу пункта 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме.

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок предусмотрены в статье 168 ГК РФ. Срок исковой давности по совершенным недействительным сделкам императивно установлен статьёй 181 ГК РФ, в которой указано, что срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года.

Из материалов этого дела следует, что заявленные истцом требования о недействительности кредитного договора основаны как на несоблюдении установленного законом требования об обязательности соблюдения сторонами его письменной формы (так как фактически кредитный договор истцом подписан не был), так и на том установленном судом обстоятельстве, что волеизъявление потерпевшего Н. на заключение кредитного договора де-факто отсутствовало.