Я - должник... или банкрот?

Однажды ко мне обратилась женщина: «Помогите! Ещё пару лет назад я была счастливой! У меня было всё – любящий муж, малютка дочка, хорошо оплачиваемая работа, своя большая квартира. А потом всё рухнуло. Муж ушел к другой, квартиру разменяли, с работы сократили, и осталась я у разбитого корыта с многотысячным кредитом. Коллекторы звонят каждый день, угрожают. Платить совершенно нечем не то, что по кредиту, но и за квартиру. На еду себе и дочери с трудом наскребаю. Я слышала, что закон о личном банкротстве может мне помочь».

Давайте оставим пока эту бедную женщину в покое и рассмотрим, что же дает нам закон о банкротстве гражданина. Действительно ли это панацея от всех долговых проблем, как нам рекламируют многочисленные юридические агентства, желающие откусить свой кусок пирога в связи с открывшимися возможностями? Или следует глубоко задуматься, прежде чем прибегать к данной процедуре.

Опыт зарубежных государств, где практика применения личного банкротства гораздо богаче отечественной, показывает, что не всё так однозначно. В США, например, очень многие должники, особенно после ипотечного кризиса 2008 года, прибегают к данной процедуре, т.к. она, пожалуй, самая либеральная в мире. Дело в том, что законодательство этой страны освобождает от изъятия у гражданина большого объема активов (особенно если он из малообеспеченной семьи). Зачастую должник, объявленный банкротом, сохраняет не только свой дом и всё домашнее имущество, но и личный транспорт. В Европе всё уже гораздо сложнее. Например, в Ирландии, где, наверное, самый суровый закон о личном банкротстве, можно лишиться не только почти всего имущества, в т.ч. и жилья, но и остаться пораженным в экономических правах на долгие-долгие годы.

Но вернемся к нашим баранам, которые на свои ворота смотрят. Тем более, что они совсем новые. Закон о банкротстве гражданина действует в нашей стране лишь с 01 октября 2015 года, когда вступила в силу новая редакция Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)» в соответствии с которой, банкротами могут быть признаны и физические лица.

В этой статье я постараюсь простым языком рассказать, как о преимуществах личного банкротства, так и о заблуждениях граждан, пожелавшими объявить себя банкротами.

Объявить себя банкротом может далеко не каждый должник, не способный платить по обязательствам. Закон определяет следующие два критерия, когда гражданин вправе подать заявление о личном банкротстве: долговые требования к должнику составляют не менее пятисот тысяч рублей, и они не исполняются не менее трех месяцев с той даты, когда должны быть исполнены. Но… Важно – можно и не дожидаться пока сумма долга превысит полмиллиона рублей, если есть обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что вы не в состоянии исполнять денежные обязательства перед кредиторами в полном объеме, а вашего имущества не достаточно для покрытия долгов.

Итак, вы соответствуете указанным требованиям и решились таки подавать заявление. С вашего позволения коротко остановлюсь на процедуре, а потом уже перейдем к обсуждению достоинств и недостатков.

Заявление о банкротстве важно правильно сформулировать, чтобы четко указать свои требования для обеспечения их прозрачности и понятности для всех участников процесса. К заявлению необходимо приложить очень внушительный пакет документов, на перечисление которых мне не хватит никакого печатного места. В данном случае я настоятельно рекомендую очень внимательно ознакомиться со статьей 213.4 «Закона о несостоятельности (банкротстве)». Основная суть пакета документов сводится к доказательству наличия ваших долговых обязательств и подтверждению сложного финансового положения. Очень неплохо приложить к заявлению вступившее в силу решение суда о взыскании с вас суммы, превышающей пятьсот тысяч рублей. Обязательно в заявлении следует указать наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий. Эту организацию вы должны будете найти сами.

Далее вы оплачиваете государственную пошлину в размере трехсот рублей, вносите на депозит суда десять тысяч рублей на выплату вознаграждения финансовому управляющему (фиксированная сумма вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина) и подаете заявление в арбитражный суд. В нашей области он один и находится по адресу: г. Тверь, ул. Советская, д. 23.

Закон предусматривает три процедуры при рассмотрении дела о банкротстве: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. Сначала остановимся на последнем. Мировое соглашение заключается между кредиторами и должником до объявления его банкротом. В соглашении согласовываются устраивающие обе стороны сроки погашения долга и прекращения дела. Если должник не выполняет обязательства по соглашению, дело о несостоятельности возобновляется, гражданин объявляется банкротом.

Если суд признал ваши доводы состоятельными, а заключить мировое соглашение с кредиторами не удалось, он выносит решение о введении реструктуризации его долгов. А дальше начинается работа финансового управляющего. Если у вас есть хоть какие-то доходы, с которых возможно гасить задолженность, составляется план реструктуризации долга, который согласовывается с кредиторами. Если же доходов и плана погашения долга нет, решается вопрос о признании гражданина банкротом и введении реализации его имущества.

И вот только после этого на очередном заседании арбитражного суда (плюс ещё десять тысяч ваших рублей), если не представлен план реструктуризации, суд объявляет вас банкротом, за ваши же деньги включает вас в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и принимает решение о введении реализации вашего имущества. Ваша задолженность гражданина перед кредитором признается безнадежной задолженностью.

Важно помнить, что в силу статьи 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ вы не можете быть лишены жилья, если оно является единственным пригодным для проживания, земельного участка, на котором оно находится, предметов самой первой необходимости. Важно. Этот закон не распространяется на ипотечное жильё.

Ну и замечательно, скажите вы, а у меня больше ничего и нет (или зарегистрировано на тещу). Это не так. Остановимся теперь на подводных камнях процедуры о банкротстве.

Первое. Помните, что финансовый управляющий (если процедура банкротства честная) станет теперь вашей тенью. Он заберет у вас всё, что сможет, начиная от кредиток и кончая оставшейся по наследству от бабушки долей в доме, которую вы незадолго до банкротства подарили двоюродной сестре. Да, да, он поднимет все ваши сделки за последние три года. Теперь вы не сможете совершить не единой сделки без его участия. И он не будет уклоняться от своих обязательств. Ведь в соответствии с законом финансовому управляющему положены семь процентов размера выручки от реализации имущества гражданина и денежных средств, поступивших в результате взыскания дебиторской задолженности, а также в результате применения последствий недействительности сделок.

Второе. С вас не снимается обязательства по текущим платежам о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов.

Третье. Процедура банкротство обойдется вам в кругленькую сумму – от тридцати тысяч рублей и выше.

Четвертое. Не стоит забывать и о правовых последствиях, предусмотренных законом. В течении пяти лет вы не сможете получить кредит или ссуду, не уведомив о своем банкротстве кредитора. В тот же срок вы не сможете ещё раз обратиться с заявлением о банкротстве. В течении трех лет не имеете права занимать никакие руководящие должности.

Вот так обстоят дела с личным банкротством в нашей стране. А становиться или не становиться банкротом – выбирать конечно же вам. Иногда этот инструмент действительно становится той соломинкой, ухватившись за которую, выбираешься из пучины. Как и произошло с той женщиной, с сообщения которой я начал эту статью.