Как вести себя с кредитором при просрочке платежа

В жизни никто не застрахован от таких стрессовых ситуаций, когда кредитная организация вправе в одностороннем порядке потребовать вернуть выданные ранее деньги.

Первые «звоночки»

Первые «звоночки» для заемщика могут прозвенеть, как только он не внес очередную сумму и проценты по кредиту в назначенный договором срок. С этого дня банк с повышенным интересом начинает присматриваться к гражданину или юридическому лицу. Сотрудники управлений получают задание проверить контрагента: поднять историю займа, изучить статус и стратегию заемщика, оценить степень проблемности актива и работы с ним на перспективу, определить вероятность дефолта должника.

Меры «добровольного» взыскания

Через 90 дней после последнего платежа по кредиту задачи гражданина или организации начинают усложняться.

Данные о просрочке и должнике попадают в руки сотрудников службы экономической безопасности банка, выдавшего кредит. Это первоначальный этап процедуры взыскания задолженности.

Пока вопрос все еще решается в добровольном порядке. Через переговоры:

• согласовывается информация о сумме задолженности;
• определяется прогноз платежеспособности заемщика;
• обсуждаются способы разрешения ситуации.

Критическая зона взаимодействия

В критическую зону взаимодействия стороны попадают тогда, когда срок невозврата «плохих» кредитов существенно превысит порог в 90 дней. Сумма кредита продолжает играть ключевую роль при выборе принципов работы банка с должником.

Работа по возврату мелких и средних активов у кредитных организаций налажена до автоматизма. Все операции стандартизированы: назначается ответственный сотрудник, собирается и готовится документация, банк обращается в суд общей юрисдикции или в арбитраж, получает исполнительный лист и т. д.

Для крупных должников составляется индивидуальный план по возврату просроченной задолженности.

В досудебном порядке по инициативе кредитора через составление агентского договора или через продажу права требования по договору цессии могут подключиться коллекторы.

Что делать должнику?

До подачи жалобы для судебного взыскания задолженности по кредиту самостоятельно или с юристом внимательно изучите кредитный договор.

Запросите в банке выписку о ранее проведенных вами платежах. Проверьте расчет просрочки. Убедитесь в справедливости выдвинутых претензий. Не пренебрегайте общением со специалистами кредитной организации. Своевременно ставьте их в известность об изменении своего финансового положения, о возникновении форс-мажоров, повлиявших на платежеспособность.

Все обращения должны быть в письменной форме с уведомлением о вручении!

Иногда банки идут навстречу заемщикам.

До суда нужно рассмотреть все варианты, которые могут дать шанс на выход из затруднительного положения:

1) реструктуризацию долга;

2) отсрочку платежа;

3) попробовать самостоятельно найти покупателя на предмет залога, провести процедуру смены должника перед кредитором.

Если дело все-таки дойдет до суда, то все ранее предпринятые усилия могут сработать на образ добропорядочного заемщика, заинтересованного в решении проблемы.