Как безболезненно и надежно взять кредит и как потом быть и жить

Вопрос взятия денег взаймы при условии, что берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда, каждый должен решать (да и в общем и целом решает) индивидуально. Прежде чем решиться на такое дело, как кредит (а тем более заем у физического или юридического лица, которое не что иное, как объединение физических лиц), надо сильно сосредоточиться и решить, а надо ли оно вам. И только если уж очень сильно надо — тогда принять сначала для себя окончательное решение, что да, беру, потом сколько беру и потом где и под сколько.

Чем хорош кредит в банке

С юридической и житейской точек зрения брать лучше именно кредит (который по сути тот же заем) и именно в каком-нибудь банке, поскольку вся банковская деятельность находится под действительно пристальным наблюдением и надзором как государственных органов, так и ЦБ РФ (Центрального банка России). Этот контроль сделал постепенно процесс кредитования максимально прозрачным и понятным для потребителей (граждан).

Поэтому предпочтительнее получать деньги именно в банках по следующим основаниям:

• в договоре точно будут лучше проработаны все юридические моменты, и если вы сносно читаете (даже то, что написано мелким шрифтом), а также не стесняетесь спрашивать про различного рода неясности в тексте договора, то вам будут обязательно ясны все особенно значимые (да и не очень) моменты: реальная (эффективная) процентная ставка по кредиту, штрафные проценты, сумма ежемесячного платежа (для физических лиц сейчас нет кредитов без ежемесячного платежа), срок возврата и т. д и т. п.;
  
• при кредитовании особенно в крупном банке практически отсутствует всякая возможность какого-либо криминального элемента или давления (не оберут и денег не отберут, не кинут и не подставят и т. д.);
  
• в настоящее время подавляющее число кредитов выдается на пластиковые банковские платежные кредитные карты (более подробно про них в моих материалах «Гадание на картах...»), что позволяет не морочиться с наличными, а вместо набитого деньгами мешка носит с собой маленькую пластиковую карточку и делать платежи либо обналичивать деньги при надобности.
  

Неприятности с частными лицами и КПК

При получении займа у частных лиц или в каком-нибудь КПК (кредитном потребительском кооперативе) можно сразу наткнуться на следующие и довольно неприятные моменты:

• достаточно расплывчатые формулировки в договоре займа, которые, как правило, трактуются в пользу займодавца (лица, дающего заем);
  
• тоже, как правило, жесткие штрафные и обеспечительные меры;
  
• частая криминализированность и непредсказуемость процесса займа у частных лиц и различных КПК (исключение – заем у хорошо знакомого человека или в организации, где работаете и т. д.).
  

Немаловажным и предпочтительным в пользу банков является и тот момент, что если вы все-таки переоценили свои силы и впоследствии отдать кредит (заем) полностью (или в части) не в состоянии, то банки (особенно крупные) пользуются в основном легальной процедурой взыскания и не прибегают к помощи различного рода темных личностей (сначала суд, потом судебные приставы-исполнители или коллекторы, которые максимум будут надоедать звонками).

Исключения, конечно, случаются, и коллекторы тоже бывают разные (бывает, что и двери поджигают и даже увечья наносят — уродов хватает везде), но это все-таки при банковском кредитовании это действительно исключения, а не система. Да и особо ретивых коллекторов всегда можно немного остудить через полицию, прокуратуру, суд.

Совсем другое дело – заем у частных лиц, тут при невозможности отдать кредит возможны различные криминальные и около того варианты, что происходит очень часто и является скорее системой, чем исключением, что и понятно, ведь с вас пытаются вытащить свои кровные, а не принадлежащие банку деньги.

Выбор банка

Определившись, что кредит надо брать в банке, надо понять – в каком. Как говорится, есть три кита: Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ. Не так давно появился, но быстро набирает силу четвертый – Почта Банк.

Поставлены они в одну линейку не по оборотам и условиям (во всех перечисленных банках они различные), а потому, что здесь наиболее прозрачные и понятные условия кредитования, поскольку все эти банки частично государственные. Поэтому и при взыскании просроченной задолженности криминальными схемами они не пользуются.

Конечно, надо тщательно и подробно исследовать условия кредитования, возможность и условия досрочного погашения кредита, размер процентной ставки, необходимость страхования и т. д. и т. п.

Если самим вам тут сложно все охватить и понять, обратитесь к финансовым специалистам-брокерам или к юристам (или к хорошим знакомым), поскольку в настоящий момент действительно очень много разных предложений, и чтобы понять, какое из них для вас конкретно лучше, порой необходима помощь со стороны.

Теперь немного повторимся, как все-таки гарантированно получить необходимый вам по сумме и близкий к желаемому по условиям кредит (особенно если заработок есть, но для получения желаемой суммы кредита его недостаточно или достаточно, но подтвердить его сложно):

• для начала оформите кредитную карту на максимально доступную вам сумму в любом банке, только по самым подходящим для вас условиям (сейчас они у всех банков близкие, но особенности есть);
  
• обязательно этой картой пользуйтесь (снимайте деньги, делайте покупки и т. д., чтобы видны были платежи), но при этом так же регулярно и в срок делайте необходимые минимальные платежи и закрывайте суммы задолженностей.
  

Через пару-тройку месяцев вам обязательно по этой карте увеличат кредитный лимит, параллельно из того же банка, в котором у вас карта, или связанного или вообще другого вам обязательно поступят предложения о кредитах. Обязательно сходите и обсудите предложения.

Если вас не устраивает сумма или условия — не надо соглашаться. Пройдет немного времени (может, месяц, может, два) — вам опять поступят предложения, но уже более выгодные. Тут уже решайтесь (если, конечно, надобность не отпала).

Если что-то пошло не так

Теперь о самом интересном, но неприятном. Все было хорошо, вы регулярно платили по своему кредиту мечты, который взяли, следуя вышеприведенным правилам и советам или по своему усмотрению, но вдруг (или не очень) денежных средств стало остро не хватать.

Приходится выбирать — или гасить кредит, или кормить семью и себя самого. В этот момент на помощь могут прийти все те же пластиковые кредитные карты. Благо, если вы не делали просрочек по платежам по кредиту мечты, то эти карты (практически хоть сколько) вам достаточно легко выдадут.

Многие из них с беспроцентным льготным сроком кредитования (100 дней,101 день, 120 дней и т. д.). При взятии такой карты у вас появляется возможность перебиться разок-другой (а то и полгода-год), беря оттуда деньги и выплачивая периодические платежи по кредиту мечты. Тут только надо чересчур не увлечься и помнить, что кредит по карте — тоже кредит и его надо возвращать. Иногда удобно взять несколько карт — перебрасывать деньги в погашение с одной на другую.

Но вот ситуация никак не налаживается, и ситуация с картами не помогла тоже – доходов нет. Тогда надо выбирать.

Если кредит мечты ипотечный (под квартиру, землю, дом), его надо непременно гасить. Любыми средствами. Иначе при любом варианте потери квартиры (земли, дома, недвижимости) не избежать (на нее не обратят взыскание лишь в том случае, если сумма задолженности непосредственно по телу кредита менее 5 % от стоимости недвижимости).

Таким образом, нужно взять деньги из любых других источников (тех же карт, взять другой кредит) и загасить ипотеку. При этом лучше взять несколько небольших кредитов, чем один большой. По небольшим кредитам никто и пытаться не будет обратить взыскание на жилье. По большим могут попробовать и придется доказывать, что жилье единственное. Еще и поэтому, если есть надежнейший человек — оформите квартиру (землю, дом) после выплаты ипотечного кредита на него. Из квартиры выпишитесь. Зарегистрируйтесь, по возможности, в сельской местности (там приставы не такие активные) и ждите повестки в суд. Не думайте, что банки откажутся взыскивать с вас деньги — этого не будет. Но в суд надо идти — может удастся правдами-неправдами снизить задолженность или заключить мировое соглашение с банком.

После вынесения решения суда о взыскании с вас денежных средств сильно от пристава не бегайте – могут завести уголовное дело. Лучше платите понемногу в счет погашения задолженности (обычно 5000–10 000 рублей) на депозит судебных приставов-исполнителей, приезжайте к приставу по его зову. Тогда этот пусть и неприятный процесс будет продолжаться хоть и долго, но максимально безболезненно.

Другой вариант — попытаться забанкротиться, но здесь много рисков и нюансов (о них подробно в публикациях «Банкротить себя или нет...» и «Горячее банкротство...»).

Во всяком случае надо понимать, что невозможность отдать кредит – это еще не смертный приговор. Под такой долговой нагрузкой многие люди живут уже более 10 лет (и весело живут).

Выводы

• Брать кредит предпочтительнее в банке
• При невозможности отдать можно обратиться к любимому пластику.
• Ипотечный кредит надо закрыть любым способом (хоть с помощью все тех же пластиковых кредитных карт).
• После оплаты ипотечного кредита переведите квартиру на надежнейшего человека (если есть).
• По иску банка (банков) ходите в суд и пытайтесь снизить сумму задолженности или заключить мировое соглашение.
• После возбуждения исполнительного производства не пытайтесь прятаться от пристава, наоборот ходите к нему как на работу и при возможности платите на депозит судебных приставов 4000

–10 000 рублей.

• Захотите банкротиться – подумайте сто раз, поскольку так можете получить вместо решения проблем их увеличение.
  

Удачи вам и в кредитных делах и в деле погашения кредитов!