Как выйти на ипотечные каникулы?

С 1 августа в России вступил в силу закон об ипотечных каникулах, рассмотрение которого началось еще весной текущего года. Теперь, если заемщик, имеющий ипотечный кредит, попал в сложную финансовую ситуацию, например, потерял работу, серьезно заболел сам или же оплачивает лечение заболевшего члена семьи, он имеет право потребовать от банка-кредитора отсрочку в выплате кредита на срок до 6 месяцев.

Казалось бы, все достаточно просто, однако и здесь есть некоторые нюансы, тонкости и даже подводные камни. Попробуем разобраться.

Каникулы и реструктуризация – в чем разница?

По сути, ипотечные каникулыпредставляют собой некий льготный период, предоставляемый клиенту по его требованию, но при веских основаниях. В течение этого периода можно снизить величину ежемесячных платежей или вовсе не делать никаких взносов.

Подобная ситуация очень похожа на реструктуризацию платежей, а ведь подобная процедура была доступна заемщикам и до появления нового закона. Но раньше банки весьма неохотно и лишь в единичных случаях шли навстречу своим клиентам, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию. А вступление в силу нового закона закрепляет за заемщиком официальное право на получение ипотечных каникул по его требованию при появлении веских оснований.

По сути, если заемщик ипотечного кредита обратится в банк с просьбой предоставить ему отсрочку платежей, отказать ему не имеют права.

Когда можно заморозить кредит?

Закон вступил в силу 1 августа 2019 года, поэтому в настоящее время уже можно обращаться в банк с требованием о предоставлении ипотечных каникул. При этом новый закон распространяется не только на старые ипотечные кредиты, но и на те, которые были оформлены совсем недавно. Подать заявление об отсрочке и предоставлении ипотечных каникул можно на любом этапе жилищного кредитования.

Но для получения таких каникул необходимо, чтобы сумма кредита не превышала 15 миллионов рублей, а предметом ипотеки являлось единственное жилье определенной семьи. При более высокой сумме кредита, а также в том случае, если ипотека бралась на приобретение торгового помещения, офиса или склада, на получение ипотечных каникул можно даже не рассчитывать.

Важным моментом является и то, что ипотечными каникулами можно воспользоваться лишь раз за весь период гашения ипотечного кредита.

Документы для получения ипотечных каникул

Конечно, необходимо написать специальное заявление о предоставлении ипотечных каникул, к которому следует приложить и выписку из ЕГРН, подтверждающую, что ваше жилье является для вас и вашей семьи единственным. Кроме того, потребуется предоставить и документы о том, что ваша жизненная ситуация действительно является трудной.

Например:

• Если человек стал безработным, необходимо зарегистрироваться на бирже труда и предоставить в банк выписку из регистра безработных.

• При получении инвалидности 1-й или 2-й группы требуется представить справку об инвалидности.

• Если человек болеет дольше 2 месяцев, необходимо к заявлению приложить листок нетрудоспособности.

• При появлении нового иждивенца следует представить соответствующие документы, в том числе свидетельство о рождении ребенка, документы об усыновлении ребенка, выписку из домовой книги в случае переезда к вам пожилого родственника или нетрудоспособного члена семьи.

• Если снизился доход человека более чем на 30 %, потребуется предъявить справку по форме 2-НДФЛ за текущий год и за прошлый (для сравнения).

В заявлении необходимо указать обстоятельства, на основании которых вы хотите выйти на ипотечные каникулы. При этом следует указать и желаемый срок отсрочки в выплатах платежей, а также дату начала отсрочки. Срок может составить до 6 месяцев, а дата начала отсрочки должна быть не позднее 2 месяцев со дня обращения.

Действие ипотечных каникул может быть прекращено в любой момент по желанию заемщика. Для этого не нужно обращаться в банк, достаточно просто внести обычный платеж.

Возможные последствия ипотечных каникул

Если ипотечные каникулы оформлены официально, то к вам не придут ни судебные приставы, ни коллекторы с требованием погашения долга. Однако необходимо помнить о том, что те суммы, которые не вносятся в период каникул, никуда не исчезают. Банк не списывает их, он просто предоставляет отсрочку платежей на определенный период, то есть срок кредита увеличивается на величину ипотечных каникул.

Пропущенные по графику платежи все равно придется внести, только позже, но при этом банк не будет насчитывать пени и штрафы. Поэтому не следует думать, что при выходе на ипотечные каникулы банк просто спишет платежи за полгода и уменьшит сумму кредита. Банк просто предоставляет отсрочку и дает возможность клиентам исправить свое финансовое положение, решить свои проблемы, найти работу и т. д.