Микрофинансирование сворачивается, а нанокредитование начинает жить

….А вы знаете, что все микрокредитные организации теперь прижмут: отчетность там им усилят и контроль над ними, а главное – теперь нельзя им отнимать квартиры будет у людей, которым они свои кредиты под бешеные проценты дают? Ни квартиры, ни даже доли в них! Наконец-то прижмут этих мошенников!

Слухами земля...

Это сосед по подъезду (который, по его собственному признанию, не вылазит из кредитов, занимает везде и всюду, в том числе и в каком-то МФО чего-то занял под что-то) возбужденно мне бросает вместо дежурного «Здравствуйте, как дела?» (обычно и не слушает, что ему отвечаешь, а начинает рассказывать о своих проблемах, в основном финансового порядка). Уже спустившись на несколько ступенек от меня (я наверх, а он спускался), бросил:

– Ничего об этом не слышали? Все только это и обсуждают...

Я пробурчал что-то в том смысле, что, мол, да, что-то слышал, и даже читал, но там не совсем все так… И вообще, надо разобраться... Но сосед уже сбежал почти на этаж — ему и не интересно мое мнение. Он для себя уже все понял (прочитал то, что хотел прочитать, услышал тоже то, что хотел).

Время собирать камни

Придя домой, развернув рабочий ноут, решил все-таки разобраться поподробней: чего и кому запретили, кто, кого, зачем и куда прижал (все же прижимают по-разному, мужчины женщин определенным образом, те – мужчин тоже по-своему, у остальных, наверное, тоже все по-своему).

Открываю ГАРАНТ. РУ Новости, нахожу анонсированную новость о том, что микрофинансовым организациям запретят выдавать деньги под залог жилья.

Наконец-то (не в смысле долго ожидаемое, а просто давно об этом говорили, потом много раз анонсировали, что вот, мол, скоро-скоро примут такой закон), свершилось – 2 августа 2019 года Президентом РФ подписан в окончательном варианте федеральный закон № 271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который как раз (как следует из короткой справки с портала ГАРАНТ. РУ) запретил МФО заключать договоры потребительского займа с физическими лицами под залог жилья или доли в нем.

Мда. Правда, как это повлияет на судьбу соседа, и почему он такой радостный – не понял. Как и не понял, при чем здесь большинство займов до зарплаты, которые в общем и составляют львиную долю всех займов МФО (тут или зарплаты должны быть значительно больше, или жилье значительно дешевле, чтобы такие суммы выдавались под его залог). Или если признавать микрокредитование под залог жилья распространенным, что же тогда кредитование под наши зарплаты — суммы в 110–20–30 тысяч рублей? Нанокредитование какое-то получается. То есть микрокредитование зажимаем, а нано-, так сказать, будем приветствовать?

Прямо видится лозунг, ну или речевка:

Кредитование микро-
не наше, товарищ, занятье!
Пускай высекает искры
Берущее деньги запястье!
Не будет больше обузы
На наше, товарищ, жилье!
Не микро-, товарищ, бусы
А нано-– вот ё моё!

Что говорит закон

Прочту, думаю, сам закон, благо ссылка на него прямая именно на портале. Кликаю, открывается текст самого закона. Он, между прочим, вносит изменения в целый ряд законодательных актов РФ. Действительно много и о микрокредитных организациях:

• вроде бы (до конца непонятно, но это и не суть) все они теперь будут называться микрофинансовыми (ну нано-– точно),
  
• усиливается их отчетность, в том числе необходимо сообщать о смене руководителя и приеме нового в ЦБ РФ,
  
• поэтапно увеличивается обязательный для этих организаций размер минимального собственного капитала поэтапно следующим образом:
  
• с 1 июля 2020 года обязательный размер собственных средств (капитала) становится 1 миллион рублей;
• с 1 июля 2021 года – 2 миллиона рублей;
• с 1 июля 2022 года – 3 миллиона рублей;
• с 1 июля 2023 года – 4 миллиона рублей;
• с 1 июля 2024 года – 5 миллионов рублей.

Такое очень мягкое (что вполне правильно – не надо кошмарить бизнес) повышение размера минимального собственного капитала. Получаются такие... нет, не банки, а нанобанки – точно.

Еще кое-какие моменты, которые потребителя и не касаются вовсе...

А вот наконец, дополнение в ст. 12 в части того, что теперь этим МФО запрещается:

«11) выдавать займы физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом (за исключением случаев, когда учредителем (акционером, участником) микрофинансовой организации, предоставляющей заем, является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование): а) жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица – залогодателя по такому займу; б) доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица – залогодателя по такому займу; в) права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица – залогодателя, вытекающего из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

Вот в общем-то и все.

Что это значит для нас, обывателей?

Что выдать микрозайм под залог жилого помещения или доли в праве на него, в том числе если это помещение строится по ДДУ (договору долевого участия), микрофинансисты теперь не смогут.

• Физическое лицо является ИП и берет займ для предпринимательской деятельности. В данной ситуации и выдать займ, и обратить взыскание на жилое помещение (или долю в праве на него) акулы финансового бизнеса вполне смогут.
  
• Микрозайм выдает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование. Здесь все варианты возможны.
  

В общем, никакого зажима не вижу, как и повода для такой радости соседа. Ну ладно, жаждущим зажима он видится повсюду. Но если кроме шуток – вполне закономерные и правильные изменения (правда лазейки все равно есть).

И если эти изменения все-таки каким-то образом скуют деятельность микрофинансирования, оно в этой части обязательно перетечет в нанофинансирование. Спрос рождает предложение, а не наоборот.

А нанофинансирование (как и все микрофинансирование) может прижать по-настоящему только нормальное развитие экономики. Никакие другие меры больше.