Пять случаев, когда можно выиграть у банка суд по кредиту

За последние несколько лет работы у меня накопилась обширная практика по защите должников банков по различным кредитам, в основном, потребительским. И, несмотря на сложившееся общественное мнение, нередкими оказываются случаи отказа банкам в удовлетворении иска, т.е. должник оказывается свободным от долгового обязательства банку.

Договор признается незаключенным или безденежным

Нередко банк теряет свой экземпляр кредитного договора либо не берет с вас расписку в получении денежных средств. Такая история произошла с моим клиентом, которого я защищал в Становлянском районном суде Липецкой области. Со слов моего клиента, он брал в «Лето-банке» (ныне – «Почта-банк») кредит наличными на сумму 175 000 рублей. В деле же фигурировала кредитная карта на сумму 170 000 рублей, при этом не было никакой расписки клиента ни в получении карты, ни в получении конверта с пин-кодом карты.

Судья отказала в иске «Первому коллекторскому бюро» по нескольким основаниям, включая и спор о наличии правоотношений, указанных в кредитном договоре.

Внимание! Заявлять о признании договора незаключенным или безденежным бесполезно, если вы по взятом кредиту внесли хотя бы один платеж.

Не представлены оригиналы документов или их надлежащей заверенной копии

Обычно этим грешат известные всем коллекторские агентства, такие как «Первое коллекторское бюро» или «Филберт». Подавая в суд, они рассчитывают на легкий выигрыш дела с типовым пакетом документов, в котором далеко не всегда есть, например, свежая выписка из лицевого счета заемщика (кредитное досье). Также всегда можно обнаружить несоответствие копии кредитного договора и, главное, договора уступки права требования оригиналу (некоторые данные при ксерокопировании коллекторы прикрывают).

Именно по таким основаниям отказал в иске коллекторскому агентству «Бизнесактив» к моему клиенту Ленинский районный суд г. Уфы. «Истцом не представлены оригинал кредитного договора, оригинал договора уступки права требования, кредитное досье, оригинал документа, подтверждающего факт получения заемщиком денежных средств, в связи с чем суд не может считать доказанными факты, названные истцом в исковом заявлении», – решил суд.

Неверный расчет долга

В своем стремлении поживиться за счет заемщиков банки также допускают две ошибки при расчете задолженности по кредитному договору. Это начисление на просроченные проценты таких же процентов, как и по основному долгу, а также нарушение порядка зачисления внесенных платежей.

Увы, только юрист или бухгалтер смогут такие «ошибки» банка или коллекторов обнаружить.

В то же время ч. 5 ст. 395 Гражданского кодекса России гласит, что «начисление процентов на проценты» не допускается, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом.

Кроме того, при поступлении платежа банк нередко направляя поступившие денежные средства сначала на погашение неустойки, потом – процентов, а лишь затем – по основному долгу, несмотря на то, что ст. 319 ГК РФ не говорит о том, что в первую очередь погашается неустойка.

В итоге, запрашиваемая банком в иске сумма значительно уменьшается судом.

Истек срок исковой давности по всему кредиту или его части

Универсального для всех случаев порядка определения срока исковой давности по кредиту не существует, а отказ банкам и коллекторам в иске в связи с истечением срока исковой давности при правильном подходе к делу стал общепринятой практикой.

Суд может отказать в иске полностью, если с момента возврата всей суммы кредита, указанного в графике платежей, прошло больше 3 лет; может отказать во взыскании тех сумм, срок оплаты которых просрочен более чем на 3 года в соответствии с графиком платежей, а может отказать и во взыскании всей суммы задолженности даже в тех случаях, когда срок кредитного договора даже не истек. Это, в частности, распространяется на те ситуации, когда банк предъявил своему заемщику требование о досрочном погашении кредита и долго тянет время. Сами требования банки, зная о своей ошибке, в суды не передают, но о наличии такого требования всегда можно узнать из кредитного досье.

Сформированное в массах мнение о том, что срок исковой давности по кредиту исчисляется с момента последнего платежа, является ошибочным. Платеж может повлиять лишь на исчисление срока исковой давности в тех случаях, когда срок исковой давности требуется восстановить. Именно на это бьют многие банки и коллекторы, предлагая различные акции с «прощением части долга» или с выгодной реструктуризацией. Заплатив небольшую сумму, вы рассчитываете на прощение долга, но взамен лишь возобновляете срок исковой давности.

Кабальная сделка

Это сделка, совершенная на крайне невыгодных для заемщика условиях в результате стечения тяжелых обстоятельств.

В моей личной практике имеется показательный случай признания кредитного договора кабальной сделкой. К сожалению, я, будучи связанным жесткими условиями соглашения с клиентом о конфиденциальности, не могу раскрыть точных данных дела, а могу рассказать только его фабулу.

Мой клиент стал жертвой банка в результате возбужденного против него уголовного дела по обвинению в сбыте наркотиков. Зарплата у него была невелика, а также имелись потребительский кредит и ипотека в других банках, на погашение которых, как водится, уходило больше половины семейного бюджета. Услуги адвоката требовали оплаты. И тут появился банк «В» со своим предложением кредита по самой высокой процентной ставке («высокой риск невозврата», – как мотивировал менеджер банка, потому и ставка высокая, перестраховываемся от убытков).

Естественно, обслуживать столь невыгодный кредит мой клиент не смог, несмотря на то что благодаря стараниям адвоката уголовное дело в отношении моего клиента было прекращено. Банк «В» подал в суд. Кредитный договор был признан кабальной сделкой, и мой клиент оказался должен вернуть банку лишь ту сумму, какую взял, без процентов, пени, штрафов и комиссий и с рассрочкой платежей на 3 года.

И помните, что пренебрегать услугами юристов не стоит. Обойдутся вам эти услуги в несколько десятков раз дешевле, чем выплачивать банкам и коллекторам неподъемные суммы!