Совместный банковский счет

1 июня 2018 года вступили в силу многочисленные поправки в положения Гражданского кодекса, которые касаются договоров в сфере банковской и иной финансовой деятельности. В частности, статья 845 ГК РФ дополняется пунктом пятым, который предполагает возможность заключения договора банковского счета сразу с несколькими клиентами (совместный счет).

Особенности совместного счета

В чем специфика данного счета? Каковы его преимущества и недостатки? И зачем нам это нужно?

Совместный банковский счет (иногда именуется «общий») –это счет, который доступен группе лиц. В зарубежных странах такая услуга давно пользуется спросом как у физических, так и у юридических лиц. В Великобритании к ней, в основном, прибегают супружеские пары. Иногда данный счет даже называют «семейным». В США общий счет — термин, который подразумевает образование синдиката, обеспечивающего гарантийное размещение биржевых инструментов на рынке.

В разных странах у данного счета свои особенности, но есть и общее. Во-первых, для оформления совместного счета нотариальная доверенность не требуется. Обычное количество участников такого счета – от 2 до 6. Во-вторых, все имеют равные права (реже: есть один владелец с полным набором возможностей, а остальные получают ограниченный доступ). И, в-третьих, существует неприкосновенный лимит, который не подлежит снятию до того момента, пока не истечет срок действия договора.

Так, болгарские супруги имеют возможность открыть текущий или накопительный счет в национальной валюте, американских долларах, евро, фунтах или швейцарских франках. На текущий счет можно перечислять зарплату, пенсию и другие доходы как супругов, так и третьих лиц, например, детей.

Индийские пары могут оформить один счет с четырьмя дополнительными картами, отдав две оставшиеся детям или родителям. Бесплатное снятие денег ограничено, а остаток должен составлять примерно 40 тысяч рупий. Если меньше, то взимается повышенная комиссия за обслуживание.

В Британии почти 50% клиентов открывают объединенные счета. Обычно это либо супруги, мечтающие накопить на жилье, либо студенты.

В России дискуссии по внедрению такого счета в банковскую практику велись с 2012 года. До 2017 года понятие о совместном счете в российском законодательстве отсутствовало. С 1 июня 2018 года в банковской сфере начали действовать поправки законодательства, позволяющие открывать совместный счет.

Необходимо отметить тот факт, что данное новшество касается только физических лиц. Представляется, что банк по данному договору является обязанным лицом в отношении всех клиентов, которые его подписали. В договоре клиенты могут определить доли, в которых им принадлежат права на денежные средства, размещенные на счете. Если это не сделано, указанные права принадлежат клиентам в долях, определяемых пропорционально суммам, которые внес каждый клиент (или в его пользу внесли третьи лица).

Если клиенты – супруги, то права на денежные средства, размещенные на совместном счете, являются их общими правами. Иное может быть установлено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

Закон также предусматривает запрет ареста денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем установленную договором или законом долю средств, принадлежащих этому владельцу счета. Хотелось бы отметить, что расторжение договора не снимет арест. Он распространится на остаток денежных средств на счете. Совместный счет может быть счетом в драгоценных металлах.

Потребность семей в общем пользовании одним банковским счетом в настоящее время банки удовлетворяют путем выпуска нескольких карт, привязанных к одному счету. Разделение банковского счета на несколько пользователей с возможностью доступа к суммам, соразмерным их вкладу, эксперты называют неординарным решением и не берутся предугадать, насколько такая услуга будет востребована.

Плюсы и минусы открытия совместного счета

Удобство заключается в том, что каждый из субъектов имеет доступ к счету. Это упрощает, например, пользование семейным бюджетом. Расходы на обслуживание дополнительной карты обычно ниже, чем расходы на обслуживание отдельного счета. Среди плюсов также можно назвать простоту управления. Все расходы и доходы поступают на одну учетную запись, общим бюджетом может управлять один человек.

Для открытия счета совсем не обязательно быть супругами или родственниками. Эксперты считают, что такие законодательные новеллы позволят сэкономить на операциях по ведению счета. Также это позволит упростить вопросы раздела имущества при расторжении брака, так как оба знают, где открыт счет и каков объем средств, размещенных на нем.

Среди минусов можно выделить зависимость от одного банка. В случае сбоя или технического обслуживания клиенты лишаются доступа к деньгам. Если условия пользования не скорректированы брачным договором, то один из супругов может пострадать от злоупотребления другого супруга, чего можно было бы избежать, имея разные счета.

Российскому законодательству еще предстоит подробно регламентировать данный вопрос в других правовых актах. Тогда уже можно будет утверждать, что отечественная конструкция данного договора ничуть не уступает зарубежной.