Есть ли в России острая необходимость в услугах МФО, МКК и МКФ?

Безусловно, данная тема очень дискуссионная. Много как сторонников, так и противников микрокредитования. Поэтому в статье я выскажу свое субъективное мнение на эту проблему. И огромная просьба к читателям: высказываться в комментариях конструктивно и аргументировано. Это поможет всем рассмотреть данную проблему с разных сторон.

Особенность МФО, МКК и МФК

Микрофинансовые организации (МФО, МКК, МФК) – это частные коммерческие организации и объединения, на профессиональной основе выдающие займы физическим и юридическим лицам в небольших суммах и на короткие сроки.

Официально считается, что деятельность МФО в России появилось с принятием ФЗ № 151 от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Также МФО вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном:

• ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)»,
• Конституцией РФ,
• ГК РФ.

Дополнительно для урегулирования и устранения правовых пробелов 27.12.2018 года был принят ФЗ №554 «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Руководство России в 2010 году пыталось убедить россиян, что существует глобальная проблема «черного рынка» микрокредитов. На мой взгляд, в большей степени это надуманная проблема. Если рынок «черный», следовательно, не находящийся в правовом поле, значит и сделки на указанной площадке не законные. Соответственно, обе стороны рискуют одинаково. Как торговля оружием и наркотиками, а также как валютные операции в СССР.

Однако судебная система по непонятным причинам удовлетворяла требования представителей «черного рынка» микрокредитования по отношению к должникам вместо того, чтобы судебными решениями жестко признавать указанные отношения ничтожными. Банковский сектор неохотно выдавал ничем не обеспеченные кредиты населению.

Роль государства в микрокредитовании

Очевидно, что закредитованным населением удобнее манипулировать и навязывать ему свои условия, а россияне не так активно пользовались кредитным продуктом. Необходимо было втянуть людей в кредитование. Для оправдания нужности микрофинансирования для россиян стали формировать общественное мнение, что это очень удобно и быстро. Якобы в банках многие не могут получить денежные средства, а МФО поможет решить эту проблему, предоставит нужную сумму в кратчайшие сроки.

Невысокая финансовая грамотность и невозможность устоять перед доступностью легких денег сделали свое дело. Начался период страшных процентных ставок, процентов на проценты, бандитов-коллекторов, сломанных жизней и юридического беспредела.

Хороший ход государства – создать проблему, втянуть в нее как можно больше граждан, а потом дозировано, надменно, не торопясь, пытаться ее решать.

Госреестр МФО

В 2011 году был утвержден порядок ведения госреестра МФО. В него включают только организации соблюдающие требования закона. Публикуется реестр на сайте Банка России, где с ним может ознакомиться любой желающий взять заем. В реестре находятся только легальные МФО. Те, кого там нет, находятся вне правового поля.

С 2015 по 2017 г.г.вносятся различного рода поправки, нацеленные на усиление контроля над деятельностью заимодателей. В марте 2017 все МФО были разделены на два вида: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании.

Также необходимо отметить и ФЗ №230, который серьезно связан с деятельностью МФО. С 2017 года был сформирован государственный реестр коллекторских агентств. Контролирующим органом деятельности коллекторских агентств является Федеральная служба судебных приставов (ФССП). В соответствии с изменениями ФЗ №353 с 01.01.2020 года произойдет последнее ужесточение, выраженное в уменьшении общей итоговой суммы переплаты (комиссии, штрафы, пени, проценты) – она не сможет превышать в более чем 1,5 раза изначально взятые средства.

Однако законотворчество – это одно, а соблюдение законов – другое. По настоящее время и различные МФК и МКК, и огромное количество коллекторских организаций грубо нарушают действующее законодательство и не всегда несут за это ответственность.

Статистика

Немного цифровых данных на 11.10.2019 года (к размышлению):

• зарегистрировано – 1833 МКК;
• зарегистрировано – 44 МФК;
• исключено МФО из государственного реестра – 7551 организация (!).

Такое огромное количество МФО – колоссальная и бесконтрольная база персональных данных заемщиков по всей России в частных руках. Большинство владельцев и сотрудников МФО не отличаются профессиональной чистоплотностью, что порождает ряд систематических преступлений в микрокредитовании.

Перенасыщенный рынок рассматриваемой сферы деятельности порождает, на мой взгляд, логичный вопрос: «Откуда такая денежная масса для столь рискованного финансового предприятия?».

Источники капитала МФО

Чтобы раздавать займы, необходимо иметь достаточный стартовый капитал. Многие финансовые аналитики выделяют несколько источников, из которых может формироваться капитал МФО. Это:

• привлечение средств от населения (по типу вклада в Банк, только не застрахованного в АСВ), использовать такой источник пополнение капитала в качестве основного компании не могут. Порог приема средств начинается от 1,5 млн рублей. Разумеется, поставить на поток подобный способ невозможно);
• облигационные займы, но они доступны, только большим компаниям с собственным капиталом не менее 30 миллионов долларов США, а структура собственников прозрачна;
• кредит в банке, однако, в России это доступно, только при условии аффилированности МФО с тем или иным банком, например, Сбербанк вывел на рынок кредитования МКК «Выдающиеся кредиты»;
• распространенным способом привлечения средств для МФО являются частные инвестиции – по оценкам экспертов, данный способ выбирают около 70% МФО.

По имеющейся статистике, за 2018 год общая сумма просроченных задолженностей российских граждан МФК и МКК достигла отметки в 40 миллиардов рублей. В связи с этим по последнему пункту привлечения финансовых ресурсов, используемых МФО для обеспечения своей основной деятельности, как-то не совсем ясно.

Конкретной информации, что это за частные инвестиции, из каких они фондов, от легальной ли деятельности, установить достоверно не представилось возможны. Возможно, регистрация МФК и МКК является одним из способов легализации денежных средств, полученных преступным путем. Это могут быть доходы как от банковских махинаций, так и средства от наркобизнеса. Исходя из сказанного, данная информации должна быть максимально прозрачной и проверяться как Федеральной налоговой службой, так и Федеральной службой по финансовому мониторингу.

Государство, опять пытается убедить население, что контролирует сферу микрокредитования, а нововведения должны значительно сократить количество МКК и МФК, поэтому останутся лишь наиболее крупные и опытные игроки. Однако за прошедший период 2019 года уже было закрыто около 480 МФО. Но и новых регистрируется достаточно. Серьезного схлопывания переполненного рынка МФО не наблюдается.

Резюме

В завершение статьи выскажу свое отношение к вопросу необходимости в услугах МФО, МКК и МКФ.

Данный сегмент кредитования мне абсолютно неинтересен. Для меня любое МФО – это ростовщики и мошенники, которые всеми правдами и неправдами пытаются получить сверхприбыль. Дистанционные онлайн-займы с использованием интернета – инструмент, данный мошенникам государством, который оно всячески поощряет. Ведь очевидно, что данный вид получения займов – рассадник для преступлений. Однако он продолжает работать, а по похищенным персональным данным продолжают получать займы.

Рассматривая ближний круг своих знакомых (50 человек), я вижу, что никто ни разу не пользовался услугами МФО, даже самые авантюрные из них. Суммы кредитов от 1 до 50 тысяч не решат глобальных жизненных вопросов, зато могут привести к большим проблемам, чем имелись до кредита.

Россиянам необходимо реально соизмерять свои расходы и доходы. Не надо пытаться казаться тем, кем не являешься.

Если человек реально имеет возможность и желание возвращать полученные денежные средства, то всегда можно занять у друзей или знакомых. Но если кредит доверия ближнего круга потерян, то такому человеку и микрозайм уже не поможет.

МФО – это зло, которое необходимо запретить. Существовали же все как-то без МФО до 2010 года? Как ларьки 90-х, как пейджеры начала 2000-х, МФО должны уйти в прошлое.