К четырехлетию банкротной процедуры гражданина. Продолжение - обращение к кредиторам.

Итак, продолжаем. При изложении обращения к кредиторам трудно было ограничиться непосредственно самой банкротной процедурой гражданина. Поэтому проблемы кредиторов рассматриваются здесь несколько шире.

Когда вводилась в действия гл.10 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» специалистам сразу было понятно, что в подавляющем большинстве случаев заявителями по делам о банкротстве граждан будут сами должники. Так оно и происходит.

Если для должников выгоды банкротной процедуры очевидны, то для кредиторов банкротная процедура в отношении их должников представляет собой печальное и часто неожиданное обстоятельство. В большинстве случаев граждане-должники имеют задолженность по банковским кредитам. И, наверное, 90% задолженности банкротов-граждан – это задолженность по банковским кредитам. Банки нам не так жалко (может быть отчасти зря, так как их убытки это и наши убытки, даже если вы не акционер банка), да и правовые управления у них мощные и опытные. Они знают как защищать свои интересы. И в отличие от непрофессиональных кредиторов списывают задолженности со своих балансов в основном планово и без всхлипываний. Поэтому настоящая публикация обращена не к ним.

Обращена она к тем кредиторам, которых я называю непрофессиональными. Они часто узнают о существовании института банкротной процедуры когда она происходит с их должником. И тогда на сайте появляются вопросы типа: «заняла двоюродному брату 1 млн. руб. по расписке, теперь он банкротится, как вернуть свои деньги?».

Уважаемые кредиторы! По результатам банкротной процедуры Ваше требование к должнику будет считаться погашенным. Говоря простым языком, долг будет списан независимо от того какую часть задолженности вам удастся вернуть и независимо от того заявитесь вы в реестр требований кредитов или нет. Говоря еще более простым языком, долга перед вами больше не будет. Часто даже этот простой факт является сюрпризом для непрофессиональных кредиторов, до сознания которых это доходит с трудом. Между тем дело даже не в банкротстве.

Экономика вопроса. Статистика такова что в 70-80% случаев в банкротных процедурах кредиторы не получают ничего, а в среднем по стране процент погашения требований кредиторов в банкротных процедурах составляет 5-7% от заявленных требований. Уважаемые непрофессиональные кредиторы! Тот факт что вы потеряли деньги по хорошему до Вас должен был дойти гораздо раньше. Т.е. в тот момент когда вы их занимали. И банкротство тут ни при чем! Это простая экономика. Необеспеченная задолженность граждан, как показывает практика стоит 3-10% от номинального размера долга. Это видно как по данным вторичного долгового рынка, так и по оценкам оценщиков. Т.е. уже в тот момент, когда вы передали без залога денежную сумму в долг и получили взамен, например, расписку, вы уже потеряли 90-97% процентов своих денег. Это произошло уже тогда, сразу! А вы живете с ложным ощущением наличия актива которого у вас давно на самом деле нет. И банкротство должника ничего в этом плане не меняет, а лишь заставляет вас осознать этот факт! Банкротная процедура отражает сложившееся задолго до нее экономическое положение банкрота. В результате банкротной процедуры вы не теряете деньги. В результате банкротной процедуры вы узнаете о том что потеряли деньги.

Непрофессиональный кредитор же часто к сожалению находится в состоянии прострации. Вот яркий пример. (И хотя это банкротная процедура юридического лица, смысл тот же). Вопрос, поступивший мне на этом сайте. «Кооператив "Меркурий " должен мне вклад! Он на стадии Банкротства, директор Бажов под следствием, временный управляющий Смагин сейчас там, Арбитражный суд был, в Санкт-Петербурге, там юридическии адрес кооператива, в реестр нас включили, но уже один год тишина и переводов нет, нужно как можно быстрее вернуть свои деньги, какие действия нужно произвести, чтоб ускорить процесс? !» Представляете? Человек ждет какой-то денежный перевод чуть ли не на днях вместо того чтобы мысленно «списать дебиторку». И, уже двигаясь от этой отправной точки интересоваться тем, не удастся ли путем приличных усилий, и, возможно, дополнительных затрат через пару лет вернуть какую-то часть потерянных средств.

Поэтому задуматься стоит прежде всего стоит о том кому, как, сколько и на каких условиях занимать. Конечно не у всех кредиторов это был займ. Кто-то оплатил ИП-шнику изготовление металлической двери, например, и теперь не может добиться от него ни двери, ни возврата денежных средств. Ситуации бывают разные. Здесь тоже нужна осмотрительность. Кому вы производите предоплату и т.д. Хотя принцип тот же. Деньги мы теряем в том момент когда отдаем. Этот общемировой житейский принцип действовавший во все времена и у всех народов, к сожалению особенно актуален для России с нашим своеобразным пониманием честности и порядочности. Я и сам в любой момент могу попасть в такую ситуацию. Почему для взрослых дядей и тетей все это является откровением мне, например, непонятно.

Что делать?

Уважаемые кредиторы! Осознав тот факт, что деньги вы уже потеряли, можно с чистого листа и с оздоровленной этим осознанием психикой, обдумать что из потерянного вы можете вернуть если ваш должник затеял банкротную процедуру.

Во-первых, о ней надо вовремя узнать. Если Вы начнете бегать и волноваться к завершению банкротной процедуры, пропустив все возможные сроки, доказывать что вы ничего не знали, никакие судебные инстанции вас слушать не будут. Надо было знать и все публиковалось в открытых источниках. Так укажут вам суды и будут правы.

Возьмите за правило еженедельно проверять вашего должника по базе «кад. арбитр» арбитражного суда региона где он проживает и на сайте ЕФРСБ. Желающих могу научить этими сервисами пользоваться, либо могу взять на контроль ваших должников.

Общий принцип.

Следует уяснить основной и самый общий принцип банкротного процесса, дорогие кредиторы. К процедурам банкротства с особенной силой применим принцип «под лежачий камень вода не течет». Банкротство – это процесс почти полностью основанный на активности кредиторов.

Арбитражный управляющий часто лоялен к должнику, который к нему обратился и по факту оплачивает его работу. Он может «не заметить» доходов должника, получаемого им наследства, предоставленных должником займов, может уклониться от оспаривания сделок по продаже автомобилей должника и т.д.

Суд обратит внимание лишь на явные нарушения. У него большая нагрузка и он справедливо полагает что если что-то кому-то не нравится, пусть об этом заявляет. А уж суд рассмотрит.

Прокуратура вообще птица гордая, но слепая, глухая и не летает, а только ползает если писать много жалоб.

Так что девиз десантников «никто кроме нас» теперь и ваш девиз.

Но давайте отмотаем немного назад. Оставим сейчас в стороне заказ металлической двери. Допустим вы занимали деньги. Вряд ли вы занимали человеку с улицы. Вы наверняка знаете этого человека, что у него было/есть, сколько и как он примерно зарабатывает, каковы его намерения.

Кредитор, заказавший металлическую дверь будет вынужден поискать эту информацию с нуля.

Ваши действия будут сильно различаться в зависимости от того что представляет из себя должник.

Разделим должников на три условные категории.

1. «Гол как сокол».

Если уже на момент займа у этого должника не было ни заработка, ни имущества, то остается только удивляться вашим действиям. Впрочем, наверняка это был родственник. Верно?

К таким должникам применимо правило трех «П» - принять, простить, похоронить. Похоронить в смысле не должника. Давайте обойдемся без криминала. Похоронить свои деньги и беспокойства по этому поводу.

Но в любом случае рекомендую «отсудиться». Т.е. обратиться иском в суд, получить решение суда о взыскании денежных средств, получить исполнительный лист и направить его в службу судебных приставов. Это пункт номер «ноль». Без него и разговаривать не о чем. До этого момента долг существует только в вашей голове. (Фраза не юридическая, а терапевтическая. Конечно с точки зрения гражданского права долг существует).

Пусть исполнительное производство будет. Кушать оно не просит. Рекомендации по вашим действиям в ходе исполнительного производства я здесь не затрагиваю. Это отдельная тема, в которой я не такой уж специалист. На этом сайте есть юристы с интересной практикой в этом направлении.

А вот вариант, что должник получит наследство или вдруг устроится на работу близко к нефтяной трубе с белой зарплатой в сто тысяч рублей в месяц, не исключен. И при наличии решения суда о взыскании, исполнительного производства к такому приятному сюрпризу вы будете готовы.

Если такой должник надумал банкротится, вам останется только решить для себя заниматься включением ваших требований в реестр требований кредиторов или плюнуть на все это дело и пойти печь кекс, что несомненно полезнее для здоровья.

Я рекомендую все же подать заявление о включении ваших требований в реестр требований кредиторов. Подается оно в соответствующее дело о банкротстве, госпошлиной не облагается. Человек, умеющий хотя бы на среднем уровне излагать свои мысли на бумаге и знакомый с офисной работой может справиться с этим самостоятельно, полагаясь на рекомендации и образцы из интернета. А вдруг какое-то имущество выявится все-таки у должника?

Понятно, что в такой ситуации не хочется нести расходы на профессиональное сопровождение ваших интересов. Но я и не предлагаю. Предлагаю молитву и медитацию.

Хотя, хотя… Если вы не из сообщества амишей…

Должник поназанимал 5 млн. рублей, ездит на Лексусе «принадлежащем» сестре и отдыхает на Средиземном море. При этом ему самому как ничего не принадлежало, так и не принадлежит. Обидно, правда? Может быть стоит прекратить его поездки хотя бы на время банкротной процедуры? Может быть есть признаки преднамеренного банкротства которые не хочет видеть управляющий? Может быть он не достоин освобождения от долгов? Может быть стоит этим заняться? В общем, как говорят в армии, «по выбору стреляющего».

2. Что-то есть.

Распространенный вариант. Вроде должник и не Абрамович. Но при этом у него кроме своей квартиры есть 1/2 доля в квартире где мама живет. И Рено Логан. И зарплата хотя и не как у Игоря Ивановича Сечина, но около 40 тыс. руб. «белых», на руки. И дочке уже 18 лет. И прожиточный минимум в ходе процедуры банкротства на нее уже не положен. В этом случае есть смысл активизироваться и побороться.

Например, у нашего «модельного» должника долгов что-то около 1,5 млн. рублей, из них 600 тыс. руб. он должен вам.

Что можно сделать? В таких случаях я даю сначала злой ответ: «Привлечь квалифицированного специалиста и работать с ним». Кто меня знает, я вообще сначала даю злые ответы. Но об этом потом.

Во-первых, почему Вам самому не подумать о том, чтобы инициировать его банкротство? Банкротная процедура может быть эффективным способом взыскания задолженности, Мне вообще этот способ нравится. Неоднократно в моей практике должники находили деньги после подачи заявления о банкротстве, которые до этого не находились годами ни через приставов, ни через коллекторов.

При чем взыскание долгов таким способом возможно в двух вариантах:

1. Под угрозой начала банкротной процедуры (программа-минимум).

2. В ходе банкротной процедуры.

Работает это не только в процедуре банкротства физлиц. Гораздо раньше мы (имею ввиду юристы и управляющие) использовали этот метод с должниками-юридическими лицами. И продолжаем использовать.

Два важных НО.

1. Работает это только в том случае если должнику есть что терять. Т.е. в не отношении основной массы должников.

2. Как говорится, «применять только по назначению врача! Имеются противопоказания!» Здесь на сайте задавали вопросы ошарашенные кредиторы, с которых суд взыскал 200 тыс. рублей судебных расходов по прекращенному делу о банкротстве, что меня повеселило. Не пытайтесь заниматься самолечением. Этот тонкий инструмент можно применять только под руководством квалифицированного в банкротной тематике специалиста.

Так вот. Вернемся к нашему модельному должнику.

Еще один общий принцип.

Еще один принцип банкротной процедуры – «кто раньше встал того и сапоги».

Если мы (Теперь я пишу «мы» потому что вы благоразумно привлекли к работе квалифицированного специалиста, например, меня) прижмем его заявлением о банкротстве, он не захочет терять квартиру мамы (точнее долю в квартире совместной с мамой), машину и где-то прокредитуется, например, на сумму 500 тыс. руб., предложив их вам. Не грех и на юриста 50 тыс. потратить при таком раскладе. Это будет очевидный выигрыш для вас. Не было ничего и вот 450 тыс. руб. из 600 тыс. рублей. Если он проконсультируется с юристами, то предпримет максимум усилий. Ему объяснят, что продажа управляющим ½ доли квартиры в ходе банкротной процедуры крайне невыгодное мероприятие. Ему легче расстаться с машиной чтобы рассчитать с вами. Либо даже продать квартиру. Но сделать это саму и продавать ее полностью, а не ½, что является вообще каким-то извращением.

В любом случае надо действовать быстрее чем остальные кредиторы, чтобы он искал деньги для вас, а не для других. Второй раз он уже не найдет. Что будет с остальными вам по большому счет все равно.

Либо, он ничего не найдет и мы с вам решимся не просто на заявление, но на банкротную процедуру. Ладно. Мытьем не получилось. Будем катаньем.

Проблема для вас на этом этапе в том, что ее необходимо будет финансировать банкротную процедуру хотя бы частично. Но если это препятствие мы преодолеем, то перед нами откроются примерно такие перспективы.

Можно настоять на процедуре реструктуризации. Вполне возможно, что должник не хочет терять работу и будет готов потянуть три года лямку, выплачивая, например, по 27 тыс. руб. в месяц по плану реструктуризации. Итого: за три года он погасит 972 тыс. руб., что составит почти 65% задолженности. Т.е. вы можете выразить согласие на погашение 390 тыс. рублей из общей суммы свих требований для утверждения такого плана. Возможно это выход. Почему бы кредиторам не согласится на такой план реструктуризации? Долго? Долго. Но ведь вы помните, что у вас не было вообще ничего?

Возможно мы все выпадем в процедуру реализации имущества. Доля в квартире продастся, например, за 700 тыс. руб. и машина за 300 тыс. руб. А еще управляющий в течение банкротной процедуры будет изымать часть зарплаты должника, что составит, например, 300 тыс. руб., покроет судебные расходы и часть его вознаграждения. Может быть так еще лучше. Вы закроете почти всю задолженность буквально за 1-1.5 года, выделив из суммы погашения часть на юридические расходы.

3. Имущество, доходы есть.

Такие случаи к сожалению редки. Делаем все тоже, что в пункте 2. Только действовать надо быстрее и решительнее. Шансы, что должник захочет решить проблему «полюбовно» в разы больше. На первый взгляд в этом случае можно и просто с приставами сработать. Но не так все просто. Пока вы будете писать жалобы на приставов, должник выведет активы, уведет их как можно дальше и сам подаст в отношении себя заявление о банкротстве. Редко когда должник сидит и ждет что у него придут изымать имущество приставы или какие-нибудь арбитражные управляющие

В любой момент сам должник задумается о банкротной процедуре и перехватит инициативу. Профессиональные кредиторы обычно вообще пускаются в таких случаях в гонку кредиторов. В этом спринтерском забеге на равных участвует и сам должник. Самые красочные истории здесь случаются в банкротных процедурах юридических лиц. Здесь происходят просто театральные драмы когда один кредитор пытается заплатить за другого, начинается борьба за кандидатуру управляющего и т.д. В этом страшном лесу с саблезубыми тиграми вам точно будет неуютно без помощи специалиста.

Здесь уже приходится возможно быстрее подавать заявление о банкротстве «не от хорошей жизни», а для того чтобы кто-то другой это не сделал быстрее вас и для того чтобы не оказаться в хвосте очереди получающей деньги. Нередко у должника хватает средств для того чтобы рассчитаться с первыми двумя-тремя счастливыми заявителями по делу о банкротстве и отсрочить введение банкротной процедуры. Потом он выпадает в банкротство (может быть к этому времени он просто подчистит свои дела по бизнесу) и остальные кредиторы зависнут на ближайшие три-пять лет в банкротной процедуре с туманными перспективами. Все это относится к крупным должникам, обычно юрлицам.

Должник скрывает активы. Как я уже сказал (или я писал?) крупные должники с большими долгами и имуществом, обычно предприниматели. Это люди с активной жизненной позицией, средствами для привлечения на свою сторону специалистов и они вовсе не готовят для вас деньги и имущество на блюдечке с голубой каемочкой. Это относится к третьей и отчасти ко второй категории описанных мной должников.

Если вы оказались кредитором такого должника вы столкнетесь здесь с тем, что у должника могут быть доли участия в предприятиях. И что происходит на этих предприятиях, какова реальная стоимость таких долей далеко неочевидно.

Возможно также что такой должник в последнее время продавал недвижимость и автомобили. А потом его покупатели тоже продавали.

Возможно что такой кредитор предоставлял займы или покупал какие-то загадочные векселя незадолго перед банкротством.

В общем, это тот случай когда приобретает существенное значение кандидатура арбитражного управляющего, его квалификация. Возможно что потребуется помощь специалиста для того чтобы воздействовать на управляющего, действующего слишком лояльно по отношению к должнику.

Кроме того, по закону во многих случаях, кредиторы не связаны управляющим и могут действовать самостоятельно, например, подавать заявления о признании сделок недействительными.

Возможно вы сблокируетесь с кем-то из кредиторов и будете действовать сообща.

В любом случае общий принцип я уже изложил. Все будет зависеть от вашей активности.

Говорят, что банкротство это способ переложить деньги в карман брюк и отдать пиджак кредиторам. Уважаемые кредиторы! Мне кажется, что эта шутка несколько обидна. Давайте же покажем, что мы можем иногда добраться и до брюк.