Накопительное страхование: плюсы и минусы

За полгода на страховом рынке лидером по скорости сбора премий стало накопительное страхование. С начала года доля этого вида услуг выросла потчти в 2 раза и составила 23%. Инвестиционное страхование жизни, которое на протяжении многих лет двигало рынок, наоборот, утратило свою популярность.

Суть накопительного страхования

Что такое накопительное страхование? Какие нюансы оно содержит? Об этом и многом другом будет моя статья.

В последнее время многие банки стали предлагать потенциальным клиентам не открытие вклада, а вступить в программу накопительного страхования жизни. И невольно задаешься вопросом, действительно ли накопительное страхование выгоднее привычного вклада.

Программы накопительного страхования являются наиболее современным инструментом финансовой защиты.

Клиент и страховая компания заключают долгосрочный договор (минимальный срок – 5 лет, максимальный – несколько десятков лет). Человек приобредший такую накопительную страховку, обязуется раз в месяц или раз в год – делать обозначенный в договоре взнос. А компания, со своей стороны, во-первых, страхует жизнь и здоровье клиента, а во-вторых, обязуется не только сохранить вложения, но и приумножить их.

Страховщики не скрывают, что программы накопительного страхования наряду с банковскими вкладами преследуют задачу формирования накоплений. А страховка жизни и здоровья – это такой бонус.

Плюсы

Существует 5 основных причин, почему люди участвуют в программах накопительного страхования.

• Благодаря этому механизму можно накопить определенную сумму к определенному сроку. Например, к выходу на пенсию вы хотите иметь какую-то подушку безопасности, аккумулировать средства на обучение ребенка или на покупку квартиры через определенный промежуток времени.
• Наличие страховки. В случае получения инвалидности или ухода из жизни по любой причине выплата застрахованному лицу или его наследникам производится в размере гарантированной суммы, которую клиент должен был получить в конце срока. Все это происходит вне зависимости от того, сколько взносов клиент внес. Полис и взносы нельзя отсудить в пользу третьих лиц. Они не учитываются при разводе, не могут быть арестованы судебными приставами. В случае смерти страхователя страховую сумму может получить тот наследник, чье имя указано в договоре.
• Если участник программы страхует себя и своих близких родственников, то не надо платит никаких налогов со страховых взносов.
• Со вносимых в программу взносов можно получить ежегодный налоговый вычет. Согласно действующему Налоговому кодексу, максимальная сумма затрат, с которой можно получить налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей, т.е. в год можно вернуть 15,6 тысячи.

Минусы

Между тем в любой бочке меда имеется ложка дегтя. Так и в накопительном страховании имеется оборотная сторона медали. Выгодные на первый взгляд условия участия в программах накопительного страхования сопряжены с рядом рисков.

• Накопительное страхование (вложения) преподносимое как альтернатива банковским вкладам, вкладом не являются. Соответственно, эти деньги не попадают в систему страхования, при которой государство гарантирует возврат сумм до 1,4 миллиона рублей.
• Клиент полностью берет на себя риски связанные с неудачным выбором страховой компании. Стопроцентных гарантий возврата взносов или хотя бы их части при возникновении форс-мажорных обстоятельств НЕТ.
• Договор участия в программе накопительного страхования – это долгосрочный документ. Снять средства, как в случае с депозитом, в любое время не получится.
• Возможность досрочного расторжения договора в программе накопительного страхования предусмотрена, но она грозит большими финансовыми потерями. Ни о каких процентах речи идти не может, да и основную сумму вернут за минусом солидных удержаний.
• Как и во вкладах, при участии в накопительных программах предусмотрен доход. И этот инвестиционный доход начисляется каждый год. Но снять его можно только в конце срока.

Вывод

Все эти нюансы НЕОБХОДИМО учитывать при рассмотрении возможности участия в программах накопительного страхования.

Нет необходимости сразу соглашаться на предложение страховой организации. Попросите дать вам проект договора, чтобы вы могли в спокойной обстановке изучить условия страхования. Ведь в договоре может быть прописано огромное количество исключений, которые сведут к минимуму возможность получения страховой выплаты в случае чрезвычайной ситуации. При необходимости можно получить независимую консультацию у сторонних юристов.

Буква закона

Вычет может получить тот, кто платит налог с дохода физических лиц. Категории лиц, которые не смогут получить налоговый вычет с покупки страхового полиса:

безработный страхователь;

получатели социальных и государственных пособий;

индивидуальные предприниматели, работающие по упрощенной системе налогообложения;

если страховой полис оплачен работодателем.

Постскриптум

80% населения Европы имеют полис накопительного страхования, в России такой инструмент используют только 1% жителей.

Россия – это не Европа. В России очень низкий уровень дохода.

Подытоживая информацию, я как юрист посоветовала бы людям открывать в банке депозит на любые цели и на любой срок, создавая ту же самую подушку безопасности. Дело в том, что денежные средства, находящиеся на банковских депозитах, включаются в систему страхования. Это означает, что при форс-мажорных обстоятельствах, государство гарантированно вернет вам до 1,4 миллиона рублей. Во всяком случае, вы не останетесь «у разбитого корыта», как в случае накопительного страхования.